网络借款哪个比较可靠？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上个月有一个小伙子来找我说，在网上点开了好几个借款APP，但是没有借到钱，反而把征信给弄坏了。问我的是：网络借贷中哪个平台比较好？看他这样子我心里很不舒服。其实做这一行时间长了之后，看到的各种惨剧要比挣到的钱还要多。我叫老陈，在贷款中介行业做了12年的生意，手上的订单数以万计，今天就来给大家讲一讲这个行业里的一些内幕。

市场上到处都是各种各样的广告，你可以看一看了，但是不要真的相信它们。所谓的“凭身份证秒下款”、“无视黑白户”的说法你也会相信吗？可以信赖的网络借贷平台从不把广告做得天花乱坠。能够放款的，一般都是默默发财或者是银行自己推出的理财产品，并没有需要到处宣传的需求。

不要被“利息低”给骗瘸了，把账算明白才对

很多借款人都会直接问我：“老陈，哪个银行的利率最便宜？”一提到这个问题，就可以判断出你要去的地方很危险。那么是什么原因呢？因为你看别人付给你的利息，而我只给你本金。

去年有一位做服装生意的李老板，在网上向别人借了一笔“月息八厘”的贷款来使用。听上去不错是吧？结果放款时扣除服务费之后再扣除担保费和咨询费等其他费用，最后拿到手的钱只有八十一%，实际利率已经接近年化24%了。用81%的资金获得100%的收益的话，那么它的名义收益率就会达到年化24%左右。李老板当时拍了一下自己的大腿，那时候为什么觉得便宜呢？

因此不要被表面的话所迷惑，要看清利息到底有多少。正规的贷款无论是银行还是消费金融公司都会明明白白地告诉借款人年化利率是多少，并不会出现各种各样的扣费情况。凡是放款之前要你先交钱的，不管是什么名义、什么理由，都是诈骗行为。这件事情就到此为止了。

网络借贷中哪些平台是安全的呢？认准这几个“牌照”就可以放心了

我问他们怎么选择的时候，他们的答案只有一个：看父亲是谁。这句话虽然粗鲁但是合情合理。可以进行网络借贷的机构很多，但是可靠的、有金融牌照的却很少。

第一梯队就是银行系。比如招商闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等都是亲儿子，利率低而且没有套路。去年有一位客户的征信有很小的问题，他自己到网点去申请被拒绝了，之后我把他的想法换了一下，在手机银行上面操作一下就出额度了。是什么原因呢？由于线上与线下审批系统的标准不一致或者线上对于一些特殊的缺陷可以接受的程度更高。但是各个银行的政策又不一样，并且也不能保证。

第二梯队就是持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等等。这些都是有正规牌照的，并且受到银保监会的监督管理，尽管利率比银行高一些，但是仍然比较规范，并不会胡作非为。如果银行审批不通过的话，那么就只能选择其他的了，这也是可以接受的。

其他的一些P2P转型的小额贷款公司或者一些你不熟悉的网贷平台等等，就更不用说了。总之不推荐你去接触它们。风险很大，催收的方式也让你无法忍受。我的几个客户都是从这些小平台上借钱的，现在想要提前还清都没有办法，只能按照合同上的规定支付全额本息，你说这是不是在欺负人？

申请的时间也很有讲究，这是行业内的人才知道的秘密

很多人的想法是申请贷款可以随心所欲地进行，但是实际上是有时间限制的。根据我的观察，在每月初、季末的时候，银行放贷额度比较充裕，审批通过率也会比中间月份稍高一些。这并不是绝对的，但是我本人经手的订单中就有这样的规律。

还有一件事情大家可能并不知道。有的银行的线上理财产品会有一些“白名单”的限制。如果这个人在这家银行有过代发工资、购买过理财产品或者有房贷的话，在该行系统的评分就会比较高。此时你要去申请他们的网络贷款的话，一般都会被秒批通过。前几天我还给一位老客户的账户进行了操作，在他所在的股份制银行里已经工作了五年的他从来没有向任何一家银行借钱过，就连那家银行给他办理的消费贷款也只给他提供了20万元的授信额度，并且年利率只有4.8%。这样要比去找人帮忙、找中介机构要好很多啊！

所以不要总是想着去找所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，这些都是没有用的。真正的方法就是把自身打造成银行的好客户之后再进行申请，这就叫做顺理成章。

掉进这些坑里就很难全身而退了

列举出一些真实的例子来提醒大家。

一个刚刚毕业的女孩为了买一个包包，在一个不知名的平台上借了三千块钱。之后又没有能力偿还，就通过另外一个借贷平台来归还这个平台的钱，并且继续借新债来还旧债。不到半年的时间内，三千元就变成了三万多元。找到我时已经哭了，说自己不想活下去了。一旦陷入债务陷阱之中，就算是神仙也无能为力。因此在借钱之前要问问自己：这笔钱借出去后能不能按期归还？否则的话就赶紧停下来吧。

另外一种叫做“AB贷”的方式也很流行。有人打来电话对你说：“先生您的资质很好，可以办理一笔低利率贷款，但是要找一个朋友来做保证人。”再让你的朋友也去申请一笔贷款。这不是担保的意思，而是把你的朋友一起拖下水了。这样的业务一看就知道客人不耐烦了，正规放款怎么会这样操作呢？

说到这，还要提到一下征信的事情。现在的网络借贷，只要你上了征信系统，那么每次点击申请都会留下一条查询记录。查得越多的话，你的征信就会被用尽。以后想要办理房贷、车贷时，银行看到你最近两个月查了十几遍征信的情况之后，就会直接拒绝你。因此不要随便去点击那些“测一测你的额度”的链接，因为这些链接是用来查看你的征信情况的。

中介这份工作，并不像大家想象中的那样容易赚钱

经常有朋友问到我：“老陈啊，你们中介公司是不是很黑？”这件事情我是承认的，在行业内是有害分子存在的。收取三五个百分点的服务费还算可以了，遇到黑心的人的话，收十几个百分点也是有可能的。但是我在过去十二年里能够做到这一点，并不是因为我没有坑人。

我通常会告诉客户：银行可以批准的就自己去申请吧，如果批不下来再来找我。收取的是信息差的钱，并不是坑你的本金的钱。有的客户也一样，明明自己的资质很好，还要花冤枉钱请中介，这是为什么呢？但是有些情况下是必须要通过中介来完成的，比如说抵押贷款所需要的文件比较繁琐，或者是企业的流水不对的话，在这个时候由专业人士来做这件事就会更快一些。

对于网络借贷中哪个平台最安全的问题，我给出的答案一直没有改变：首先去银行办理贷款业务，其次使用消费金融公司提供的服务，最后才会选择其他的途径。不要认为麻烦就不用了，节省下来的利息就是实实在在的钱。

给一个明确的方向

如果是真的需要贷款的话，在你的工资卡所在的银行的手机应用里查看一下是否有预先设定好的信用额度。如果没有的话就去查一查支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些大平台。这几种虽然利率可能不是最低的，但是比较正规，并且不会有意外情况发生。

对于来路不明的短信链接、陌生人的电话推销以及网络弹窗广告推送的内容都不要去点击。碰到一个就会后悔一辈子。我已经说过了。