征信花了影响子女吗？12年中介说句难听的：99%的人自己吓自己

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，在我的办公室里有一位老顾客匆匆忙忙地跑进来。这位朋友从事建筑材料行业，去年因为资金问题险些破产，被各种网贷公司催债骚扰得不胜其烦。坐在沙发上的他说：“老张，征信有影响到孩子的事情吗？我的儿子明年的考试是公务员、检察院和法院，这件事情会给他带来什么样的影响呢？看他这样子，真是又生气又好笑，做了十二年的生意，手上做过上万个案子，被人这么一问，没有千次也有八百次。其实大多数人都在自我吓唬自己。

不要上当受骗了，征信花出去的钱真的会影响孩子的上学吗？

给各位一个满意的答复。市场上催收电话一开口就说是“你的孩子上学没有”，或者“你的孩子考公务员没有”，其实大多数都是一些胡言乱语，专门用来恐吓那些不怎么懂法律的老百姓。见过很多借款人都因为这几句而惊慌失措，然后四处求医问药，结果却掉入了一个更大的陷阱里。

把话说清楚。普通的公立学校、私立学校以及大多数大学，在招收学生时根本不会查看学生的父母是否有不良信用记录。学校只看重两个方面的东西：成绩和费用。只要孩子的分数足够好，学费也能够按时缴纳的话，并没有人会在你征信上有逾期记录的情况下拒绝把孩子送到学校来读书。这件事我可以肯定地说，在我的客户中，有孩子上了重点高中的、上了名牌大学的孩子很多，而家长们征信糟糕到无法形容的人也不少，但是这些孩子仍然可以正常入学。

那么有没有特殊情况呢？有的，但是很少。如果被列为“失信被执行人”，也就是俗称的“老赖”，并且欠款数额很大、拖延时间很长的话，这时法院就会对你的高消费进行限制。其中一条就是不允许孩子上私立学校。注意这里指的是高收费私立学校，并不是公立学校或者一般的私立学校。而且执行的时候各地的标准不一样，有的地方严格一些，有的地方宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，最终走到这一步的人大概只有百分之一左右。

考公务员的时候，如果征信有问题的话就会被直接淘汰了吗？

这件事情要一分为二地看待。我的一个做建筑材料生意的朋友的儿子想要报考警察学校，所以很着急。当时我就问：“你现在已经受到法院强制执行了吗？”你是不是一个失信人呢？他说没有，因为网贷很多，查询次数也多，还有几笔逾期。我说：那么就把心放在肚子里面吧。

公务员政审就是看是否有犯罪记录和政治背景是否清楚的问题。父母的征信花不花与犯罪记录没有关系。征信花掉了最多也就是证明你的财务状况不好或者还款能力差，并且这并不违法。只有当你因欠债不还而被起诉到法院，并且在法院判决之后你拒绝履行判决义务时才构成“拒不执行判决、裁定罪”，此时才会留下案底，对子女政审会有影响。

所以说征信花跟有案底之间相隔十万八千里远。不要那么天真地认为催收人员说的话都是真的吧？但是有一个地方我要提醒大家的是，并不是所有的普通岗位都需要进行政审的时候检查父母的征信情况，在一些涉密或者特殊的岗位上，例如国家安全机关等，审查就会更加严格一些。在这种情形下，如果父母被列入失信被执行人名单的话，就有可能受到一定的限制。但是这只是一个“大概”的说法，并且各个单位、每年的政策都会发生变化，去年并不是这样的情况，今年刚刚调整过一次政策，所以没有人敢断言。

坑孩子的是这些家长的行为

与其担心征信花掉会影响孩子，倒不如担心自己不要因为征信的问题而把所有的积蓄都掏出来。见过很多这样的例子，家长们为了给孩子贷款，不惜花费自己的信用记录，但是正规银行却无法提供贷款支持，于是他们又转向了高利贷和套路贷，并且越借越多，最终房子车子全部被抵押出去，还牵连到了孩子的身上。这就是最坑人的地方。

前年有一个做餐饮生意的客户叫王某某，他的征信情况也很糟糕。为了周转资金，他听了“同行”的话而去向一个私人贷款公司借款，并且签订了“零门槛、秒下款”的合同。那么结果是什么呢？借了十万元，拿到手只有七万元，在三个月之后就要归还款项十八万元。不还的话，就会有人把横幅带到孩子的学校里去。这是由于征信问题造成的吗？还是因为自己操作不当导致的呢？至今我仍然记得很清楚的是血亏的教训。

花费了征信之后，最直接的结果就是你自己的融资困难和融资成本高企，生活受到各种限制。办信用卡被拒绝、买房子首付款提高、贷款利息上涨这些都是实实在在存在的事情。对于孩子来说，只要你不是成为老赖或者留下刑事案件记录的话，那么对孩子的影响就很小了。

征信查询次数太多可以解决吗？

说到这里的时候，应该会有人大概会这样想：那么我的征信已经被用掉了，还能不能继续使用呢？没有可以利用的地方。征信是动态的，并不是一次性完成的事情。你现在征信不好，并不意味着五年前也一样。

银行放贷的时候会查看最近两年内的个人信用报告。如果这两年来你查得比较多、逾期也比较多的话，那就很难了。但是只要从今天起控制好自己的手，不再随意点击网贷链接、不频繁地去申请信用卡，并且能够按时还清欠款，在一到两年的时间里，你的状况就会得到很大的改善。五年的期限过后，不良记录就会自动消失，那时候就又是一张空白的纸了。

给建材老板出的主意是：先把手上的小额网贷都还掉，可以销户的就销户，实在周转不灵的话，再向亲朋好友借钱，哪怕是高利贷也可以接受一些。降低查询次数、降低负债率。他听了之后花了一个月的时间来整理自己的债务情况，目前虽然还没有完全康复，但是已经好很多了，并且不再像以前一样寸步难行了。

这里面有行业内的秘密，并不是所有人都知道。银行除了看你的信用记录之外还会考察你“负债率”以及“被查询次数”。有的银行内部系统的规则是，如果最近三个月内你查询了六次以上的话，那么系统就会立刻拒绝你的申请，并且不会给你任何的人工审核机会。因此不要随便点击那些号称可以测试你信用卡额度的链接，每次只查看一下就可以了，否则会把你的征信弄坏。

这三件事情千万不要去做

既然已经说到这里了，那么我就再啰嗦一下，有一些坑不要去踩。第一点就是不要相信市场上存在的所谓“征信修复”的宣传。都是骗人的！征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，除非出现银行系统的错误之外，没有人可以修改。花上几万元来吸取教训，并不是很有意义的事情。

第二点就是不要为了维持良好的信用记录而去办理各种各样的卡片。有的中介机构会骗你说可以刷掉你的不良记录，但是实际上根本不可能做到。如果使用了正规信用卡并且能够按时还清账单的话，那么就可以改善自己的信用状况了。但是如果你不能控制住自己的消费欲求的话，再怎么多办信用卡也只是自寻死路。

第三、碰到催收的时候要积极沟通解决，并不是逃避就可以解决问题的。躲避也是不可能的了，只会使情况更加严重。现在许多银行以及平台都推出了个性化的分期付款服务，你也可以去申请，用分期的方式来偿还债务的话，压力就会减轻很多。但是这件事要有一定的方法，各个银行的规定都不一样，我只是知道一些大的银行的情况，并且不敢随便对地方性的银行发表意见。

最后一句话就是掏心窝子的话

征信有影响到子女的事情吗？有一定的影响，但是没有你想象中的那么严重。对孩子造成影响的是你在面对债务的时候所持有的态度、你解决问题的方式。因为你有征信的问题而整天提心吊胆，甚至铤而走险去犯罪的话，才算是真正的害了孩子。

那个建材商后来告诉我他的儿子公务员考试顺利过关，并且政治审查没有任何问题。如果早些时候就来找我问的话，就不会这么担心半年多了。因此，在这件事情上你感到困扰的时候，请听我的建议：先平复一下自己的心情，把账本上的数字弄清楚，该还款的要按时归还，需要协商解决的问题也要积极处理好，不要被那些吓人的谣言所影响而延误了大事。

到了那个时候才知道如何和银行商讨个性化的分期付款方式、去哪里查询自己的信息是否被列为失信被执行人、直接登录中国人民银行征信中心官网下载一份详细的个人信用报告来查看，要比听信别人的谎言好得多。