黑户小额借贷最快的口子是哪个？别被忽悠了

上星期三晚上将近十点的时候，我在床上要睡着了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周。她一开口就说：没有身份证明的小额贷款最快捷的方式是什么？从她的样子可以看出来，她一定又遇到了什么紧急的事情。打听之后得知，她的弟弟做买卖亏本了，信用卡已经拖欠了好几个月，征信早就被搞坏了，现在急需三万元来周转一下生意，但是四处碰壁，只好随便找个人借钱。其实这样的事情我已经听腻了，但是每当我听到都会禁不住发出一声叹息。

第一杯水就是冷水，真正的“黑户”基本上没有出路

说实话，在市场上有很多以“黑白户都可以贷款”、“秒批秒到账”为噱头的广告，其中九个多半都是陷阱。另外一半又是什么呢？因为还没有来得及把坑挖好。从事这个行业多年以来，见过很多被这些广告骗得团团转的人。去年有一个做装修的大哥，征信上有三累六的情况，就是典型的“黑户”，听了网上的一些虚假信息之后就去申请所谓的“内部通道”，最后怎么样了？没有拿到借款，并且被骗走了两千元的“包装费”。

因此不要傻掉了。无论是银行还是合法持牌的金融机构，在进行贷款审核的时候都会查询客户的信用报告，并无任何例外情况。声称不用查征信的，或者是利率非常高或者直接就是诈骗行为。那么别人为什么会给一个还款记录很差的人借钱呢？做慈善的事情吧。

黑户的小额贷款哪一端更容易通过？揭露三种常见的诈骗手段

既然你还在问没有身份证明的小额贷款最快捷的方式是什么那么我来把市场上比较流行的一些“口子”给拆开来告诉你，以免你在使用的时候被坑到哭鼻子。

第一种叫做“网贷口子”。有的小贷公司对于征信的要求稍微低一点，但是“宽松”并不等同于没有要求。会查看你有多重债务以及大数据风控打分的情况。如果已经向多个平台借款并且有过逾期行为的话，那么大数据就会把你的身份认定为高风险客户，并且进行相应的处理。此时再去申请的话基本上就只能被当作送人头来用了——每次申请都会增加一条征信查询记录，评分也会下降一些，陷入恶性循环中。

第二种就是“民间借贷”或者“私人放贷”。这个圈子里的人很复杂，水很深，可以淹死人。我的一个客户的去年在网上找到了一个“私人放款”的人，约定月利率为2%，但是签订合同时发现实际拿到的钱比合同上少了很多，这就是所谓的“砍头息”。之后对方就各种赖账了，到最后利息越滚越大，达到十几万元。这样的事情报警也很难解决，因为很多行为都在灰色地带里进行。

第三种就是最坑人的“包装资料”或者“强制下款”。有的中介机构声称可以为你包装成优质的客户，并且要收取很高的费用。还有人会把钱打入你的账户里，之后让你归还款项数倍于你所欠的钱。这就是敲诈勒索的行为，并非借款。遇到这种情况的话，马上报警吧，不要迟疑不决。

那么黑户又该怎样做呢？

已经说了很多不好的事情了，那么接下来的问题就是：除了这些之外还有什么可以做的吗？并不是这样的。但是方法不是“借钱”，而是“还债”。

这是真实的例子。2022年有一个做餐饮的小老板叫陈某某，在疫情的时候生意不好，欠下了十几万元的信用卡、网贷债务，并且都逾期了。那时候他也一样四处寻找没有身份证明的小额贷款最快捷的方式是什么用新的来偿还旧的。把那个人给拦了下来。让其与债权人进行沟通，并且要亲自去和债权人接触。

当时的我被别人认为是胡言乱语，因为人们不会相信有人会主动去和别人商量。那么结果是什么呢？硬着头皮给对方打了几十通电话，说明自己目前遇到的问题，并且提供了收入证明以及困难的相关资料。最后有三家公司接受了分期付款的方式，其中一家还减免了一些利息。整个过程非常痛苦，前后折腾了三个月左右的时间，但是比起四处借钱来得要好很多。

具体的数额我已经记不清楚了，应该是他本来要还十八万元，经过协商后变成十五万多一点，分成三十几期来还，压力就小多了。这种方法并不适合所有的人，但是你如果有稳定的工作和收入，并且只是暂时资金紧张的话，那么协商要比借钱给高利贷可靠一千倍。

协商还款的一些重要问题

第一点就是态度要真诚，但是也不能没有原则。不要让别人用几句这样的话就把你吓住，也不要一开始就和别人争个高低。第二步是准备好相关资料：收入证明、银行流水、困难情况说明等能够证明“你想还款但是目前无法偿还”的文件都必须准备好。第三点就是要有耐心了，打很多次电话给不同的客服人员，并且更换几个客服人员之后才能够找到可以解决问题的人。第四条所有的协商结果都必须要留下书面的文字或者录音作为证据，口头上的承诺是没有用的。

如果不是“真黑户”的话，还是有机会的

还有一种人，并不是严格意义上的“黑户”，而是因为征信问题或者有过轻度逾期记录而被归为这一类的人。这样的情况还是可以通过正常的途径来解决的。

一种是抵押贷款。如果您的房产、汽车或者保险单等财产被查封了的话，那么一些金融机构就会降低对个人信用的要求。因为有抵押品存在，所以他们的风险较小，因此才会愿意放贷。但是要小心，不要把唯一的一套房子用来抵押借款，否则如果还不了债的话，一家人都没有地方住了怎么办？

另外一个是找保证人。如果您的信用记录好，并且有一定的经济来源的话，一些银行或者公司会提供贷款。但是现在愿意为别人担保的人很少了。万一您不能按时还款的话，那么作为担保人的这个人就要负起连带的责任来偿还这笔债务，人情债要比金钱债更难以偿还。见过很多由于担保而使亲朋好友反目成仇、朋友之间断绝关系的事情，所以要小心使用。

另外一条冷知识就是。每年三、四月的时候，许多银行都会举行“开门红”的活动，在这个时候贷款的条件通常比较有利。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，有些银行为了完成任务指标，对于资质稍微差点儿的客户也睁一只眼闭一只眼。可以在这个时候问一问，但是不要抱太大的希望，“稍差”与“黑户”是有区别的。

最后几句实在话

你现在一定很着急吧，觉得我刚才说的话都没有用处，只想找一个借钱的地方。但是我要告诉你的是：没有身份证明的小额贷款最快捷的方式是什么？那么就没有安全可靠的方法了。声称可以借给你钱的人，都是为了看你手中的钱而来的。

见过很多人的例子，原本只欠了几万元钱，由于病情紧急而四处借钱治病，结果越借越多，最后变成了几十万、上百万的债务。到时候想要翻身已经不可能了。

你目前应该做的第一件事情就是把现有的债务整理好，可以协商的就去协商，必须要告诉家人的就直接告诉家人。躲避也是不可能的。

不可以提问。其实是没有的。