除了高炮还有好下款的口子吗？干了八年中介说句难听的

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候有一个做餐饮的小老板冲进来了，满脸都是汗水，他的手机屏幕都已经摔破了但是他也没有在意。他说征信花了无法查看，并且需要五万元来周转，问我除了高炮之外还有什么可以利用的地方。看到他手机上那些被拒绝的信息之后，我心里叹了一口气——这个朋友已经到了病急乱投医的地步了吧？其实这样的问题我已经听了不下几百次了，每次我想直接告诉他们：不要傻掉了，正规途径当然是有的，但是你要把脑子里的“捷径思想”先洗干净。

不要被“好下款”这三个字骗到

找到一个合适的人很难。他们要的是什么呢？秒批、不用看征信、也不用刷脸就可以办理。其实除了高炮之外，正规金融机构根本就没有这样的东西存在。见过很多客户，资质还可以，但是自己瞎申请了，把征信弄成了“蜘蛛网”，最后只好去找高炮。

去年有一个做物流的老周来找我，他在网上点了几十家网贷公司之后都被拒绝了。于是他就问我说：“除了那些放高利贷的人之外，还有没有人愿意借给我钱？”我没有马上给他答复，但是叫他把征信报告打印出来。三个月之内有28次硬查询记录。银行风控看到这样的报告后，第一反应就是这个人快要破产了吧？

“好下款”其实就是一个假象。“好下款”的说法本身就是一种误导。主要的就是看是否符合要求。我做过上万个订单，从不向客户保证可以“包过”，敢于这样讲的人，或者是骗子，或者是想用费用来骗你的。

除了高射炮之外还有没有其他的办法呢？

回到正题，除了高炮之外还有什么可以利用的地方？答案是肯定的，但是有一个条件就是你必须懂得其中的道理。下面是本人所用到的一些比较宽松的方法。

第一种就是消费金融公司。不是银行而是有牌照的消费金融公司，例如马上、中行、兴业等等。他们所用的风险控制模型和银行不同，银行重视的是“完美”，而他们则关注的是“还款能力”。只要有稳定的收入来源的话，即使征信上有瑕疵也有可能获批。去年我给一个有过两次逾期记录的客户批了八万元贷款，利率比银行稍高一些，但是绝对不会出现高利贷那样先扣掉本金再收利息的情况。

第二类为地方上的农村商业银行或农村信用合作社。其实很多人都不清楚，大银行全国都是一样的标准，但是地方上的农商行一般都有自己的定价权限。并且和政府有合作关系，帮助小企业、农民等。我的一个客户在县城里养鸡鸭，找了四家大的银行都被拒绝了，之后我去他那里说可以去当地的农商行试试看，结果批下来了15万元贷款，年利率只有6.2%左右。那么原因是什么呢？由于当地的政策对农业有所扶持，所以银行也有完成任务的目标。信息不对称的存在就是中介的作用所在。

第三种是被人们所忽视的公积金信用贷款。如果你有公积金的话，即使基数不大，在许多地方都算作优质的客户。公积金代表的是你有一个正当的工作，并且你的公司会为你缴纳。见过太多的人把公积金存了五六年的都没有想到可以用来换取金钱。很亏本啊。

没有向外界透露的一些行业秘密

到此为止，我要爆料了。人们普遍认为申请贷款就是填写表格、递交材料、等待结果的过程。实际上并不是这样的。

每个机构的风险控制模型都不一样，侧重点也不一样。有的人重视负债率，有的人重视查询次数，还有的人重视工作的稳定性。我的一位朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，在私下里告诉我，该公司内部有一个“白名单”行业，例如公立医院医生、公立学校教师和公务员等，这些人通过的概率要比普通人高出好几倍。即使你的征信有很小的问题，系统也会进行人工复核，并且会给你一个解释的机会。

另外一件事情就是申请的时间也非常重要。月初和月末的时候，银行可以发放贷款的数量是不一样的。有的银行月底的时候额度比较紧张，审批就会比较严格；而月初的时候额度充足，审批就容易通过一些。不同的银行、不同的地方可能会有所不同，但是大致的规律就是这样。我会让客户尽量在中旬提出申请以避开高峰时期。

中介并不是让你填写表格就可以完成的事情。可靠的中介会帮助你“美化”申请材料，并不是伪造文件，而是突出你的优点。流水如何计算为有效的流水呢？怎样使用信用卡可以提高额度呢？网上的攻略里没有提到这些地方的标准是什么，因为各地的标准在不断变化中。

你申请的事情总是会被马上拒绝吗？

很多人的遭遇和我一样：我的资质也不错呀，为什么总是被拒绝呢？这时我会问他们一个问题：你的手机上安装了几个贷款软件？

这里有一个很多人都不知道的事情：许多网贷平台共享黑名单数据，并且还会检查“多头借贷”。在A平台上被拒绝之后，在B平台上就有可能不会查看你的信息了，系统会自动把两者联系起来。因此教你怎么“广撒网”的攻略都是骗人的。你申请的数量越多，征信就会越差，能够通过的地方也就越少了。

应该怎么做呢？首先查看自己的征信情况，找出自身存在的问题所在，并针对这些问题去选择两个合适的机构进行申请。宁缺毋滥（宁可少一些也不要多一些）。见过很多客户，资质还可以，但是自己胡乱操作，把一张好的牌打得很糟。

踩到一个就等于喝了半斤酒

说到坑的话，我就要着重提到一些了。第一种叫做“内线”。网上的广告五花八门，什么“银行内部通道”、“不管黑白”的说法都是骗人的。银行的风险控制体系属于一个系统，并非一个人所能操控的地方，哪里会有内部漏洞呢？如果有的话那就是违法的行为了，你还敢使用吗？

第二条陷阱就是“包装贷”。有的黑中介会告诉你，给你做假流水、假工作证明，并收取几百元到几千元的“包装费”。那么最后的结果是什么呢？把钱给对方了，但是贷款没有批准通过，而且联系不上这个人。最糟糕的情况是，一些虚假证件会被银行系统发现并被永久封禁，在之后的时间里你都无法使用任何合法途径来解决问题。

第三种就是把高炮当作正规军来使用。现在很多高炮APP做的和正规网贷差不多，名字也很相似，界面也很相近，等到你借钱的时候才发觉，利率之高让人难以置信，并且还有着非常恶劣的催债方式。怎样去辨别呢？根据车牌号进行判断。正规平台可以在APP上查询到金融牌照的信息，而高炮却没有。这都是人们很少注意到的地方，如果要拍下来的话恐怕已经来不及了。

那么好的下注机会在哪里呢？

说了很多之后，再回到最开始提出的问题：除了高炮之外还有什么可以利用的地方？给出一个真实的答案。

有的，但是“好下款”是有条件的。对征信良好并且有固定工作的客户而言，银行信用贷款和消费金融都很好。对于已经花费过征信的人，消费金融或者小贷公司的机会就比较少了。对于征信被拉黑的人来说，其实正规途径基本上没有希望了，在这种情况下与其去寻找漏洞，倒不如想一想怎样才能把征信给修复过来。

我的一个做餐饮的小老板客户现在的情况如何呢？不让他接触任何网贷产品。把店里的流水结算账户换成和我们有合作关系的银行，并且正常经营两个月之后再申请经营贷款。批给十万元，年利率为百分之五点六。当时他还很迷茫，不知道为什么这么容易就成功了。我说这不是简单的，而是对路的。

找到一个可以用来喝酒的地方，并不是很难的事情，但是也不能随便找个地方就喝。主要是不要想走捷径，“秒批”、“无视征信”的说法要小心对待。你所拥有的资质会限制你能够行走的道路，强行闯入只会让你受伤。

最后我要说的是，我对市场的了解比较深入，但是对于其他城市的政策就不清楚了，所以不能随便发表意见。但是有一个地方是全国都适用的：天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。