我明明已经把借款还清了，为什么还会去搜那些不看征信无视黑白百分百下款的网贷软件

站在2027年的大街上，看到手机里的那条“借款还清”的感慨的话时，我的心里五味杂陈。人们认为把钱还清就可以出水口了，但是为了周转资金，我又不得不打开搜索引擎，在里面输入各种“不看征信、无视黑白、百分百放款”的网贷软件的相关词。这样的软件真的有吗？这是不是一种诈骗行为呢？还款的速度怎么样？根据上述问题进行整理之后得出一份详细的测试报告，并希望可以给你带来一些帮助。

一、平台额度和期限的实际测试结果

经过多次试验、选择之后，我发现了一些比较有影响力的网站。第一是“易达应急”该平台的最大借款金额一般为三千至五千元左右，属于小额周转贷款类型，借款期限一般是七天到十四天不等，适合急需几百块钱来吃顿饭、交房租的人。第二是“无忧速贷”额度比较高，可以达到两万块，有三期、六期以及十二期之分，尽管它的宣传声称不看黑白，但是实际上如果数据不好，那么额度就会被压得很低，最低只能到一千元左右。最后一个就是“极速花”这是完全线上化的程序化产品，额度为2000元，期限是七天左右，“发薪日贷款”的一种变形，在提交申请之后十来分钟就可以得到回复。

二、使用条件和门槛分析

尽管这些软件标榜着“不用查征信、不管好坏”的口号，但是仍然存在一定的限制条件。根据实际测试的结果来看，大部分都要求申请人的年龄为20岁至50岁之间，并且需要提供有效期内的第二代居民身份证。所谓“不看征信”就是指不查看央行征信报告，但是他们会用大数据风控系统来查询你是否有网络借贷的历史以及有没有过司法方面的纠纷。如果是一个没有网贷历史的“白户”，或者是只出现过一次或两次逾期情况的“灰户”，那么通过率可以达到85%以上。但是如果是被列入失信被执行人名单中的“黑名单用户”，即使能够提出申请，在最后一道关卡的时候也会被告知“综合评分不够高”。另外所有的平台都要绑定一张正常的状态下的银行卡，并且预留的手机号码要和申请时使用的手机号码一样。

第三部分是真实的用户体验评价

关于使用感受方面，我会把周围的朋友和网上的真实意见都搜集起来。用户小张说：我是花呗逾期的人，在银行贷款很难受，“易达应急”也试过了，结果真的可以拿到钱了，虽然只有一千五百块钱，但是解决了我的燃眉之急但是用户的李先生给出的是一个比较消极的看法：“无忧速贷”的利息太高了，借三千块只能拿到两千七百块，而且要在一个星期之内归还款项三千三百块，简直就跟高利贷一样，大家一定要小心。”从整体上来说，好的地方是下款快、门槛低、能够满足紧急的生活需要；而差的地方则是隐形费用高、催收方式过于激烈等。

第四部分是优点和缺点的详细分析

该类软件的优势十分明显：放款速度快一般可以在当天就收到款项了，对急需资金的人而言就是一条生路；申请流程简单不需要像传统的银行一样要提供流水、工作证明等材料，只需要身份证以及银行卡就可以。但是缺点也十分严重。第一是利息及费用高昂综合年化利率一般都远远高于国家规定的标准，并且还存在着“砍头息”的情况。第二是数据安全隐患申请的时候要给通讯录、定位等功能授权，如果逾期不处理的话就会有泄露通讯录的风险。最后，期限短极短的还款期限会使借款人的债务形成一个无法摆脱的恶性循环，从而使得债务不断累积。

第五条重要的注意点

在使用这些软件之前，请注意以下几点：第一、核对到账金额如果借款数额和到帐数额不一致的话，那么很有可能就是遇到了砍头息的情况，请马上停止一切行为，并进行投诉。第二、计算真实利率不要只相信宣传中的“日息低”，要使用IRR公式来计算出真实的年化利率，并且要防止自己掉入高利贷的圈套中。第三、做好隐私防护如果APP强制要求读取通讯录的话，在授权之后要尽快取消权限设置，并且最好是在备用手机上进行操作以避免被骚扰到亲朋好友。第四、量力而行确定自己短期内是否具有还款的能力，并且不能因为一时冲动而给自己带来无法承担的压力。

第六章用户的疑问和回答

1. 问：百分之百可以下款的软件存在吗？

答：当然没有。无论是正规还是不正规的平台都会对用户进行风险控制和筛选，“百分之百放款”的说法大多是为了博取关注而制造出来的噱头，或者说是诈骗分子用来引诱受害者的陷阱，并不能相信。

2. 问：不查征信就代表不需要还钱了吗？

答：大错特错了。不看征信就是指它们不上报给央行征信系统，但是这些平台一般都接入了第三方的网贷数据系统。如果出现逾期的情况，那么你所积累起来的网贷大数据就会变成黑色，并且之后无论是在哪个网贷平台上申请贷款都会被拒绝，而且还会受到非常猛烈的催收骚扰。

3. 问：申请不成功会有怎样的结果呢？

答：申请失败并不会产生任何费用，但是你的个人信息已经被平台收集了，会收到其他贷款平台的推销电话，并且存在被诈骗的风险，请注意保护自己的个人信息。