没有信用卡借款的口子？银行内部人悄悄告诉你真相

昨天下午一上班，柜台前就有一个小伙子，满脸通红地在发抖。

说是妈妈住院需要交押金，缺3万元钱，拿出手机给我看了一些网贷软件，并问我说哪一个可以快速放款。看到的是各种打着“零门槛秒批”旗号的网络贷款广告。说实话，在这个时候我真的想要直接对他说：“不要点，点了就会后悔。”但是人家急需用钱的时候，我的话到了嘴边又被咽了回去。之后我就给他提供了一个解决的办法，半个小时后就把钱打过去了。和这个小伙子一样的人很多，都在四处寻找不能用信用卡进行借贷有的认为银行门槛太高、审批时间长，但是实际上很多途径要比网贷更可靠而且价格更低廉。

我在支行做了八年的客户经理，见过的申请材料有上万份甚至更多。今天我们不讲什么大道理、套话，只说一说咱们自己是怎么想的。

为什么你会觉得“没有出路”呢？

也就是说信息不平等。

很多人的观念是只有有了信用卡才能借钱，或者是只能向那些利率很高的网络借贷平台借款。这样的观点是片面的。我行内部审批时只把信用卡作为其中的一个考量因素，并不能成为唯一的评判依据。没有信用卡但是有社保吗？有住房公积金吗？可以进行工资发放吗？这些都属于我们的系统中的“软资产”，尽管不如房产证那样坚硬，但是也足以证明你的偿还能力。

上个月有一个三十多岁的装修工人来找我借钱，并且没有信用记录也没有信用卡。看到他的公积金已经连续缴纳了四年的事实并且基数也不低的时候，我就直接给他走上了公积金消费贷款的道路，并且批准了他的申请，年化利率只有五点多一点。我当时见到他的时候就是这样的表情，现在想起来还觉得害怕，“你们银行不是要抵押品吗？”

谁跟你说的？

这就是人们常常会犯的一个错误。银行并不是当铺，也不是一定要你抵押东西才会借给你钱。只要你能够证明自己有偿还能力的话，我们就比你还希望把钱借给你。毕竟我们也存在业绩的压力，在月底、季度末的时候想要催促你去贷款。

所谓“无信用卡贷款途径”是否可信

在网上搜索的时候，到处都是各种各样的广告，比如“无视征信”、“黑户可以做”、“秒批十万元”。别傻了，真的会有这样的好事吗？轮到你的机会呢？

我就随便举几个例子给大家看就知道了。

第一种是“服务费”陷阱。有的中介机构声称可以帮你找到合适的房源没有信用卡贷款的方式也就是把人交给高利贷，并且收取百分之十到二十的服务费。你借了五万元，实际拿到的是四万元，但是还款时还是要按照五万元来计算本息。这种事情我已经见过很多次了，上一年有一个客户就因为这样被骗了，后来来到我们的网点哭诉，我能怎么帮她呢？只好建议他去报警。

第二，“包装”坑。有的黑中介声称可以帮你“包装”资料、提高通过率。不应当相信。我们的系统是有风控模型的，你可以从你的资料中看出真假来。另外如果被查出造假的话就会直接被列入黑名单，之后想要正常贷款就很难了。为什么要做这件事呢？

第三种就是“套路贷”诈骗。最厉害的是签了无数份看不懂的合同之后，利息越滚越大，欠下数百万债务。上个月，在我支行附近就有这样的一群人被抓到，他们的受害人都是些对事情了解不多的年轻人。

可靠的方法有哪些呢？当然有的。

银行里面的人告诉我说可以走的路只有那么几条

这件事情我就说到这里了，大家自行体会吧。

第一种就是公积金消费贷款。这是目前对于没有信用卡的人群来说最好的一个产品了。只要你的公积金连续缴纳了一年或者以上，并且基数达到了一定的数额的话，基本上都可以被批准。比信用卡分期更优惠的是利率，而且还款方式也很自由。具体的银行有没有这样的产品要自己到网点询问，不要在网上传播不实信息。

第二条是社保贷款。和公积金贷款一样，以社保缴纳记录为信用担保。但是各个银行对于这个政策的态度不一样，有的认可，有的不认可。我对这里的情况比较了解，其他的城巿不能随便乱讲，你们当地的政策要亲自去问一下。

第三种方式就是用代发工资的方式来进行贷款。如果您的工资是由银行发放的话，那么该银行一般都会推出相应的针对本行代发客户的产品——也就是信用贷款。因为你家里的事情别人看得很清楚，并不需要你再拿出很多证明来。通过率很高，我所经手的代发工资客户的批款率可以达到八成以上。

另外一件事情也要说一下。其实很多银行都有针对“白户”的产品，并不是所有的银行都会这样。因为白户是没有不良记录的，所以也算是一个“清白”的证明。但是额度不可能很高，一般是3-5万元左右，但是比较正规，利率也较低。

申请时需要注意哪些事项

时间点是有一定要求的。每个季度结束的时候都会有放款的压力，那时审批就会比较宽松了。这句话我本不应该说出，但是实际情况就是如此。如果你一定要在月底最后一天才去申请的话，那么客户经理为了完成自己的业绩指标，能够帮助你的自然也会尽力而为。

资料准备的方法也很多。除了身份证、银行卡之外，还需要提供工作证明和收入证明。最好是有公章的，不能是手写的条子，否则我们无法认可。如果有社保和公积金的话，可以把缴存凭证打印出来作为加分项。

还有一个要注意的地方，在填写申请表时要填写一个联系人，并且不要把征信差的朋友或者亲戚作为自己的联系人。我们的系统可以查询到你们之间的关系，而你们所填写的所有人都在黑名单之上，你觉得我们会怎样看待这件事呢？

网上的这些漏洞可以利用吗？

仍然有很多人想知道这个问题的答案。

说实话，正规的消费金融公司的产品，如马上消费、招联金融等持牌机构的产品，虽然利率比银行高一些，但是都比较规范，可以接触。怎样才能知道是不是正规的呢？查看车牌号。在银保监会官网上能查询到消费金融牌照的企业就是正规的机构。

对于一些没有知名度的小平台或者APP，我还是建议大家尽量避开为好。去年有一位客户的资金在某个不知名的APP里借了2万元，但是最后只归还了8万元，并且每天都会受到催债人的电话轰炸。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客来到网点时已经非常疲惫了。

利率也可以作为衡量的标准之一。正规产品年化利率一般不超过24%，大多数银行产品的年化利率在10%以下或者更低一些。如果你被说成是日息万分之五的话，请计算一下一年下来是多少呢？18.0%。不管多高都会被拉黑。

还有一种是先收取费用然后再发放贷款的，百分之百都是诈骗分子。正规的贷款公司，在钱到帐之前是不会向你要任何费用的。这个道理很浅显，但是急着的人就会相信它。

最后几句实在话

没有信用卡并不代表你不能借钱，但是也不能随便去借。

见过很多人，开始时只差几千块钱周转一下，但是越拖越多，最后变成了几万元甚至十几万元的债务。借钱这件事儿，能不借就不借，借了就要想好怎么还。不要相信这些广告所说的“先花后说”，那都是骗人的。

真的要借钱的时候，就去银行问问吧，并不怕麻烦。公积金贷款、社保贷款、代发工资贷款等产品一直都存在，但是我们银行不会打出“快来借钱”的口号来吸引客户，显得不够正规。你可以自己去找客户经理询问清楚。

上文提到的那个小伙子最后办理的是公积金消费贷款，年利率为5.6%，期限是3年，每个月的还款负担并不重。他的妈妈做手术也很好。这是比较好的结果了。

如果遇到问题的话，请记得一条原则：走正规程序虽然慢一些，但是要比走捷径好很多。