认证信用卡可以下款的口子？别傻了，真没你想的那么简单

前两天有一个大哥给我发了信息，说要买一些东西认证过的信用卡也可以申请贷款在网上看到了一则广告，在上面填写上自己的信用卡额度就可以拿到相应的金额。当时我看了之后就摇着头，都已经到了2024年了，还有人相信这样的鬼话吗？其实我已经从事这个行业七八年了，见过被坑的人数以千计，所谓的“口子”十个人里有九个都是坑。那么剩下的一个是什么呢？那就是你可以借到的钱，并不是别人骗你说是他们帮你的忙。今天我就来给大家分析一下这个东西到底能不能用。

信用卡认证贷款的方式是什么

简单来说，这样的口子分为两种类型。一种是正规军的“信用卡贷”，比如招商银行的e招贷、浦发银行的万用金等，这些都必须经过对你的信用卡信息进行核实之后才发放贷款，并且利率也不算太高。还有一种就是各种各样的小贷公司，他们声称只要填写一下信用卡的信息就可以拿到贷款，但是实际情况又是怎样的呢？或者是诈骗你的个人信息的高利贷。去年有一位叫张的老顾客，在某平台上申请了一笔借款来解决自己的资金问题，但是这笔钱并没有到账，反而他的信用卡被盗刷了8000多元。这件事到现在还没有要回来，你说是不是很冤？

很多人的认识是，只要把信用卡进行认证就可以申请到贷款了，其实这是混淆了两个概念。银行或者正规机构考虑的是你的整体信用情况，并且信用卡只是一部分参考因素，并不能因此得出结论说你有一张信用卡就会有人借钱给你。告诉你要“有卡就下”的人都是在骗人。

声称可以利用信用卡认证来申请贷款的网站可信不

这个问题我要分步骤来回答。结论就是大部分都是不可靠的。去年我给一个朋友看了一份叫做“信用卡贷款渠道全集”的东西，上面列举了二十几个平台，我把它们一个个地去查资质，最后只找到了三个有合法牌照的。另外一种情况就是皮包公司或者诈骗团伙所制造出来的钓鱼网站。你会把自己的身份证号码、信用卡号以及CVV码都填写进去吗？胆子很大啊。

我印象最深刻的就是去年的时候有一个叫做“速借宝”的平台（具体的名称已经忘记了，大概就是这个意思），它的广告声势很大，声称只要有信用卡就可以贷款五万元。那么结果是什么呢？之后爆出是杀猪盘骗局，全国有好几万人上当受骗了，每人被骗几百到几千不等的“手续费”。这样的案件每年都发生，换汤不换药地继续诈骗下去，防不胜防。

那么正规的又是什么样的呢？招商的e招贷、中信的信金宝、广发的财智金等等都是根据你信用卡使用的状况来进行授信的。但是人家是银行正规的产品，并不是什么乱七八糟的东西叫“口子”。使用该类产品时，利率公开公正，不存在任何隐性收费项目，与非法集资类网站完全不同。

申请信用卡贷款最容易掉进去的一个陷阱

列举出一些我自己亲身经历过的坑给大家参考一下。

第一种方式就是手续费陷阱。有的平台说可以放款，但是需要先支付几百块钱的“审核费”、“会员费”。不要傻了，正规贷款是不会要求先付款的。我的建材生意的老朋友老周去年急需资金周转，在某平台上缴纳了三百九十八元的“加急审核费”，但是这笔钱一直没有到账，并且该平台还把老周给拉黑了。这样就可以让你心疼半年以上了。

第二条是利息陷阱。有的平台可以放款，但是利息非常高。从表面来看日息万五并不算多，但是计算一下年化率又是多少呢？从18%开始，最高可达36%左右。最坑的是7天期的“714高炮”，借出一千元只能拿到七百块，七天之后再归还款项一共要还一千块钱。按照这个年化利率来计算的话，就达到了上千倍的程度了，简直是要人的命一样。

第三种风险是信息泄露。你所填写在野鸡平台上的个人信息中包含身份证号、银行卡号和信用卡号等敏感信息，很容易就会被人贩卖。去年有一份数据显示，在暗网上有数以亿计的人信贷信息在流通当中，其中大部分都是由一些非法的借贷网站泄露出来的。你把个人信息卖给别人之后，就只能面对无穷无尽的骚扰电话了，并且还可能会有人拿着你的资料去申请其他的贷款。

怎样区分出合法与非法的渠道

这件事情其实并不难，只要记住了几个要点就可以。第一点就是是否有合法的金融机构牌照，在国家金融监督管理局官网可以查询到。二是要看是否收取了费用，在正规机构放款之前是不会收取任何费用的。第三是看利息是否公开透明，年化利率大于24%的要谨慎对待。第四种情况就是看该APP是否可以在官方的应用商店里找到，如果只能通过链接来下载的话，那么它很可能存在问题。

我的经验是能够通过银行渠道进行的话就用银行渠道，虽然比较麻烦但是比较安全。告诉人们“一张身份证就可以马上贷款”、“黑户也可以借钱”的人，千万不要相信。

有信用卡的人怎样去申请贷款

持信用卡的人在申请贷款的时候更有利。由于银行可以查看到你使用银行卡的情况、了解你的消费习惯以及还款能力。我的建议如下：

• 使用手中的信用卡进行现金分期付款，例如招商银行的e招贷、交通银行的好现贷、民生银行的现金分期等，这类产品的利率较低，并且不会留下不良信用记录（有些银行会把这部分计入到信用卡额度里）。
• 如果额度不足的话，就可以去银行办理消费贷款业务了，现在很多银行都开通了网上申请渠道，有信用卡客户的审批通过率也会提高很多。
• 实在不行的话，可以考虑使用持牌消费金融公司的产品，例如招联金融、中银消费等，毕竟他们是正规军。

用户上个月我给一个做贸易的朋友帮忙转款的时候，他的资金周转出现了问题，于是我就建议他查询一下自己的招商银行信用卡背面是否有“e招贷”的字样，并且告诉他可以使用这个功能来获取一定的贷款额度。后来他又向工商银行申请了融e借，因为他的工行卡上有额度，所以被批准了12万元。总共是27万元，利率在年化6%到8%左右，比其他各种渠道要实惠得多。整个过程只用了两天的时间，节省下来的利息足够请我去吃几次大餐了。

另外一点大家可能不太清楚的是，信用卡使用状况良好的客户的评分会比较高。什么样的使用效果比较好呢？并不是每个月都要透支到上限，而是在30%-70%这个区间内合理地使用自己的信用额度，并且能够按时归还欠款、避免产生任何逾期记录、并且消费行为多元化。这样的人都可以去申请贷款了，银行还会争先恐后地批准你的请求。

最后说一些实在的话

那些到处找认证过的信用卡也可以申请贷款对急需用钱的人来说，我能体会你们的感受。但是越是着急就越不能随便找医生。见过很多人为了一时冲动而掉入高利贷陷阱中，越挣扎越深。有一个数据我是看过的（具体的出处已经忘记了），就是说在网贷逾期的人当中，有超过六成是由于从非法平台借款产生的利息累积无法偿还。

我不能说“有卡就下”的话，因为这不符合事实。告诉别人一定要下注的人，或者是骗子或者是为了从中获利而介绍人给客户的人。正规的金融机构都有一套自己的风险控制标准，并不会一视同仁地接受所有的申请。声称不需要看征信记录、不需要看负债情况、只要有信用卡就可以使用的公司，你们是怎么赚钱的呢？为了你的本金啊。

如果真的需要借钱的话，可以先查看一下自己的信用卡背面是否有现金分期的额度，在银行APP里查询一下消费贷款的产品，利率公开而且很安全。实在没有办法就向亲戚朋友借钱吧，总好过被高利贷坑了。现在赚钱不容易，不能让骗子把辛苦赚来的钱给骗走。

另外一件事情要提一提。有的人为了贷款而去办理信用卡，这样的想法是对也是错。对的是，有一张好的信用卡可以解决很多问题；不对的是，如果是为了贷款才办的信用卡的话，那么时间太长了，在你拿到钱的时候黄花菜都已经凉了。现在的信用卡审核很严格，并不是你想办就可以办的。

总而言之，借钱这件事儿，能够不借就不借，必须要借的话就要通过合法途径。花言巧语的“口子”可以看一看，但是不能当真。