有利网倒下后，类似有利网一样的借款口子还能信吗？

我做金融调查记者已经七年了，在我的手机里存着三百多个借款人的电话号码，其中有五十个是被有利网那一波热潮所裹挟出来的。上个月底的时候有一位叫做小周的读者找到了我，他说自己是为了偿还信用卡欠款而在搜索引擎的一个推荐列表中看到了一个可以用来还款的方法。和有利网一样可以借到钱的地方上个月向朋友借了两万元，但是三个月之后就变成了四万元的债务。那时候他在我的办公室外面拿着一份打印好的还贷清单，在那里一直发抖。其实这样的情况我已经见多了，但是每当我遇到都会感到很不舒服。

号称可以实现“借款秒到账”的渠道是什么样的呢？

小周所遭遇的情况就是典型的“以贷养贷”的骗局。本来只需要一点短期的资金周转，但是由于有利网出了问题，他就急急忙忙地在网上找了一个推荐的人就去尝试了。后来我帮他在网上查找了一下那个平台，并没有得到任何合法的消费金融牌照，只是一张披着网贷外衣的高利贷。说实话，在线上的平台上还存在很多问题，比前几年要严重得多。

用户我采访了几十位从业者，其中一位前平台运营总监向我透露：“目前很多小平台所说的‘智能风控’其实也就是看看你能不能还上钱，并不是看你有没有能力去还。”他们想要的就是你的逾期行为，只有逾期才会产生高利息以及滞纳金。这件事情听起来就很荒唐吧？但是这就是事实。

为什么你会一直看到“类似于有利网这样的借款渠道”呢？

当你在搜索引擎里输入有关贷款的信息之后，接下来几天内就会有各种各样的贷款广告向你涌来。我的一个做大数据的朋友说这就是所谓的“流量收割”。平台之间可以互相分享用户的画像信息，在被标记为“急需资金”的时候，你就成了他们的“优质客户”。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。由于这个原因，正规的银行渠道拒绝了他的申请，于是他就转向了点开手机上的弹窗广告。那么最后的结果是什么呢？借了三万元，拿到手的是二万四千元，而合同上写的却是三万六千元。这就是所谓的“砍头息”，尽管监管部门已经明令禁止了，但是他们却换个名字叫做“服务费”来收取。

那么你会想问的是，这样的行为为什么没有人去制止呢？其实监管部门正在加大力度，但是“道高一尺，魔长一丈”。很多平台打一枪就跑，今天是“XX贷”，明天换成“XX钱包”，你永远也跟不上它们的步伐。

高额度借贷平台的真实情况

很多人找和有利网一样可以借到钱的地方就是冲着“额度大、门槛低”来的。但是我要给你泼一盆冷水：凡是宣称可以做到“黑户也能贷款”、“不用看征信就能马上放款”的，十个人里有九个半都是陷阱。那么剩下的一个又是什么呢？因为正规平台的推广文案写的比较夸大，但是到了审核的时候还是要查征信、拒绝不符合条件的人。

我曾经对一个案件进行过调查，在该案件中，一名刚刚毕业的大学生因为被“最高20万元”的广告所吸引而提交了大量的个人信息，并最终只得到了三千元的补助。额度小已经够糟糕了，再加上年化利率达到36%，那就更让人难以接受了。当时他很着急要用钱，所以没有仔细查看合同就点下了确定按钮。想要提前还贷的话就会产生一笔不小的违约金。这是不是在坑人呢？

因此不要傻掉了，世界上没有不劳而获的事情。目前正规银行的信用贷款年化利率可以做到4%-8%，而一些声称“秒批”的小平台，利率动不动就达到24%、36%以上。差很多啊！

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

最简单的方法就是查看车牌号。正规的消费金融公司、银行和有资质的小额贷款公司，在官网都可以查询到其备案情况。进去之后如果看到它营业执照上的经营范围中根本没有“发放贷款”的内容的话，就马上撤出去。

还有一个被人们忽视的地方是，在放款之前正规平台不会收取任何费用。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是诈骗分子编造出来的词语。我去采访了一个受害者，他说要先给500元来证明自己的还款能力，并且保证会马上放款。他把钱给了对方之后，对方又要求他支付一千块钱作为“保险费”。这时钱就无法追回了。

不要被“低利率”所欺骗

很多平台在宣传时都会提到“日息万三”，听起来是不是挺便宜的呢？但是你要计算出过年的利息是多少吗？万三乘以365天之后得到的年化收益率大约为10.9%左右，并且还没有包括所有的费用。有的平台更加狡猾，在显示给用户的时候只用“月息”来表示，而实际中还会附加上“月服务费”、“月管理费”等项目，把这些加在一起就会让人感到非常惊讶。可以使用IRR计算器输入每月还款额来查看真实的利率情况。

说到这儿的时候，我就想到了去年采访的一位单身母亲。在某个平台上借款五万元，分成三十个周期来偿还，每个月需要还款两千元左右。她觉得这个利率很低，但是经过我的计算之后才知道，在36个月后她的总还款额将近八万元！已经超过了法律规定可以接受的最大年利率。但是她那时候根本不懂得怎么去计算，只觉得每月还两三千块钱是可以接受的。踩到陷阱的人一般就是这么一步一步掉进去的。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢？

提出一些实际的意见。第一优先级就是亲朋好友之间的资金往来，不要认为向别人借钱会丢脸。欠人情要比欠高利贷好上很多倍。第二种方式为正规银行的消费贷款，在目前很多银行都开通了网上申请的功能，利率公开，并且不存在任何隐性收费项目。第三种情况是银行审批不通过的话，就可以尝试着去持牌消费金融公司购买理财产品或者进行分期付款业务，例如马上消费、招联金融等等，尽管其利息稍高于银行产品，但是相对来说比较安全可靠，并且不会存在暴力催收和利滚利等问题。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里由于乱借网贷导致破产的人数是十分惊人的。他们的共同之处就是：病急乱投医。缺少资金的时候，人就会失去判断能力，“秒下款”这三个字都会让人无法自拔。骗子正是利用人们的这种心理来实施诈骗行为的。

行业内的秘密是：很多号称“贷款中介”的人其实只是帮你看一下材料，并且把你的信息发到各个平台上去。收取一定的“服务费”，自己也可以完成工作。并且所提交的平台质量参差不齐，有的根本就不是正规的。有一次我在一个中介群里做卧底的时候发现他们的内部培训话术都是“抓到一个算一个”，根本不考虑客户的感受。

小周之后的情况如何呢？请他找一个做债务重组的律师帮忙，花了半年多的时间才把不符合规定的利息全部免除掉。但是他的正常生活已经被这件事情打乱了。

不要等到掉进陷阱之后才后悔莫及。马上把手机里所有的乱七八糟的贷款软件都删掉，留下一个或者两个正规银行的备用。