晚上秒批秒下款的口子？银行内部人告诉你真相

凌晨2点的时候我在支行加班整理案卷，这时我的手机忽然亮了起来。

这是个老客户的微信消息，里面连续出现了三个问号：李经理，网上传播的一些事情晚上可以马上拿到钱、马上把钱转出去的漏洞可靠吗？因为明天要向供应商付款，所以急需用钱。

看着电脑屏幕叹气。

其实这样的问题每个月都会接到好几起，每当我听到这个消息的时候，心里总是会想：如果你相信这些广告的话，还不如相信我是秦始皇。

但是没有办法，因为我是客户的缘故，所以我要进行解释。

用户在银行做了七年的信贷工作，由柜员做到了现在这个客户经理的位置上，对于审批系统里面的那些门道也多少有些了解了。干脆把这些不应该说的话都说出来吧，免得到时候一个接一个地掉进陷阱里去。

结论就是：晚上可以下款，但是绝对不可能是你们搜索到的那种

网络上到处都是这样的广告，“半夜秒批”、“黑户也能下”、“不管有没有征信”，看到这些就直接划掉吧。

扯淡呢。

银行的风险控制系统是全天候工作的，但是它只对已经进行过授信的客户有效。比如说你在我行有循环贷款额度的话，在夜里取款就可以马上到账了。如果是新办的话呢？系统需要处理大数据、与人民银行征信系统对接，有的部分在晚上不能使用。

去年有一个小餐饮老板，在网上看到一条关于贷款的信息后，在晚上十点左右就去申请了。那么结果是什么呢？额度已经出来啦，五万元，取款时显示“系统维护”。第二天客服打来电话要我补交材料，来回一共耽误了四天时间。

四天。

人家的生意都已经做不下去了。

可以晚上放贷的途径也就那么几种

我说的不一定是全部，但是都亲眼所见。

第一种就是消费金融公司推出的线上理财产品。招联、马上、中银消费等持牌机构，系统的自动化的程度很高，在晚上可以审批通过。但是利率又是怎样的呢？从年化18%到24%，要比银行高出很多。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务了。借呗、微粒贷、京东金条等，在平时我们并不太留意它们，但是到了急需资金的时候就会发现自己的借款额度已经提前被设定好。晚上点击一下就可以马上到账。

第三种就是我想要提到的银行预授信的产品了。

但是很多人都不知道。

比如说建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，这些你平时可能没有注意到，但是银行已经根据你的代发工资、公积金、房贷情况，在后台为你计算好了额度。晚上打开手机银行的时候会发现有一个选项是点亮状态，点击之后就可以取款了。

我的一个客户的公司是做装修的，在去年底的时候急需八万元给工人发工资。他来找我说有快捷的方式吗？于是他就打开了建设银行的手机银行。查询之后发现快贷额度为12万元，并且马上提取了其中的8万元，只用了两分钟就到账了。

当时的他就呆住了：“这是什么东西？”

我说：“你的工资是通过建设银行发放的已经五年了，系统早就为你计算好啦，只是你自己不知道罢了。”

为什么有的人在晚上申请的时候会被拒绝呢？

有一个人知道的事情，并不是所有人都知道的秘密。

银行的风险控制系统的特性之一就是晚上审批的时候标准要比白天高一些。

并不是有明确规定，在此之前我是这样认为的。具体的缘由我不敢百分之百地肯定，但是根据我的所知，晚上的人工复核岗位不上班了，所有的操作都是自动化的，为了避免出现任何问题，所以把阈值提高了。

什么意思呢？

白天提出申请的话，综合分数达到60分就可以通过了。晚上申请的话，同样的条件下需要得到65分才可以通过。本来就处于危险边缘的人，在晚上提交就会被当作送人头来处理。

还有一件很烦人的事情。

很多急需资金的人会在晚上同时向多个平台借款，并且认为这样可以“广撒网”。这就是所谓的多头借贷，在征信报告里会留下好几条查询记录，风控系统一看就会拒绝。

上个月有一个客户给我打电话说要找我帮忙，在一个晚上点开了六个平台之后全部都被拒绝了。第二天来向我要做银行贷款的时候，一看他的征信报告，天呐，一天之内就有六次查询记录。系统认为他已经没有能力去筹集资金了，所以就不再给他机会了。

血亏。

一些有用的晚上的申请小贴士

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。

如果真的要晚上申请贷款的话，可以做的有以下几件事情：

第一种方法是查询一下自己的银行卡信息，在所有的银行中找出有代发工资卡、房贷卡和公积金关联卡的那张。该行手机银行APP上是否有预授信功能？

第二、不要贪多。选择一个可能性最大的途径去申请，并且如果被拒绝了也不要一而再再而三地重复同样的事情，而是要隔天再来一次。

第三，在晚上提交申请时要打开定位、Wi-Fi、通讯录等权限。风控系统根据上述信息来判定你是本人还是冒用他人身份进行申请，并且是否为正常的申请行为。把所有的门都关上之后，系统就会认为你是有问题的人。

第四、不能把钱存到信用卡上，否则就会被扣掉额度。比如说你批了五万元，你可以先提三万，通过的概率就比较高。不同的银行可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

关于利率的真相

网上的“晚上秒批秒放款”的说法，其利率一般都比较高。

见过最高的是36%的年化收益，已经逼近了高利贷的界限。借一万块钱一年利息三千六百元，请问这样合算吗？

银行预授信的产品是什么？主要为4%-8%之间。同样是借一万块钱，一年的利息是四五十元。

差了七八倍。

因此不要一听“秒批”就激动起来，要先看下利率。

一些真实的例子

给我留下深刻印象的是哪两件事情呢？

一个是去年底做服装批发的王姐，年底进货缺了15万元。听说有个“晚上秒批秒放款”的口子，于是连夜去申请了，结果拿到20万元。她当时非常开心，拿了15万元，但是第二天才知道年化利率为28%。

后来她找我去办理经营贷款，年利率是四点五百分之一，把之前的高利贷还清了。但是中间的一个月里，她白白支付了三千多元的利息。

另外一个是今年初刚毕业的小哥想要买辆二手摩托车但是缺两万元。他在某个平台上提交了申请，并且很快得到了批准，但是在取款时需要缴纳五百元的“押金”。

问我是怎么样的人。

我跟他说：“正规贷款是不会要求你先付款的，你现在遇到了一个诈骗分子。”

他没有理会，给了对方五百块钱之后就把对方给拉黑了。

到今天我仍然能记起他在网点里哭泣的情景。

最后说一些实在的话

晚上可以下款的途径有很多，但是绝对不能相信网上的各种“口子”。

真正的晚上可以马上拿到钱、马上把钱转出去的漏洞通常是指你平时没有注意到的银行预授信产品或者是正规消费金融公司线上的渠道。

利率高不高、是不是正规机构、有没有隐性收费等问题才是你该考虑的事情，并不是只看“秒批”这两个字就可以的。

另外，可以白天做的事情不要等到晚上再做。

白天可以拨打客服电话进行咨询、到网点询问情况、比较价格。那么到了晚上又会怎么样呢？所见到的就是冷冰冰的系统以及真假莫辨的各种广告了。

需要紧急使用资金的时候，可以先查看一下手机上的银行卡余额情况。如果没有的话，第二天早上就到网点去找正规的客户经理聊聊天吧，在网上胡乱点击是没用的。