新橙优品借款同口子：被坑惨后我才看透这些套路

2019年的冬天我还历历在目，因为我的信用卡已经过了3天的还款期限了，所以心里很着急。朋友随便说了一句新橙优品借款和同口子，说是很快就可以拿到，而且门槛很低，当时我心里痒痒的，于是就点了进去。那么结果是什么呢？虽然得到了钱，但是后来一算帐，我都差一点要拍断自己的腿了。

我说的是真的，在那个时候我对于“口子”这个词语没有任何的概念，认为它就是一个普通的借贷网站。踩到的坑越来越多之后，我自己也慢慢开始了解这个行业里面的门道了，发现里面的东西比我想像中的要复杂很多。把我的遭遇说出来吧，免得大家再犯同样的错误。

所谓“口子”是不是真的存在

注释：其实人们搜索“新橙优品借款同口子”的时候，并不是想找到和它相似的贷款途径或者替代产品。在行业内，“口子”就是可以放贷的渠道，但是有一个很大的认识错误。

找到漏洞就可以借钱了吗？不可以这样认为。能够让你获得贷款的是你的条件和所选择的产品是否相符合，并不是看你有没有办法可以钻空子。当时我并不懂这个道理，看到有缺口就去申请，最后征信被查了之后再想办理正规银行贷款就被影响了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是那个平台的综合费率计算出来的话，年化至少有百分之三十六以上。那时候监管部门还没有现在的严格程度，许多平台就会利用这个漏洞，把利息分成各种各样的费用来收取，比如服务费、手续费和担保费等等，让人难以分辨清楚。

新橙优品借款审核中的一些隐形规定

回到主题上来说。经过一番调查之后我发现这些网站的审核机制是有规律可寻的。新橙优品这样的产品，表面看很轻松，只需要填写身份证和绑定银行卡就可以申请了，但是它后面有一套自己制定的风险控制标准。

有一个大家都不太清楚的事实是，申请的时间也会对通过率产生影响。去年我给一个朋友做过这样的分析，在晚上十点左右提交申请被拒绝了，但是第二天早上十点钟再次尝试的时候，同样的材料竟然就通过了。是什么原因呢？由于许多平台的风险控制系统的敏感性会在深夜提高，在非正常的时段里提出的申请都会被标记为高风险。

这件事情在不同的平台上可能会有所不同，所以我只能根据我的观察来判断，在工作日的上午九点至十一点之间以及下午两点至四点这段时间内，通过率会比较平稳。如果你一定要在深夜三点钟的时候去申请的话，那么这不是在给自己添麻烦吗？

没有被提及的一些隐性的开销

我被骗最严重的一次就是借了五千块钱，到了手里只剩下四千二百元。平台说这是“服务费”，但是已经从用户的账户中扣除掉了，并且在合同里写明借款额为五千元，利息也是按照五千元来计算的。是什么样的呢？收取利息。

目前监管部门加强管理之后，明面收取高利贷利息的情况减少了，但是各种形式的变相收费手段仍然存在。例如：

• 开通会员之后，如果不开通会员就会降低额度或者直接拒绝开通
• 保险费：强制加上意外险和财产险
• 担保费就是第三方担保公司收取的一笔费用
• 咨询费：明明是借的钱，却说成是咨询服务费用

把这些钱加在一起的话，你所要支付的实际利息要比合同上约定的高很多。当时我没有认真查看还款计划，在第一次还款时才发现了每月需要缴纳的一项“增值服务费”。

坑爹不坑爹？

借款入口以及渠道的选择途径

很多用户搜索的是“新橙优品借款同口子”，实际上就是想找到一个入口或者是替代的方法。但是网上乱七八糟的链接太多，真假莫辨。

我的一个做小本生意的朋友去年因为资金周转不灵，在网上搜索类似的信息时，误入了一个钓鱼网站。把身份证信息和银行卡号都填写上之后，并没有借到钱，过了两天之后才发现自己的银行卡里被转出了三千多元。报警之后一直没有追回。

所以我现在只有一个原则：凡是要求你先付款的，全部拉黑。正规平台不管怎么收费，在放款之后都会从本金中扣除或者是分期偿还，并不会出现让你先转账几百元来“验证”、“解冻”的情况。

这就是一个明显的诈骗行为吧！但是很多人在急需资金的时候会犯糊涂。

怎样来判定一个缺口是否有价值

经过了这么多次的跌宕起伏之后，我总结出一套自己认为比较靠谱的标准来判断问题。不一定全部正确，但是可以避免掉80%的雷。

第一就是查看车牌号。拥有消费金融牌照或者小贷公司的概率较小。可以到地方金融监督管理局官网查询，不要嫌麻烦，这样可以避免后面出现很多问题。

第二就是考虑整体的成本了。不能只看日息万分之几的宣传，要将所有的费用都计算进去得出年化利率。一个简单的方法是把总的还款额和拿到的钱相减得到差值，然后用这个差值除以拿到的钱，最后再把这个结果乘以365天。算完之后你就会发现，那些标榜自己利息很低的平台，其实成本很高。

第三点就是看合同上的主体是什么人。签订合同时要查看出借人的身份信息，是银行、消费金融公司还是小贷公司等。这就涉及到以后如果出现纠纷的话，你要向谁申诉的问题了。

我知道只有通过正常的途径才能获得信息，而那些灰色地带或者地下渠道的信息就不要随便接触了。利率很高，并且催收的方式会让你觉得生活很困难。

被拒了怎么办

很多申请人因为被拒绝了新的橙优品或者其他类似的项目而感到沮丧，并且会想出各种办法来绕过这些限制。非常错误。

每次申请都会产生一条征信查询记录，在短时间之内如果查询次数太多的话，之后的申请就会变得非常困难。曾经有一个人一个月内向二十多个平台申请贷款，结果征信报告上的颜色已经和调色板一样多，就连信用卡也办不了了。

正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝。是因为征信的问题吗？负债过多吗？或者是填写错误了呢？各个平台的风险控制侧重点不同，有的重视征信、有的重视流水、有的重视社保公积金。盲目的去申请就会把人给毁了。

我的一个读者的经历是这样的：他连续被拒绝了好几次，后来去找我帮忙看看，才发现是因为工作信息中填写的工作单位与社保缴纳单位不一样。修改完毕后就可以去申请了。就是这么回事，但是他在前一个月里已经忙得团团转了。

最后说点实在的

能不用钱就不用钱，这就是大实话。但是如果是真的要周转的话，那么首先应该选择的是银行或者持牌消费金融公司，因为它们的利率是公开透明的，并且签订的合同也是规范合理的，在出现问题的时候还可以去相关部门进行投诉。

网上流传很厉害的“内部口子”、“必下款渠道”，基本上都是骗人的。或者收取一定的费用之后就销声匿迹了，或者是给你推荐很多没有用处的网站来赚取推广费用。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

如果你对某个平台是否可靠存有疑问的话，在签订合同时一定要把所有的条款都看清楚，特别是那些用小字写的条款。看不懂不要签字，签了就是承认了。