那个网贷最容易下款利息低？从业八年，我说点得罪人的大实话

上个月有一个小老板老陈来找我，手里拿着一叠征信报告，脸色都变白了。在某呗、某条以及一些不知名的平台上面刷了几千块钱，本以为可以用来周转生意，没想到越刷越多，最后累积到三十几万。见到我说的第一句话就是：“网贷最易下款、利息最低？希望有一个“救世主”来把所有的钱都给它。当时我就批评他了。都已经到了这个地步还想用“容易”这两个字吗？最容易的陷阱最深，利息最低的地方门槛也最高，这两者之间是相悖的关系。我是一名贷款中介，做过上万个案子，今天就把其中的道理给大家说一下。

不要被“容易下款”的说法所迷惑，利息很低的网贷都有哪些陷阱

说实话，在市场上打得很响的“秒批”、“无门槛”的产品中，十个人里面就有九个是陷阱。上个月有一位名叫小刘的客户，在一个推广链接上点了“极速贷”，虽然速度很快但是只有两万元。那么最后的结果是什么呢？除了利息之外还有2千多元的服务费被扣除掉，最终拿到的一万七千元要按照两万元来偿还。这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。人们认为正规的平台不会这样做的，但是有的平台做得更加隐蔽，把利息拆分成了“利息、担保费、咨询费”等项目，并且表面上显示的是年利率为10%，实际上各种附加费用加起来之后的实际成本可以达到36%以上。这就叫做坑人吧！

问的是哪个网贷的利率比较低呢？某呗、某条、某行等消费贷款产品的年化率可以达到10%，甚至更低。但是系统风控能够通过吗？大平台之间数据是可以共享的，点击一次就会在征信报告中留下一条查询记录。点多了的话，你就是“花户”，想要申请低息的产品就不可能了。

为什么总是找不到可以轻松借款并且利率较低的地方呢？

就是信息不对称的意思。银行以及各种机构的风险控制标准从来都是不对外公布的，但是我在这个行业做了八年的经验告诉我一些规律。人们踩到坑的地方就是“乱点”。前几天有一个做餐饮的女孩急需用五万元来周转资金，在网上搜索可以快速放贷的网络借贷平台，并且找到了很多野鸡公司。一个接一个地点击申请、征信查询记录一个月内被点击了18次。之后又看到她征信报告的样子，于是摇了摇头。查得太多的话，系统会认为你是很缺钱的人，还有人敢借给你吗？

正确的做法是什么呢？首先看一下自己的条件怎么样。有社保、公积金的人群应该选择银行系消费贷款；有房子车子的人群可以考虑用房产做抵押进行贷款；没有其他任何资产只有一张身份证的人，则不要去接触网络借贷，向亲朋好友借钱都要好过让平台来剥削你。见过很多资质不错的人都因为自己而把最好的东西给毁掉了。

这是有关行业的一些情况。很多网贷平台的风控系统中都有一个叫做“白名单”的功能。什么样的人才可以被纳入到白名单当中去呢？公务员、事业编人员、国企职工、医生和老师。这些人的申请条件是额度大、利率低、放款速度快。普通的打工者又是怎样的呢？系统的评分就下降了一级。公平不公正呢？不公道。但是规则就是这样的。因此不要相信别人说某个平台可以轻松贷款，因为他是体制内的，而你却是自由职业者，能一样吗？

哪个网贷可以最快拿到钱并且利率很低呢？给出几个比较可靠的方式

不要嫌弃我讲话不好听，如果有资金需要的话，请按照我说的顺序去做：

• 第一梯队就是各种各样的消费贷款产品了，包括各大银行推出的各类消费贷款业务。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。最低可以做到年化4%，但是门槛很高，一般是本行代发工资或者房贷客户的。
• 第二梯队为头部互联网公司。某呗、某条、某东金条等。利息在10%到18%之间，优点就是用起来方便，放款也快。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。马、捷、银消费金融等。利率比较高，年化在18%到24%之间，但是门槛比较低，征信稍微差一点也可以通过。

小平台和山寨APP又该如何对待呢？不可以使用。不能接触。而且还会把你的通讯录也一并带出来，到时候想不记得就晚了。

申请的时间也非常重要

在网上找不到，在实践中总结出来的经验。每月月末、季末的时候，银行和机构会有放贷的压力，因此审批就会比较宽松一些。我的几个客户在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底又重新提交同样的产品申请，并且通过了。额度要比月初的时候大一些。是什么原因呢？客户经理为了完成业绩指标，所以系统的风控参数可能会暂时放宽一点。具体的每个机构是否都是这样的情况我不能确定，但是可以试一试。

另外，在申请时要把所有的材料都填写好。很多被拒绝的人，并不是由于资质不好，而是因为填写的信息很混乱。工作单位用的是简称，联系人的信息是虚假的，居住地和征信上的不一样。系统的风控并不是白痴，上面提到的各种各样的问题都会影响到评分。你的基本信息都无法填写正确的话，系统又怎么能相信你会按时还款呢？

最后说一些实在的话

做中介这么多年的经历中，我见过很多人为了解决资金问题而四处借钱，结果掉入了网贷陷阱之中。一个做建材生意的人，原本只打算借五万元用来周转一下，但是他在各个平台上拆分借款之后，最终累积到了八十万的债务。他的妻子要和他离婚，孩子的学费也交不起了，好好的家庭被破坏了。到今天我还记得他在办公室里哭泣的样子。

不可以总是想着去寻找可以快速放款、利率很低的贷款方式，这样的机会只有精英人才能享受到。如果有资金需要的话，要先查询一下征信情况，在选择理财产品的时候要老老实实地按照程序来办理。资质不足的话就要老老实实地想办法提高自己的资质，或者是通过正规的方式进行抵押和担保。比乱借网络借贷好上万倍。

想要申请贷款的人，首先要打印一份详细的征信报告来了解自己的实际情况，不能盲目冲动地去借款。