我试了十几个所谓的“不查不上征信秒下款的口子”，结果发现手机上可以借钱的app里藏着这些真相

到了晚上看到手机上显示的“审核不通过”时，你是否也曾经想过真的存在这样的事情不查询就无法获得征信记录来申请贷款的漏洞？人们在需要资金的时候，在搜索引擎中会搜索出很多关于“可以在手机上借到钱的应用程序”的信息，“黑户也能拿到贷款的软件”等信息，希望能够找到一条生路。这样的焦虑我是很理解的，但是作为过来人，我要告诉大家一个反常的结果：市场上根本没有完全不用查询征信就可以马上放款的产品存在，那些声称不管任何条件都可以申请的，通常都是坑得最深的。今天我们一起来揭开隐藏在手机中的真实的借贷途径，并且分析一下这些途径所涉及的资金数额以及门槛之后又有什么样的秘密。

很多人对可以在手机上借到钱的应用程序存在错误的认识认为只要下载就可以拿到钱。但是像借呗、微粒贷这样的正规平台，尽管放款速度很快，但是对于用户的征信查询次数也有一定的限制。人们所期望的“口子”更多的就是一些消费金融公司或者小贷产品的代名词。例如“某分期”类型的平台声称可以提供最高20万元的贷款额度，但是实际初次借款金额一般只有一两千左右，并且还款期限多在3到12个月之间，总的年化利率则能达到24%-36%之间。这些平台并不一定每一笔都会上传到央行征信系统中去，但是它们会被接入到百行征信等大数据平台上，在出现逾期之后就会接到催收电话让你觉得人生无望。

再说一下使用的条件。大体上不查询就无法获得征信记录来申请贷款的漏洞其实就是一个假命题，就是降低风险的标准。例如一些助贷平台，申请条件看上去很简单：年满十八周岁、实名制手机号码、银行卡。但是背后付出的代价就是要给通讯录、定位甚至是相册授权。很多用户的反映是，在申请的时候显示的是“极速审核”，但是提交之后却要等上很久的时间，有的甚至会被要求必须购买会员才可以取款。具有“套路贷”性质的应用程序，并不能真正地解决问题，还会使问题更加严重。真正的正规军，比如京东金条、度小满等公司虽然也会查询征信并且收费，但是整个过程很公开透明，并且不会存在任何隐形费用的情况出现，在几千元到数万元之间浮动；而对于那些有一定还款能力的人而言，这才是正确的途径。

关于用户的评价，我已经收集到了很多真实的反馈。优点是这些手机借款APP可以解决传统银行贷款流程复杂、放款速度慢的问题，24小时都可以申请到钱，并且最快三分钟就可以到账。缺点也很明显：利率非常高并且有“砍头息”的情况。例如借出五千元的话，到手的钱大概只有一千元左右，剩下的四千元会被当作服务费给扣掉。而且数据泄露的风险很大，很多用户在不知道的情况下开通了一些陌生的应用程序之后就再也没有停止过骚扰电话。

注意以下事项。你进行搜索的时候可以在手机上借到钱的应用程序当遇到需要缴纳“验资费”或者“解冻费”的时候要提高警惕，因为这十有八九都是骗人的。正规贷款公司在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。另外也不能抱着侥幸的心理去接触高利贷，年利率大于24%的部分是不受法律保护的。保护好自己的个人信息，不随便给陌生人提供身份证号、银行卡密码等信息。

最后，为了解决大家遇到的问题，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：有没有不需要查询征信就可以申请到贷款的地方吗？
答：没有。所有的正规持牌机构都会被要求做风险控制审查，只不过所用到的数据来源不一样而已。声称“不查征信”的一般都是骗子或者高利贷陷阱。

问：征信花完了之后还可以用手机借到钱吗？
答：可以考虑一些门槛比较低的持牌消费金融产品，比如马上消费金融等等，但是额度小、利率高。不要经常去申请，否则会留下很多征信查询记录。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：正规平台会把信息上报到征信系统里去，会影响到以后买房买车；而非法平台就会采取暴力手段来追债，并且还会骚扰你的电话和短信。不管是哪一种方式，都应该主动与对方沟通还款的事情，逃避并不是一个好的选择。