我试了十个所谓真正能下款的借钱口子，发现不看征信小额借钱的软件全是套路

半夜两点钟的时候，手机屏幕上还留着一道亮光，在那上面看到后台不断地出现“综合评分不够”的提示信息之后才意识到那些号称可以成功贷款的地方其实都是虚无缥缈的东西。大家都在搜索能够真正放贷并且不需要看征信的小额借款软件是否存在，这里面有多少人的心里很着急。这样的软件可信度如何呢？是否为圈套？为了回答这些问题，我把最近的一些测试结果以及用户的反馈都整理出来了，希望对大家有所帮助。

市场上标榜“不用查征信”的平台大都只是一种宣传手段。可以拿到贷款的钱，但是会被大数据风控系统所控制。比如说360借条老牌平台最高额度可以达到20万元，尽管它的宣传声称门槛很低，但是实际上仍然会根据用户的征信情况来决定是否发放贷款以及具体的金额大小。新用户一般只能获得几百到几千元不等的初始额度，并且期限比较灵活、可以随时取用和归还。很多用户的评价显示下款速度很快，半个小时之内就能收到钱，但是缺点就是提前还款会有违约金，并且逾期催收力度大。

另一类如分期乐主要是为了满足消费者的消费需求而设计的。它的额度一般是1000-5万左右，很适合年轻人。条件比较宽松，只需要实名认证并且有一定的稳定的收入就可以去试一试了。期限有很多种，从3个月到24个月都有。用户的普遍反映是界面操作顺畅，但是利息计算的方式比较复杂，真实的年化利率通常要比心里估计的高很多，如果不去细读合同的话很容易被所谓的“低息”所迷惑。

另外一种就是小额极速贷类别的软件，比如洋钱罐。该类平台的额度一般为500元至5万元之间，主要用来解决短期资金需求问题。它对于征信的要求比较低，并且更加重视用户的社会交往情况以及消费习惯。时间很短，一般是1-6个月左右。好处就是审核要求不高，放款速度很快；但是坏处就是贷款金额不大，再加上各种手续费加起来之后，总的花费就比较高了。用户的评价褒贬不一，急需用钱的人认为它是救急的稻草，而到了要还钱的时候又常常抱怨费用不明朗。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、所有的宣称“没有任何征信记录”的平台都值得我们注意正规金融机构一般都接入了征信系统或者大数据风控。第二点就是分清“利息”与“综合费用”的区别，“低息”实际上是指的日息，并且再加上各种服务费之后，一年的实际利率可以达到36%以上。第三、不能用借的钱来还债，这样就会形成恶性循环，高利贷产生的巨大利息很快就会把你的钱全部吃掉。

为了使大家对这几个平台有一个更加清晰的认识，我把它们的优点和缺点都列出来如下：
优点：申请方便、整个过程都在网上进行；放款速度很快，可以及时解决问题；有的平台对于用户的信用等级没有那么严格的要求。
缺点：利息和隐性成本很高；很容易出现逾期的情况，从而损害个人的信用记录；一些小型平台还存在着暴力催收的风险。

注意事项中要计算出真实的还款数额，并且要确定自己的偿还能力。不能相信所谓的“强行开通额度”或者“修复征信”的宣传，因为这是诈骗高发区。保护好自己的个人信息，不随便把身份证、银行卡等敏感信息输入到不安全的网站上。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

问：没有查看征信记录就可以借到钱的借款平台存在吗？
答：从严格的定义上讲，正规持牌机构都会查询客户的征信或者大数据。所谓的“不看征信”一般是指征信要求不高，或者是只查看网贷数据而没有去查央行征信，但是却会带来很高的利率以及很大的风险。

问：为什么在多个平台上都被拒绝了呢？
答：可能是由于你有多重贷款的历史，或者是大数据风控分不够高。经常申请会留下很多查询痕迹在征信报告里，使其他的金融机构认为你的资金状况不好，所以拒绝放款。

问：逾期一天会上传到征信系统吗？
答：大多数正规平台都会给用户提供1-3天的宽限期，但是具体的期限要根据合同来定。有些小贷公司并没有设置宽限期，在逾期之后就会被上传到征信系统或者列入大数据黑名单中去，所以在借款之前最好向客服询问清楚。