凌晨三点缺钱急哭？几个夜间可以秒下款的网贷口子真实测评

去年冬天的一个夜晚给我留下了很深的印象。那是在凌晨2点30分的时候，供应商打来电话说有一批特价钢材可以拿走，并且马上就可以卖掉，利润能达到15%左右，但是要当天上午把全部的钱都结清，不然的话这批货物就会被别人买走了。当时我的手上只有少量的资金，在其他两个项目上周转之后还缺少8万元。深夜的时候，亲戚朋友们都已经睡着了，向他们借点钱也是很难开口的。我在车上抽了一根又一根烟，然后想起之前有人跟我说过晚上就可以马上把钱借到的网贷渠道把死去的马当作活着的马来医治。说实话，在那个时候并没有太大的期望值，因为银行已经很晚了。那么接下来会发生什么呢？果然有门道了，半个小时之后钱就到账了。

为什么人们总是找不到可以快速借款的网站

这件事情很复杂。人们认为申请贷款只需要填写一份表格并点击一下提交就可以了，但是里面却有很多门道。之后我自己想了很久，并且找了一些在金融界混的人喝酒聊天套近乎，才知道原来有些人可以马上通过审核，而有些人则会被拒绝。

其实系统的审核也有自己的情绪。

真正可以做到半夜放款的平台所使用的都是全自动化风控模型，并且不会有人为干涉。那么这又是什么意思呢？也就是说，在那刻你的数据要和系统的要求完全一致。很多被拒绝的人并不是因为没钱还款，而是他们的申请方式有问题。比如说你在凌晨时分提交申请，并且把联系人的信息填写成了征信黑名单上的名字，或者是最近更换手机不足三个月的情况之下，系统就会给你的评分很低。

踩到坑之后才感觉到疼痛。我第一次尝试时把一个刚刚注销了营业执照的公司的信息填进去，但是立刻就被拒绝了。原来系统是会自动对比工商数据的，如果你们公司已经不存在了的话，那么还有什么好填写的呢？

真正的可以秒下的口子是什么样的

我不会把所有的名字都列举出来，因为这些所谓的“口子”的名字变化得太快了，上个月还可以使用的名字，在这个月就会停止。但是你可以告诉我怎样去分辨吗？

第一就是看是否有持牌消费金融公司的背景。很容易查询，在APP底部或者官网最下方找到“牌照信息”或“资金方”，如果看到有XX消费金融公司的字样的话，就说明这不是一个非法的平台了。去年使用的那个是某城商行系消金公司的产品，年化利率在18%上下，并不很低，但是当时是为了应急才用的，也就没怎么在意了。

第二就是看是否全部都是在线上进行的操作。真正的可以半夜放款的是全流程线上化的产品，不需要你提交纸质资料，也不用做视频面签。如果客服在深夜的时候给你打过来确认的话，那么你就得提高警惕了——正规的大平台晚上还有人工客服吗？

第三就是额度以及期限的问题了。标榜“最高五百万”的，你可以看一下，但是夜间秒批基本都是在五万元以下，期限也很短，一般是三个月到一年左右。能够给你批大额的人工复核，晚上是不能够完成的。

一些很容易被人忽视的地方

有一件事情我要讲一讲。很多人都不清楚申请时间点是有讲究的。听上去很玄乎，但是我的一个做风控的朋友告诉我，在凌晨0点至2点这段时间里，很多平台系统的日切结算正在进行中，此时如果去申请的话，可能会由于数据同步的问题而被卡住。最好的时间窗口就是凌晨两点到五点之间，这时系统的负载较小，审核的速度也较快。我自己的情况是在2点40的时候提出的申请，并且从提交到最后放款只用了17分钟的时间，具体的数字我已经记不清了，大概就是这样吧。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。我的朋友老周是一名餐饮人，去年也遇到了资金短缺的问题，在网上找到了很多关于“夜间秒下款”的信息，并且点击了一个链接，对方表示要收取500元的“工本费”之后才会给开通额度。老周那时候很着急，所以就转过去了。那么最后的结果是什么呢？被拉黑、人间蒸发。不要傻了吧，正规贷款怎么会提前收取费用呢？

另外一种就是所谓的“包装材料”。有的中介机构声称可以帮你修改流水、制造虚假的工作单位来提高通过率。这件事情我是不能说的，千万不可以这样做。现在风控系统的智能化程度已经很高了，它可以进行多维度的数据校验，比如社保、公积金和运营商信息等，如果其中有一项不符就会被标记为黑名单。并且这样的行为属于诈骗贷款的行为，很有可能会受到法律制裁。

那么真的存在可以在晚上立刻放贷的网络借贷平台吗？有的话，但是条件并不宽松。一般而言，你需要达到以下几个硬性要求：实名制手机使用时间超过六个月，在征信记录中不存在任何当期逾期情况，并且在过去的三个月里不要频繁地提出贷款申请。什么程度才算是“过分”呢？不同的平台有不同的标准，经过我的观察发现，一个月内被硬拉取超过六次的话基本上就是危险信号了。

我总结出的申请实战经验

现在回想起来，在那天晚上能够取得胜利，并不是因为运气好，而是在于做了几件正确的事情。第一点是使用了五年的手机卡，运营商的数据非常可靠。第二步就是选择与本人工资卡同属一家银行的消费金融产品，因为我的日常消费都是通过这张银行卡完成的，所以系统的查询速度很快。最后，在填写表格时所有的信息都和征信报告上的一样，就连居住地址也没有任何差别。

小到一个细节都会影响到你是否会被通过或者被拒绝。

另外一点是不要贪多。有人认为一次提交多个申请的话，总会有一两个能够通过的。大错特错了。每申请一次就会留下一条征信查询记录，在短时间之内连续申请很多次的话，系统会认为你是极度缺钱的人，并且存在很高的风险性，所以全部被拒绝。那天晚上我就只申请了一张，确定之后就立刻去办了，没有丝毫迟疑。

另外一件事情要告诉你的是。去年还不至于如此严重，今年很多平台都已经接入了百行征信系统，“不上征信”的小贷公司基本上已经不存在了。因此借钱之后要按期归还，不能找漏洞不还。有一个做装修的小老板就是因为两万元的钱迟到了三个月才去买房，结果房贷利率一下子提高了二十个百分点，计算下来比原来多了十几万元的利息支出，真是亏大了。

最后说点实在的

我所写的，并不是要让大家去借钱来使用。做生意周转的话，最好是通过正规的银行渠道进行，这样利息较低、时间较长。但是人总会有紧急情况出现的时候，而银行又不会在晚上营业，所以知道一些可以应急的地方，在心里就不会感到恐慌了。

但是话又说回来，如果每个月都要依靠网络借贷来维持生活的话，那么这就不是一个好的情况了。这就意味着你自己的资金链条出现了问题，继续这样拆东墙补西墙的话迟早会出事。去年有一段时间我的状况就是这样，之后经过深思熟虑之后，把两个回款速度比较慢的项目给砍掉了，生活才渐渐好转起来。

钱是不能着急用的。

下回遇到晚上没有钱的时候记得我的话：选择有执照的不要提前付款资料要真实只能申请一次