征信不好在哪可以借到钱马上到账的？别急，先听我说完

上星期三晚上十点左右的时候，我在下班之后要回家的时候接到一个电话。打来的是一个陌生的电话号码，接起后对方的声音已经急得快要哭了，说自己的征信有些“问题”，但是明天一大早就必须还一笔货款给我问上周三晚上十点钟左右的时候，我正在准备下班回家，在这个时候我的手机忽然响了起来。来电是陌生号码，接通之后对方便急得快要哭了，说自己的征信有点“问题”，但是明天早上必须支付一笔货款，想请我征信不好的地方可以借钱吗？马上就可以到账了还要尽快完成。其实这样的电话一年下来要接到好几百次，每当我听到这些问题的时候心里都会很复杂——不是不能帮忙，而是这件事背后的风险太大了。

用户我是一名持有理财规划师证书的人士，在这行做了好几年了，见过很多人为了解决资金问题而使自己的“信用记录”变差、甚至陷入债务危机的例子。今天我们来聊一聊这个问题，不用使用专业术语，用通俗易懂的语言把事情说清楚。

征信不好的人可以借钱吗？弄清楚自己是哪一种“不好”

很多人的第一句话就是问我可以借什么，这样的问题本身就有问题。其实“征信不好”这几个字很模糊，就跟说“我感觉不舒服”差不多——是感冒了还是骨折了呢？处理的方法不一样。

征信“不好”的原因大致可以分为以下几类：有过逾期但是已经结清的、目前还有未偿还贷款的、被频繁查询导致信用受损的、被列为失信被执行人的。以上四种情形所能够借贷的资金以及途径都有很大的不同。

去年十一月份的时候有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他的征信里有两笔信用卡逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款造成的，金额只有几百元，并且已经全部结清了。这样的情况也不算很糟糕，一些银行系产品还可以通过审批。但是你的征信报告中如果有“呆账”、“代偿”的话，那么正规银行的大门基本是关闭的了。

也就是说，你要先弄清楚自己究竟“生病”到了何种地步，然后才能对症下药。不要一开始就随便提交申请，每次点击都会在征信报告中留下一条查询痕迹，越多条就越容易被拒贷。

声称“不用查征信就可以马上放款”的平台，你们要小心了

在网上搜索“征信不好在哪里可以借钱马上到账”，就会出现很多广告，比如“黑户也可以贷款”、“无视征信秒批”。不要想当然地认为天上会掉馅饼，实际上却会掉下陷阱来。

我有一个客户的名叫小张，去年因为创业失败欠下了很多债务，征信也变得很差。当时他急需用钱，在网上找到了一个号称“百分之百放款”的网站，但是怎么样呢？借出两万元之后，只拿到一万四千元现金，另外六千元则以各种名目被扣除掉。最坑的是合同里写着年利率为24%，但是加起来所有的费用之后，实际的成本已经超过了六成！

这就是所谓的“714高炮”，借款期为7天或者14天，利率非常高。第一次借钱还不起的话，就要向第二个地方借钱来填补缺口，接着是第三个、第四个……最终会累积到几百万甚至上千万的债务。这样的事情我已经见过很多次了，并不是在吓唬你们。

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？也就是说，正规持牌金融机构在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的都是诈骗分子，要立刻将其拉黑。

征信不好的人想要尽快借钱的话，以下几种方式比较可靠

骂完坑之后，我们来谈谈实际情况吧。征信不好的人也可以借钱，但是要走正确的途径。

第一种方式就是去有牌照的消费金融公司那里办理。该类公司的征信要求要比银行宽松一些，但是利息也会相应提高。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌经营的企业，年化利率通常为10%-24%，相比起那些非法集资的小平台要安全得多。但是说实话，如果您的征信上存在当前逾期或者被列为失信被执行人的话，那么这条路也是无法通行的。

第二种方式就是用房产进行抵押贷款。拥有房子、汽车和保险单都可以用来作抵押品去申请贷款。抵押贷款对于征信的要求就会降低很多，因为有了实物作保证，所以风险变小了，自然门槛也就降低了。去年我给一个客户的车子做了抵押贷款，他征信上还有连续逾期的情况，但是车子估价还可以，最终只批到了车子价值七成左右的钱，当天就打到账户上了。

第三种方式就是向亲朋好友借款。这听起来最土，但是通常也是最实惠的。向亲戚、朋友借钱最多也就是欠一个人情，并不会因为利息不断累积而让你陷入困境。我明白开口要钱很不好意思，但是你想一想，面子重不重要？被高利贷追债又怎么样呢？

另外一条比较冷门的道路就是，在某些地区存在的地方性的小额贷款公司或者典当行对于本地户籍客户的条件可以稍微宽松一些。各个城市的政策差异很大，我对其中的一些情况比较了解，但是不能随便说出太多细节来，你可以在当地的有关部门那里询问一下。

“马上到账”这个事情要给它浇一盆冷水

很多人的问题是“可以马上到账吗”，我能体会到他们急于用钱的心情，但是实际情况是：正规机构都有审核的时间。银行系的产品一般是1-3天左右，而消费金融公司的速度比较快，有的甚至只需要几个小时就可以完成审批并发放贷款，“秒批秒到”的情况很少见，除非你是老客户的并且有良好的信用记录，否则就是一些利息超高、信誉极差的小额贷款平台了。

我有一个做电商的朋友，资金周转很快，他说过的一句话我一直记在心里：急需要用钱时做出的选择，在事后往往会被自己拍头叹息他说为了尽快进货，找到一个“当天放款”的小贷公司借款五万元，但是三个月之后就不得不把本金和利息一共八万多还给了对方。从此以后他就宁愿少赚钱也不去碰这样的钱了。

因此，如果你的急事并不是“生死存亡”的大事，比如说想要购买一部新的智能手机或者更换一台新的笔记本电脑的话，那么我真诚地建议你先等等再做决定，把信用记录给养好了再说。征信这件事情，恢复要花时间，但是破坏却只要一次冲动消费就可以完成。

征信花销了之后怎样才能恢复呢？给出一些具体的实施方法

既然已经提到这里了，那么就顺便说一下如何“修复”征信吧。网上的花钱洗征信的广告都是诈骗行为，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并没有任何人或者任何组织可以私自更改。

有效的方法就是把所有的逾期款都还上，并且要有一个好的还款记录，在这段时间里让负面的影响慢慢消散。一般而言，逾期信息在结清之后会保存五年的时间，过了五年之后就会自动消失。

另外不要经常去申请贷款或者办理信用卡。每次申请都会在征信系统中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，那么金融机构就会认为你是“急需资金”的人，并且会提高你的风险等级，从而不再愿意向你提供借款。曾经有一个人，在一个月之内就申请了十几家网贷公司，等到把征信报告打印出来的时候发现上面全是查询记录，这样的情况基本上就是无法挽回了。

还有一条小窍门大家可能不太清楚：如果您的信用卡使用得当，并且每月都能按时还款的话，那么您所积累的良好信用记录就会慢慢地改善您的征信状况。因此保留一张或者两张正常的信用卡并正常使用，就是恢复征信的方法之一。

最后说一些实在的话

到此为止，也许有人会认为我没有给出一个“标准答案”。但是实际情况就是这样的——征信不好想要借到钱，并不是有一个可以通行全世界的标准途径，而是要看你具体情况如何、要借多少、能不能接受什么样的代价。

我所能给出的意见就是：首先寻找有资质、有营业执照的公司，并且可以提供担保的话最好用担保的方式；如果实在没有其他办法的话只能向亲朋好友借钱来度过难关了；千万不要为了急于求成而掉入高利贷陷阱中去，那样只会让你陷入更深的债务泥潭。

上文提到的那个半夜给我说话的人，在之后我又给他提出一个建议：把停用的一辆摩托车去典当一下，并且找到了一家正规的典当行，第二天早上就把钱取出来把货款还给了对方。现在的他的生意已经恢复了，征信也正在逐渐好转中。办法总是有的，困难也是可以克服的，关键就是不要慌张、不要随便求医问药。