手机白卡有什么用？内部人告诉你这东西的真实门道

昨天下午快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，在进来的那一刻就把手机放在桌子上，并且问我说：“经理，有人说我的这张白金信用卡可以提升额度，这是真的还是假的？”低头看去，屏幕上的画面是之前没有见过的应用程序界面，“预授信额度为15万元”。

说实话，这件事我已经遇到过很多次了，两只手也数不清有多少次。人们都在问的是手机白卡的作用是什么网上关于这件事的说法很多，有的说是天上掉下来的馅饼，也有人说是地狱般的存在。作为一名在银行工作了七八年多的客户经理，在公开场合下不能说的话，在这里我们可以敞开心扉地交流一下。

首先我要说明的是，这个东西既不算是洪水猛兽也不算是什么救命稻草，只是一把刀而已。使用得当可以成为一条捷径，而滥用则会变成一个陷阱。

别被它的名字所欺骗，手机白卡是什么东西

很多人的第一反应就是认为“白卡”指的是某种特殊类型的银行卡或者是会员卡。实际上并不是这样的。也就是说，这是以手机运营商的数据、电商平台的消费数据或者社保公积金的数据为基础来对你的信用进行评价，并且给你提供贷款的方式。不同于我们所熟知的传统信用卡，它是通过手机上的一个应用程序来进行操作的，并没有实体的卡片存在。

那到底手机白卡的作用是什么最直接的一个方面就是为传统银行业务中“无处安放”的人群提供一个信用渠道。

去年有一个做淘宝小店的年轻人找到我来办理经营贷款。他所遇到的问题非常普遍：所有的钱都存放在支付宝、微信里面，银行卡上的余额很少，征信报告上除了姓名之外一无所有——这就是所谓的“白户”。根据当时本行内控管理要求，这样的客户会被直接拒绝，并且没有人工干预的机会。

这个小伙子之后按照别人的建议去办理了张手机白金卡类产品，并且已经使用了半年时间并且按时还本付息。再向我行申领信用卡时，系统会自动给出两万元的信用额度。不要小看它，对小白而言就是零到一的跨越。

审批系统的“隐形功能”是不能被发现的

到此为止，我要讲的一个“不应该说的话”。我们银行放贷的时候，并不是只看借款人是否还了欠款，还会考察借款人的“活跃程度”。

是什么意思呢？也就是说你的征信报告里只有房贷一项，并且没有任何其他的负债情况的话，那么我们会认为你的消费能力和风险控制能力都存在问题。但是如果你有一些小额度并且正常的使用着各种信用卡产品，在每个月按时还清账单之后，系统就会认定你是“活着”的人，具有一定的信用历史。

使用手机白卡的方法是什么样的呢？也就是把它当作“养信卡”来使用。

额度不需要很大，几百到几千就可以。平时买东西、充值电话卡等，下个月再还清全部款项。不要分摊，因为分期付款的时候觉得可以省下一些利息而认为自己占了便宜，实际上这是在为平台打工。把这当作是证明你有还款能力的一种“证据链”。

见过最好的使用方法就是另外一个客户的装修包工头。一般情况下结账时间较长，手中没有资金流动。为了使流水看起来很足，他就分别在三个不同的平台上办理了三张不同的手机白卡，并且每个月都会更换一次，以此来制造出流水充足的效果。上个月底找我去申请装修贷款的人很多，系统很快就审批通过了，并且还给我报出了最低利率。我当时非常高兴的样子到现在我还记得。

踩到这些坑之后就很难再起来了

但是这些东西并不是所有的都不好的。使用白卡进行手机贷款存在哪些风险呢？见过很多人的失败。

最大的问题是利率问题。你看宣传册上说的日息万分之五，你觉得没有多少吗？转换为年化利率的话，就从18%开始，有些还可以做到24%以上。要比我们银行的信用贷款高一倍左右。经常使用这个东西来周转的话，你就等于在给平台打工了。

另外一种就是额度陷阱。看到可以批到3-5万元的时候，就认为不用白不用了，于是刷出来买了一部手机、一个包包，下个月还不了账就开始“以贷养贷”。这样的事情每个月都会遇到很多次。

额度并不是你自己的钱，而是你需要去偿还的钱。

有关“白卡提额”的事情

另外一件事情也要讲清楚。市场上有一些中介机构声称可以让你用手机白卡“强制提额”，但是费用很高。这件事情可靠不？全是胡说八道。我行内部系统的数据接口和这些平台的数据接口不一样，你在外边把白金卡额度提上天去，在我们审批的时候没有太大的作用，而且还会因为你的频繁申请而增加征信查询次数。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果一个人在一个月之内被征信系统查了四次以上的话，那么我们的系统就会发出警报，认为这个人非常缺钱。此时别说提额了，不给你降额就算是烧高香了。

什么样的人才能接触这些东西

说了很多之后，你会想知道的是：那么我应该怎么办呢？

我只了解本地区的状况，其他的地区可能会有所不同，但是大的逻辑应该是相似的。使用手机白卡的人群分为三种类型：

第一种就是纯白户，也就是想要积累一些信用记录的人。办理一张，偶尔使用一下，在半年之后再去申请正规银行信用卡的话，通过率可以提高一倍。

第二种情况就是急需资金但是银行贷款手续繁琐、耗时较长。比如说你明天要交房租了，但是房东不要信用卡支付，那么用手机白金卡取现就可以解燃眉之急了。但是要注意的是，救急不能救穷，下个月领到工资之后一定要马上把欠的钱还清。

第三种就是做买卖要暂时使用一下的资金。比如说进货、垫付资金等，时间短、回款快，不用管它了，只计算出资金的成本就可以了。

除了这些人之外还有谁呢？建议你不要靠近这里。尤其是用来进行消费升级的，到最后都是亏本买卖。

前几天问我的那位顾客听了我的意见之后，并没有按照APP上的“马上取现”去做，而是乖乖地来到我们这里办理了一张真实的信用卡。虽然只有1.5万元的额度，但是年利率只有5.6%，并且可以享受到长达50多天的免息期。临走的时候对我说：“差一点就上当受骗了。”

其实也就是不要贪婪的意思。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人往坑里推。