我翻烂了全网无视一切的网贷口子，发现这几款能贷款的小额贷款app竟然还在放款

到了晚上十一点半左右的时候，手机屏幕上还留有微弱的灯光，在看到卡上多了五千块钱之后我才稍微放松了一些。现在的人哪会没有急需用钱的时候呢？人们的第一反应是搜索可以贷款的小额贷款APP或者是传说中不受任何限制的网贷口子，希望找到一个不管征信也不管其他条件就能放款的救星。但是现在的大数据风控很严格了，难道还会出现完全不顾资质的情况吗？到底哪些平台是可以申请到款的，而哪些又是在骗人呢？今天我就根据我自己亲自测试以及行业内最新的消息来为大家揭开一些所谓“必下款”的途径背后的真实情况。

再说一下大家比较关注的“不计后果”的网贷口子。其实完全不顾及征信、不顾及负债、不顾及黑户的情况基本是没有的，或者说这是违法的大炮。但是市场上还是有部分平台对于用户的要求比较低，即所谓的“宽容度大”。这样的平台一般依靠的是大数据风控，并非单纯地用央行征信来判断你是否能通过审核。只要你的逾期记录不多，而且最近被查询次数也没有达到夸张的地步的话，就有可能会通过审核。

第一款要聊的是极融借款。该平台在行业内很有影响力，最高的贷款额度可以达到二十万元，但是对于我们这样急需少量资金的人而言，通常只能获得三千至一万多元的借款额度。它对使用者的要求并不高，只要年满二十二岁并且实名认证过的手机至少用了六个月就可以。期限上比较宽松，从三个月到一年都有可能。有很多用户的反馈显示，在这里对于“花户”的包容度比较高，“花户”指的是有轻微征信问题但是不太严重的人群，他们的通过率很高。好处就是放款的速度很快，一般半个小时之内就能到账；坏处就是总的利息和费用比较高，只适合短期周转。

第二款是分期乐。尽管它的主要业务是消费分期，但是提现的功能也很强，并且被很多人用作小额贷款神器。额度上，新用户一般是五千左右，资质好一些的话可以拿到几万元。使用条件要求你的收入稳定或者是正在读书的学生（现在的学生审核很严格）。最长时间为36期，压力就会小很多。用户的评价褒贬不一，好的认为它是正规的、利息和费用公开透明的；而负面的则多是抱怨催收人员过于频繁地打电话来。但是如果你只是一时周转不开，并且自己的信用状况还可以的话，那么这个选择就是相当可靠的了。

第三款不得不提洋钱罐。这是一个比较老的平台，在前两年风控很严格，但是现在开始放松了。额度为1000到20万元之间，期限为3到12个月。它最大的好处就是系统审批、不需要回访，这对于很多不愿意接到审核电话的人而言是一大利好。根据用户的实际测试结果来看，即使有网贷记录也不影响批贷的概率，并且并不是因为逾期而上瘾才会这样。优点是老平台比较稳定，不容易倒闭跑路；缺点是额度提高的速度较慢，要靠长时间积累信用来实现。

除了上面提到的以外，还有一些类似于小赢卡贷、桔多多类似这样的平台，其工作原理是一样的。大家在挑选的时候要注意看清楚是不是合法持照经营。泼一盆冷水的是：宣称可以“黑户必下”，不需要还钱的广告，基本上都是骗人的或者是高利贷。正规的小额贷款APP如果能够获得贷款的话，都会被记入征信系统或者接入百行征信，这是金融监管所不能逾越的一条红线。

接下来进行优缺点分析。用上这些网贷平台的好处是快和方便。不需要去银行排队办理手续，也不需要携带大量的文件资料，在手机上轻轻一点就可以完成。对急需几百元到几千元来解决资金问题的朋友而言，这就成了救命稻草。但是它的缺点也十分突出，利息高这是正常的，年化利率一般为18%到36%，远远大于银行。另外还会出现依赖心理以贷养贷最终造成债务危机的例子也不少。因此，在使用这些工具之前要有一个确定的还款计划。

注意的问题中，我有一些血泪的经验可以分享给大家。第一、不要频繁申请。每次点击申请的时候，在你的大数据报告里就会有一条“贷款审批”的痕迹出现，累积到一定数量之后，系统就会认为你是极度缺钱的人，并且直接拒绝放款，这就叫做“弄花大数据”。第二、警惕前期费用。任何在下款之前要求你缴纳会员费、解冻费、验证费的平台，请立即拉黑并报警，正规平台下款之前不会收取任何费用。第三，保护好个人信息。不要随便把身份证、银行卡等个人信息输入到不明小链接中去，以免给犯罪分子可乘之机。

最后，为了解决大家的实际问题，我把一些常见的问题都列出来了：

问：征信被拉黑之后还能不能贷款呢？
答：如果出现“连三累六”的严重逾期或者当期逾期的情况的话，那么大多数正规的网贷平台都会直接拒绝你。此时不能盲目相信一些所谓的“强下款口子”，因为这很可能是套路贷。唯一的方法就是马上把逾期欠款还上，并且修复自己的信用记录之后再考虑其他的事情。

问：为什么我会被很多家公司拒绝呢？
答：这是因为“多头借贷”的风险太大了。大数据系统发现你最近在很短的时间内向多家平台申请了贷款，所以它认为你的还款能力不够好。可以暂时不申请，等一个月或者三个月之后再重新提交。

问：这些平台会派人上门催收吗？
答：正规平台主要采用电话催收、短信催收的方式，并很少有上门催收的情况。但是你如果欠款数额很大并且失踪的话，那么平台为了要回钱款，是有可能会采取法律手段来起诉你的。因此，保持手机开机状态并及时与银行联系进行协商推迟还款时间才对。