小银行不看征信可以吗？我采访了30个信贷员，真相有点扎心

上个冬天的时候，在浙江省的一个小城里的咖啡店遇见了老陈。

他已经五六十岁的样子，在当地的农村商业银行做了二十多年信贷工作，头发已经有一半是白色的了，讲话也变得很缓慢。

问老陈：“市场上有很多广告都说。”小银行不用看征信行不行到底是不是这样的呢？

老陈笑呵呵地拿起杯子喝了一口：“记者同志，你是要我说真心话呢，还是要说客套话？”

我说当然就是真实的了。

他把杯子放下来之后又向前挪了一点位置：也就是说，不管有没有征信记录的银行，在世界上都是存在的。但是你要是问我有没有操作的空间的话，那就看你怎样去理解“看”这个词的意思了。

这件事情并不是你想象中的那样简单。

为什么会有“小银行不用看征信也可以”的问题

提出这个问题的人大都是已经花掉自己的钱了。

我曾经采访过一位小餐馆老板，他的名字叫做阿辉。到了2022年的时候，因为要开一家店的缘故，他就连续点开了好几个网贷平台上的“查看额度”按钮，并且这些网贷平台上留下的征信查询记录上都是满满的“贷款审批”。

等到他真正要去银行办理经营贷款的时候，四大行就直接拒绝了。

阿辉马上紧张起来，在全世界寻找“不要看征信”的说法。之后他通过网络看到了一则关于某村镇银行门槛很低并且不会查询个人信用记录的信息，于是兴奋地去申请了。

结果呢？

额度给到了，但是利率比正常的贷款要高一倍，并且还有一个要求：必须要购买一份价值两万元的“意外险”，受益人填写为银行。

阿辉算了下账，把这笔钱借出去的话，总的费用差不多和民间借贷一样高。

其实很多人都在用这个问题来为自己寻找一条出路。但是稻草这种东西，有时要比石头还要重。

小银行审批实际遵循的是什么样的原则

花费了一个月的时间，在六省跑遍了十几家小银行，和村镇银行、农商行、城商行的信贷部主管、支行长以及一线客户经理都进行了交流。

小银行比大银行更“灵活”，但是这种灵活性是有边界的。

信贷经理也说出了大实话：我们不完全依靠系统的打分来决定是否放款，有时人工审批权会比较大一些。比如说你的征信上有逾期记录，但是数额不大，比如几百元，并且是无意造成的，那么我们可以出具一份情况说明并予以特别批准通过。

但是这叫做“宽容”，而不是“不看”。

征信报告就是你的体检报告，大的医院只会看你各项数据是否达标，如果有一项不达标就会被拒绝接收。小医院的大夫会多问一句：“最近有没有熬夜？”下个月再去看一下吧。

但是如果你得的是绝症的话，哪个医院会愿意接收你呢？

同样地，在征信上有当前逾期、连三累六（连续三个月逾期或者累计六次）或者被列为失信被执行人的记录的话，小银行也完全没有可能了。

声称“不用查征信”的又是怎么一回事

爆出一些行业内的秘密。

有的说“不查征信”的话，其实都是中介编出来的。他们会告诉你某个小银行的门槛很低，这是在做文字游戏。

第一种情形是银行会查询征信报告，但是只会查看最近两年内的信息，并且对之前存在的不良记录不予考虑。中介就可以说“不用看征信”。

第二种情形就是没有银行贷款，而是由担保公司、小贷公司来承担风险。银行把钱借给担保公司，然后由担保公司将钱借给你。这样的方式，利息之高让人难以置信，并且一旦出现逾期就会采取非常强硬的催收措施。

第三种就是纯粹诈骗公司了。收取“包装费”、“渠道费”，收了钱之后就把人给甩了。

去年我去查过一个案件，“汇通村镇银行”这个皮包公司在网上大力宣传“黑户可以办理”，骗取了三百多人的钱财，涉案金额两千万左右。

受害者中有一个大姐，把二十万元借给了自己的丈夫看病，但是钱没有拿到手，反而被收取了八千元的服务费。

到目前为止我仍然记得她在我所去过的派出所里哭泣的情景。

小银行贷款不管征信的话你会接受这样的结果吗

假设，也就是假设一下吧，如果真的有这么一个地方的话，你会去借钱吗？

我劝你别傻了。

金融机构并不是慈善组织，所以它不会去查询你的信用记录，也就意味着它会面临更大的风险。风险溢价是怎么来的呢？来自于你的利息、各种名义下的收费。

我曾经看到过一份叫作“征信宽松”的贷款合同，表面上看年利率是8%，但是加上各种费用之后，总的实际年化率就达到了36%以上。

并且这样的贷款一旦出现违约就会有非常严重的后果。

正规银行逾期的话最多就是上征信、被起诉。但是这些不规范的途径催收方式多种多样，骚扰亲朋好友、涂污墙壁、尾随恐吓等等无所不用其极。

一个做建筑材料生意的人对我说过这样一句话：“宁愿向亲戚借钱来维持人情关系，也不愿意去接触那些‘不管征信’的公司。”。人情要明了，但是债务不能还清。

这句话使我的心情变得很沉重。

征信差的人怎样才能找到可靠的贷款途径

说这么多的话，那么花掉征信费的人就没有办法了么？

也不是。

经过这几年在金融领域的工作之后，我认为可以采取以下几种途径。

第一种方式是到当地的农村商业银行或者农村合作银行去办理线下审批手续。该类机构为本地客户提供服务，并且对于借款人的情况比较清楚。如果在当地有稳定的经营活动并且有一定的财产的话，即使征信上有问题也可以进行协商。

第二种方式就是用抵押贷款的方式。有房产、汽车和存款作担保的话，银行对于客户的信用要求就会降低一些。毕竟跑得掉和尚却留不住寺庙。

第三是维护好自己的信用记录。这就是最愚蠢但是最有效的方法。把之前产生的所有债务都还上，并且保证在接下来的两年里不会出现新的逾期或者被查询的情况。两年之后，大部分银行就可以再次获得准入资格了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有七成的征信问题可以被两年内的正常用信记录所弥补。

小窍门就是每年年初的时候，银行放贷的任务比较重，所以审批会比较宽松。年底的时候额度紧张了，就会很严格地控制。

不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律是有的。

不要被“不查征信”这几个字所欺骗

那么我们来回答开头提出的问题：小银行不用看征信行不行？

答案就是：正规银行是不会不管的，“不看”背后的原因无非两种情况，一种是成本太高，另一种则是陷阱很深。

老陈之后对我说过的一句话，我感觉很合理：银行借给你钱的前提是相信你会还款。不在乎征信的出借人想要得到什么呢？

图你的本金啊。

我只知道江浙地区的情况，其他的就不知道了。但是金融的基本原理在全国都是相同的：风险与收益总是相辅相成的。

当人们觉得自己占了上风的时候，实际上就是收割的开始了。

如果你目前的征信存在问题的话，不要随便相信一些没有资质的人或者机构。首先制作一份征信报告，并请专业信贷经理对你的情况进行分析，找出问题所在、是否可以修复以及是否有其他的解决办法。

免费的征信报告，一年可以申请两次，在人民银行征信中心官网上就可以办理。

不要等被诈骗之后再后悔不迭。