别找了，所谓的绝对下款快的口子根本不存在

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前来找我做家庭资产配置的老客户张先生，他在餐饮连锁行业工作。信息发出之后是一串长长的语音，点击后听到的声音都在颤抖着，说是由于供应商忽然断货了，要他马上转账五十万元来锁定一批原材料，否则这个星期的销售额就会减半。那时候我很着急，就问我要不要那种最快的下订单的方式不管利息多高都可以接受，只要能够马上收到这笔钱。

说实话，当时听了之后我很无奈。作为一名理财规划师多年以来，我最害怕听到的就是这样的问题。人们一般认为自己很理性的，在急需资金的时候，头脑中的风险控制机制就会失效，只想要一个“救星”。老张当时就是这样子的，他还告诉我网上有个人在给他推荐一些“无视黑白户、秒批秒到”的产品，并且问我要不要试试看。

当时我就把那个人给拦了下来。这件事情是不能够商量的。

为什么没有找到可以快速出货的正规渠道

很多网友在网上海量搜索“下款快”的信息，但是得到的结果却是一些无名小贷公司的宣传资料。首先来浇一盆冷水：正规的金融机构是不会做出“绝对”这样的承诺的。银行并不是慈善机构，风险控制就是他们生命中最重要的事情。那么如果有一个口子真的是“绝对下款快”，又会怎么样呢？这就表示它基本上放弃了风控审核。

那么由谁来承担呢？就是那些老老实实还钱的人或者用很高的利息来抵消坏账的成本。也就是说该类产品本身就有很大的逻辑问题。去年我对市场上几十种号称“极速放款”的产品进行过研究，并且发现了一个规律：越是夸张宣传的，其背后的整体融资成本就越高，有些产品的年化利率可以达到60%以上。这就是借的钱吗？这是在吸血啊！

老张当时不相信我说的话，认为我很守旧。后来我把这笔账给算清楚了，如果是去碰那些不正规的高利贷的话，五十万元借一个月的话，“服务费”加上利息大概要还六十万元左右。要是还不上的话，利滚利的话，他的餐饮店就会直接破产了。把账算完了之后他就比较冷静了。

什么样的快速放款渠道是可靠的

那么就真的没有快速出结果的方法了吗？不正确。但是这些渠道从不在广告中大声疾呼。经过我多年的观察和研究之后发现，真正能够提高放款速度的产品一般都具有以下特点：依托持牌消费金融公司背书、全流程线上化自动审核、明示具体的贷款利率。

比如说老张之后听了我的意见，并没有点击那些莫名其妙的链接。让其查看常用的两三个支付软件中是否有借款入口。其实这是一个很简单的事情：你在该平台上进行过多次消费并且留有交易记录的话，那么平台对于你的信用评价就会很清楚了，并且无须再向其提供各种证件来证明你是谁。而以大数据为基础的“预审批额度”才是真正快速的。当天晚上，老张在某个支付平台上存入了30万元，在经营贷款的手机银行上取出了20万元，整个过程不到40分钟就解决了问题。

这就是实际情况。实际的最快的下订单的方式其实这是你的日常积累起来的信誉转化而来，并不是一时半会儿就能找到什么捷径。

避開這些陷阱要比找到一個出口來得重要

我见过很多人为了一时的“方便”，而陷入其中不能自拔的人。以下是一些常见的陷阱，请大家不要掉进去。

第一大陷阱就是“预收费”。无论对方怎么吹捧自己，只要你被要求先支付所谓的“工本费”、“解冻费”、“保证金”的话，就立刻把对方拉黑。正规放款公司不会在放款之前向借款人收取任何费用。这个行业有一条不成文的规定：没有拿到钱之前就把钱给出去的人十个人中有九个都是骗子，剩下的一个就是脑袋有问题。

第二条陷阱就是所谓的“强行开通技术”。网上的某些中介机构声称自己有内部关系可以帮你提高额度、修复信用记录。银行系统的自动化程度很高，并没有人工强行开通的可能。中介无非是用你的个人信息去试探别人，试探出来之后收取你的中介费用，如果试探不出来就直接把你拉黑。而这样的反复查询征信的行为会使你的征信报告变得很乱，到时候想要办理正常的贷款就会很难了。

用户去年有一位客户听了中介的话，给了五千元“包装费”，但是钱没有到账，手机也接到了很多骚扰电话。到现在我还记得他当时的懊悔的样子，拍着大腿都没有办法。

“下款快”的三个原因

很多人的认识都是错误的。第一秒批不等于立刻到账。有的产品的审批很快，但是放款环节受到银行转账时间的影响，在晚上或者节假日会有所延后。第二、额度大并不一定就下款快。有时申请的金额越少，被批准的可能性越大、速度也更快，因为风险较小。第三种新的方式并不是最好的。新上线的平台一般都存在系统的不稳定问题，或者是风控模型还在磨合当中，所以很容易被拒绝订单。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：目前市场上比较流行的消费贷款产品的平均审批时长为十分钟至两小时左右。如果过了这个时间段还没有反应的话，那么很有可能就是被系统卡住啦，在这种情况下就不必再耐心等待了，可以换个地方试一试。

另外一点就是各个城市之间的政策可能会有所不同。有的银行线上快贷产品的上线时间较早，在一线城市的运行情况较好，但是在三、四线城市还没有完全推广开来，或者是数据对接出现了问题。关于这种情况最好的办法是向当地客户经理询问一下，因为我知道的是自己所在的地区的状况，并且对于其他地方的事情不敢随便发表意见。

怎样知道一个缺口是否适合你

与其四处打听哪里有“口子”，倒不如花些时间来想想自己的情况。你现在的信用状况如何？参加社会保险和住房公积金制度吗？名下的财产是什么样的呢？这就是影响贷款速度的因素。

如果您的信用状况良好，并且平时信用卡还款记录也不错的话，“快贷”类的产品就是为你们量身定做的。这些产品的特点是很快就能拿到额度，并且利率很低，年化大概在4%-6%左右。但是你如果有不良的征信记录或者是负债率很高的情况下，那么你就不要奢望有什么“快速”的方法了，在这个时候求快就是掉进高利贷陷阱中去。

这件事情很残忍。金融业向来是锦上添花，从不雪中送炭。你的钱越多、信誉越好，借到钱的速度就越快、成本也就越低；而如果你的钱少、急用钱的时候又没有其他办法的话，那么借钱就会变得越来越困难，甚至根本无法借到。

那天晚上帮助老张解决了问题之后，我和他聊了很长时间。他也表示，在当时如果真的点击了“无视黑白户”的广告的话，后果恐怕也是无法预料的。该广告链接他之后再去查看的时候已经被关闭了，应该就是那种打一枪换个地方的野鸡网站。

不要总是想走捷径，世界上哪里会有那么多马上就能拿到好处的事情呢？平时要保持良好的信用记录，在需要的时候才能够用得上。