贝乐享借款哪个公司放款？我采访了37个借款人后发现猫腻

上个月九月份的时候，在广州市天河区一家咖啡厅里遇见了小陈。他的眼睛很红，手里拿着一份打印好的还款清单，见到我就说：“老师，其实我不知道是向谁借钱。”

小陈在去年三月份用“贝乐享”这个APP向别人借了五万元钱，当时APP上面显示的是年化利率为百分之十二，他认为还可以接受。到还钱的时候才得知，实际上只收到了四万六千元，并且被扣除了一千五百元的服务费，“服务费”的金额是按照合同中约定的百分比来计算出来的，也就是年化利率大约为三十点六个百分点。问我说：贝乐享借款是哪家公司的贷款？他已经向客服咨询了三次，但是得到的答案都不同。

小陈的情况在近两年我所接触到的借款人的当中并不是最糟糕的，但是具有一定的代表意义。人们借的钱都是根据额度、到账的速度来决定的，并没有考虑到钱是从哪里来的。等出现问题之后才意识到自己签订了很多看不懂的合同。

贝乐享借款背后的资金方是哪个公司

该问题我已经花费了两周的时间来研究了。其实答案比我想像中的要复杂很多。

贝乐享并不是放贷机构，在此意义上来说它是“流量入口”或者是“助贷平台”。你提交了申请之后，它就会按照你的条件去为你找到合适的融资渠道。资金方大体上可以分为以下几种类型：持牌消费金融公司、信托公司、小贷公司以及银行系的消费贷款产品等。

我曾采访过一位之前在贝乐享做过风控工作的人员，他说，在这个行业里有一个秘密：同一个人在早上提出贷款申请之后，晚上再提出同样的申请，所得到的贷款发放机构就会不一样。那么原因是什么呢？由于各种资金方的放款额度、风控标准以及当天的“放款任务”都会有所不同。也就是说你什么时候来，基本上就决定了你可以拿到什么程度的资金成本。

那么具体的有哪些公司呢？据我所知，在出现次数较多的一些有：中银消费金融、捷信消费金融、马上消费金融等，但是这些公司的名称我都不是很熟悉。注意一下这个坑：放款方在APP里显示的品牌名，并不是实际放款人的真实姓名。

为什么要弄明白放贷公司的事情

你会认为不管是谁借的钱都一样，反正都是借来的。不可以这样想，这件事情并不简单。

放款公司决定的三件大事是：你的融资成本是多少？你的信用报告上面会有怎样的痕迹？如果出现争议的话，你会到哪里去投诉呢？小陈就吃到了这样的亏——他认为自己是在偿还贝乐享的钱，但是征信系统里却显示的是另外一家小额贷款公司的借款信息，直到他想要申请房贷时才意识到事情严重性。

另外还有个比较隐秘的问题就是各个放款机构催收的方式不一样。我去采访了一个借款人的故事，他向一家地方的小额贷款公司借了八万元。到第三天的时候，催收电话就已经打到了他的公司的前台了，险些让他丢了工作。另外一个放款方为银行系消金的借款人说，逾期一周只是正常的电话提醒，并且态度还可以。

所以在申请前要弄清楚贝乐享借款是哪家公司的贷款并不是多余的，而是可以避免很多麻烦的。

怎样查询自己所使用的放款公司的信息

这件事情虽然很难，但是很多人都懒得去做，或者是不知道怎么去做的。

第一种方式是查看借款合同。在放款之前要仔细阅读整个电子合同的内容，并且不要觉得太长而放弃阅读。合同中甲方（出借人）一栏填写的是真正的放款人。很多人的思路到这里就卡住了，因为在合同上会有好几个主体，比如服务商、担保人、放款人等等，让人眼花缭乱。所以你要记住的一点是：钱是从哪个账户转账给你的，那么这个账户上的所有人都是放贷人。

第二是查看银行流水。收到的钱之后，你卡上的交易记录就会显示出对方的名字。这是最准确的，没有人能骗得了它。我曾经采访过的借款人才用这种方法发现了合同中所写的放款方与实际打款方并不是同一家公司，在维权过程中该证据起到了重要的作用。

第三种方式就是查询征信报告。借款成功之后，过一段时间再去查看自己的个人信用报告，看这笔贷款是被哪家金融机构记录下来的。该方法的一个问题是，并不是所有的非法经营单位都会出现在征信系统里，所以你有可能无法查询到相关信息。但是正规的消费金融公司和银行一定会上来的。

不同的放款方有利有弊

按照采访的情况大致整理一下，仅供参考：

• 银行系消金公司的利率比较公开，催收也比较规范，但是审批很严苛，并且对于征信的要求也很高。
• 持牌消费金融公司的利率范围很广，可以从年化10%到36%，要看具体的理财产品以及你自己的条件。
• 小贷公司的利率一般都比较高，催收方式也比较激烈，但是门槛很低、放款速度很快。
• 信托资金：这种情况较少见，通常数额较大、利息也不高，但是合同内容会比较繁琐。

我可以说的是，在上述采访案例的基础上得出的一般性结论，并不能适用于每一个具体的借贷案件。如果你问我哪一个更好一些的话，那么我就只能看你的实际情况以及你的偿还能力了。

申请之前要弄明白的三件事

用户我去采访了一个做五年贷款中介的人，他说有一个很多人都不知道的小窍门，在提交申请前就直接向客服索要“资金方预披露”。是什么意思呢？也就是说让客服先告诉客户自己符合什么样的条件可以拿到什么类型的借款、大致的利率区间是多少。

这件事情大多数平台都不会主动提及，但是你可以询问它们，并且他们会有所回应。不过客服可以这样回答：“具体要看审批的结果。”这样的说法也是可以接受的，至少给你提供了一个大致的范围。如果客服支支吾吾地答不出来，或者让你“批下来之后再告诉我”这样的话，那么你就需要提高警惕了。

另外两个问题是：总的融资成本是多少（把所有的费用加起来计算出真实的年化利率），提前还贷是否会有违约金。三个问题问完了之后，你就大致了解了这笔贷款的情况。

另外一件事是去年还不一样，今年监管部门检查比较严格，很多平台都不得不进行一些规范。但是道高一尺魔高一分，新的手段也出现了。比如说我发现有的平台现在把“服务费”拆成了“信息服务费”、“风险管理费”，分开收取，看上去每一项都不多，但是加起来就让人惊讶了。

再来说说小陈的事情。之后我去当地金融调解中心一趟，折腾了三个月左右的时间，最后那家小贷公司答应退还一部分多收取的利息。但是他的征信记录仍然被扣分了，直到现在还没有拿到房子贷款。

小陈在采访完毕之后对我说的一句话到现在我还记得：“早知今日何必当初。”

因此，在下一次被询问到关于贝乐享借款公司的贷款来源时，请不要急于作答。先把合同找出来看一眼，再在银行流水上核对一下，之后去查询一下个人信用报告。三步走完之后，答案也就出来了。这件事情不可以马虎大意。