数据花也能下的分期口子：做生意周转这些年，我踩过的坑和挖到的宝

去年冬天的时候，我的生意出现了问题，需要一些资金来周转。当时我的征信情况非常糟糕，在手机里安装了七八款贷款软件，但是每打开一个都被拒绝一次，整个人都快崩溃了。其实看到手机屏幕上的“审核不通过”四个字时心里就会咯噔一下的感觉是没有体验过的。之后我又花了数月的时间去研究市场上所谓的数据花也可以下分期口子把所有的底牌都亮出来之后才知道这个行业里有多少门道。

你数据为什么会“跑”呢？不要上当受骗

很多人都认为数据花就是逾期的意思，并不是这样的。也就是说，数据花就是你最近一个月内被查询次数太多，在你的征信报告里出现了很多次。银行、贷款公司看到这个人四处借钱，难道不会想到他快要破产了吗？会有人借给你的吗？

我有一个做餐饮的老朋友老张，去年想要借点钱来装修店面。没有逾期的情况，但是不知道怎么操作，在网上随便点了几个。今天的测试是“看看你的额度”，明天则是“我可以给你XX万元”。那么最后的结果是什么呢？一个月之内征信查询了十几次。等到他自己真的要去银行办理经营贷款的时候，客户经理看到这份报告后就会立刻摇头拒绝。这件事我也替他感到不值。

网上的弹出式广告说“点击查看额度不会被扣除分数”，这是胡说八道。点开授权之后，在征信里就会留下一条关于“贷款审批”的查询痕迹。点的数量越多，你所收集的数据就越多。

数据花掉了怎么办？有效的方法

那么花出去的数据就不能再借到钱了吗？并不是所有的。经过研究之后我发现有的口子对于查询次数的承受能力要比银行强一些。所称的数据花也可以下分期口子但是他们各自有自己的打算。

第一种就是消费金融公司发行的产品。依靠持牌金融机构的支持，利率略高于银行，但是审核比较宽松。上个月十一的时候，由于进货缺少资金的原因，我去尝试使用了一款来自某消费金融公司的分期付款服务。当时我的查询次数已经达到了八次左右，应该可以满足需求了吧？于是就下定了决心，额度为2万元。尽管利息很高，但是解决了燃眉之急。

第二类就是一些互联网平台上的白条产品。该类产品有时不上传到征信系统，或者是只上传总的额度而不会具体到每一笔贷款记录。但是各个平台的规定不同，并且会不断变化，去年还不一样，今年可能会改变。在申请之前要向客服询问清楚，不要自己乱猜。

第三种就是线下的小贷公司了。这样的公司会根据你的流水以及经营状况来决定是否给你贷款。只要你的生意真的在运作中，并且能够提供进货单、租赁合同等证明材料的话，那么查询次数多了点也可以被接受。其实他们关心的是你是否有还债的能力，并不是看你去询问了多少家公司。

别踩我踩过的坑

说到这里的时候，我要提醒大家一下。网上的那些标榜“无视黑白户”、“必下款”的广告十有八九都是骗人的。以前我也被坑过，交了所谓的“包装费”和“验资费”，但是没有借到钱，并且损失了两千元。到现在我还记得那位叫作“客户经理”的人跑了之后，在楼下的时候骂娘的情景。很亏本。

正规的分期渠道，在放款之前是不会向你收取任何费用的。记住，凡是要求你先付款的都是骗子，要立刻删除他们。

申请的时间也很重要

这个很多人都不清楚。经过一段时间之后才看到，在每个月底、每个季度末的时候，有些公司的放贷意愿比较强烈。为什么呢？他们的业绩压力也是很大的。尤其是规模较小的一些消费金融公司，在月末进行冲量时，审核的标准会稍微降低一些。我的一个客户的申请是在上个月底提出的，之前已经被拒绝了两次，但是到了月底又重新提交了申请，并且这次成功通过了。不过这并不是一定的，能否通过还要看你的整体情况怎么样，但是去试试总是没有坏处的。

什么样的口子是可靠的呢？

市场上有很多的产品，应该怎么选择呢？给出一个简单的方法。首先来看一下背景情况，有执照的人要比没有执照的人可靠一些，大的平台也比小的平台更可靠一些。关于利息的问题，年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%的就是违法行为。最后看一下合同里面是否有服务费和管理费等费用存在。

有的平台在宣传时会把日息万二、万三说得非常便宜。但是如果你把所有的费用加起来计算一下的话，就会发现实际的成本已经很高了。我以前借过一次钱，合同上面写的明明白白，但是放款的时候却扣除了一项“手续费”，最后拿到的钱比合同上的少了很多。这样的坑爹做法，真的是让人拍案叫绝。

所以我现在看任何一个产品的时候，都会先弄明白两个问题：实际到帐的钱有多少？每月要还多少钱呢？用计算器算一下，并且不要相信他们的说法。

数据花完了还可以再养回来吗？

可以。但是要花些时间。现在我已经养得很不错了。就是不让自己的手指随便去触碰东西的方法。所有的“查额度”的按钮都不能点击，即使它们说得很漂亮。保持三个月内没有新的查询记录出现的话，你所拥有的数据就会逐渐恢复到原来的水平。

另外已经存在的贷款、信用卡也要按期偿还，不能有任何一次逾期的情况出现。时间久了之后，这些查询记录所起的作用就越来越小了。银行以及各类机构在查看征信的时候主要是看过去两年内的情况，特别是最近三个月。熬过了这段时期之后的世界将会大不相同。

用户现在回想起来，当年到处申请贷款是多么愚蠢的行为。急需资金的时候，谁都一样，但是越是着急就越要冷静下来。胡乱点击的话就会使问题更加严重，并且还会把可以借款的地方也给堵死了。

经过多年的经营之后，我对生意有了自己的看法。借钱本来就是锦上添花的事情，并不是雪中送炭。你越是缺少金钱，别人就越不会借给你。等到你不那么缺钱的时候，就会有人大声叫嚣要你去贷款。现实就是这样子的。

下一次遇到“秒批”、“必下”的时候，请你问问自己：天上会不会掉馅饼呢？