征信花了还呗能够借吗？别急，先看完这篇大实话

昨天晚上十一点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到了一个电话。是之前已经咨询过的老顾客小周，一开口就说：征信花呗可以借款吗？说话的速度非常快。这位朋友上个月因为以贷养贷导致征信被查了很多次，现在急需用钱来解决自己的问题，于是盯上了还呗这个平台。说实话，这样的问题我已经听了几年耳朵都要起茧子了，答案并没有那么绝对，但是人们的第一反应往往是错误的。

征信花出去的钱可以用来贷款吗？

大体上可以得出这样的结论：有一定的难度，但是并不是完全没有希望。

还呗这样的平台，背后是持牌的消费金融公司或者是银行，所以它们一定会去查征信。这件事情已经无法挽回了。如果你的征信因为逾期而出现问题的话，在这个情况下就不要抱有任何希望了。不值得花费太多的时间和精力去做这件事。

但是另外一种情形就是查询次数很多，也就是我们所说的“征信花掉”。去年有一个做服装生意的小老板来找我，由于急需进货，在一个月之内在七八个网贷平台上点了额度查询，征信报告后面好几页都是贷款审批的信息。在这种情况下，征信花呗可以借款吗？

当时的我让他说不要着急去申请，而是做了件事情：养三个月。在这三个月的时间里，要保证手中的信用卡按期还款，并且不要再点击任何网贷链接了，就连信用卡提额的事情也不要去做。三个月之后他又去试试看能不能用上“还呗”，尽管额度不大，只有一万八千元，但是总算可以下款了。这件事情是什么意思呢？说明在平台的风险控制模型中，“查询次数多”与“逾期”是完全不一样的两个概念。

说得简单点，就是平台也不希望你还不上贷款，但是它又害怕你会“四处借钱”。你越是着急，系统就越认为你是拆东墙补西墙的风险用户。

还呗审核的标准是什么？

我在这个圈子里面混了很多年，和很多风控部门的人喝过茶，有的事情他们虽然没有写在明面上，但是确实是这样做的。还呗等产品风险控制的角度来看的话，就是三个方面：硬伤、软伤以及你所做出的“贡献”。

硬伤包括逾期、呆账和被起诉等。有了上面的情况，系统就会直接拒绝，人工也无法改变结果。软伤指的是查询次数多、负债率高、信用卡透支。在这种情况下，系统就会产生怀疑。

有一个很少有人知道的潜规则是：如果之前你在还呗或者其他合作方（例如某家银行）有借款记录并且还款情况良好的话，那么你的征信花一点问题也没有，系统会给你“开个后门”。这就是存量客户的优惠。由于风控模型已经计算过了，你之前的还款都很及时，所以这次即使外面借钱多一些，但是只要没有逾期的话，应该还是能按时归还的。

但是如果是第一次购房者的话，那么征信记录又没有的话，那么通过的概率就会降低很多。具体的数字我已经记不清楚了，大致上新的客户通过率只有老客户的三分之一左右。

申请之前要避免的两个大坑

很多人心急如焚的时候，什么都不顾地往前冲，所以本来可以下款的钱就被自己给搞丢了。这种事情我已经见过很多次了，真让人感到痛心疾首。

不能总是用不同的金额去试

有的人被拒绝之后就会想是不是因为我的信息不好呢？更换一个新手机号码和一个新的工作单位之后再试一次。千万不可以这样做。现在的大数据系统是互相联通的，你第一次申请被拒绝的时候，系统就已经给你的账户打了标签。你不断更换资料来证明自己，并且会因此而被认定为存在欺诈的风险，并且还会产生更多的查询记录。

前几天有一个粉丝，虽然资质还可以，但是查得比较多一些，所以被拒绝之后就不服气地连续申诉了三次。原来可以养两个月产蛋的鸡现在都被列入黑名单了。这是不是在坑人呢？

不要相信什么“强行开通的技术”

市场上总是会有宣称可以“强行开通额度”、“修复信用”的中介机构。其实都是胡说八道。还呗的额度是由系统按照用户的数据模型来计算得出，并且不能被人为干涉。花冤枉钱去买技术的人，百分之百就是骗子。如果有那样的能力的话，他们自己去贷款发家了，还会给你付手续费吗？

征信花可以解决还呗借款的问题

说了很多之后，到底该怎么办呢？如果目前你的征信已经出现问题，并且急需用钱的话，不要只看征信花呗可以借款吗该问题要采取一定的方法来解决。

我的一个实际的意见是：你目前的查询频率如果在过去的两个月内没有达到四次以上，在过去六个月里也没有达到十次以上的话，那么还有一点希望。此时去申请的话，把真实的工种信息填写进去，并且最好是带有社保和公积金的，这样通过的概率会大很多。

如果查询量已经到了极限的话就不要继续硬来了。强行申请会使得信用记录更加糟糕。此时最可靠的方法就是找一个有良好信誉的朋友作为保证人，或者是通过线下银行助贷的产品来解决资金问题。虽然比较麻烦，但是利率应该不会很低，至少可以拿到贷款。不能在树上吊死自己。

另外要提醒的是，在不同的地区风控政策是不一样的。我的两个客户资质差不多，一个是广州的，另一个是三线城市的，广州的那个被批准了，而三线城市的那个却被拒绝了。不同的城市可能会有所不同，我也说不出具体的缘由来，大概和当地坏账率的数据有关吧。

最后一句话就是很扎心的一句话了。人们之所以会陷入征信危机中去，并不是因为贪婪，而是因为他们总是想把所有的平台额度都刷爆。那么结果是什么呢？额度已经到位了，但是利息却让人觉得非常心疼，一旦出现资金问题就会全部泡汤。借钱的事情到此为止吧。如果真的需要的话，先把自己的信用搞好，比什么都重要。

如果你目前资金紧张的话，不要急于提交申请，可以先去查一下详细的征信报告，看看被查询了多少次。心中有数之后再去行动，不能像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。