有没有直接通过的网贷软件？银行经理跟你说句掏心窝子的话

说实话，每当我看见有人在网路上搜索这个问题的时候，我心里就会感到一阵不安。我在一家股份制银行支行做了七年的客户经理，在柜台上审批过贷款申请的数目少于一千多，但是超过八百个，有可以直接使用网贷软件吗这件事情，很少有人会跟你讲真话。今天我冒着被同行指责的风险来和大家分享一下这里的情况。

别傻了，“直接通过”这种事情怎么可能存在呢？银行也要盈利啊，出了一个坏账，我们的信贷员要承担多大的责任你知道不？声称可以“秒批”、“无视征信”的广告中，有九成都是陷阱，剩下的一个可能就是打着高利贷旗号的诈骗分子。其实如果你真的急需用钱的话，可以把那些花言巧语的广告都关闭掉，然后听我说说里面的原因。

所谓“秒过”的软件，在审核的时候会检查哪些内容呢？

很多人的想法是网贷只需要填写一些基本信息就可以完成整个过程。实际上后台的模型要比你想象中的要复杂的多。前年有一个小老板找我，说他的手机上有七八个网贷APP都拒绝了自己，问我这是怎么回事。我看了一下他的征信报告，结果发现，在过去的一个月里有二十多次硬查询记录。

其实也就是“病急乱投医”。系统发现你在短时间之内四处借钱，就认为你的资金链已经断裂了，还有人会借给你钱吗？声称可以“直接通过”的软件，或者是额度很小、利率超高，并且赌的是你会还不上款从而被收取高额罚息。这样就算是合格了吗？这就是所谓的“入坑”。

真正意义上的网贷审核主要包含三个方面的内容：还款能力、还款意愿和负债状况。系统可以获取到你的社保、公积金以及电商消费的信息，并且还可以知道你手机通讯录的质量。不要认为这些小平台查不到，其实它们共享的数据要比你想像中的多很多。

网贷秒批软件的秘密就是：系统是怎么判断是否给你放款的

这里面有一个很多人都不清楚的秘密。不同的时间段申请的话，通过的概率是不一样的。我行有一条不成文的规定，在每个月中间的时候，审批通过的可能性比较大。月底各个平台都想要达到逾期率的目标，所以风控就会比较严格一些，而月初则相对宽松一些。

还有一个要注意的地方，在填写个人信息时，工作单位不要随便填写。系统会对工商信息以及你的社保记录进行交叉比对，如果不对上的话就会直接被列入黑名单。见过很多人为自己填写的是“朋友的公司”而被马上拒绝的人，他们来找我问原因。那么我该怎么说呢？只能等到三个月之后再来了。

说到这儿就不免提到一个数字了。根据我的观察，“百分百下款”的平台实际的综合通过率只有百分之十五左右，并且在这其中有一半是老客户的重复贷款。新户首次贷款能够通过的基本上都是资质很好的人。因此不要相信这些广告语，全是胡说八道。

两种情形基本上和网贷没有关系

第一种是目前存在的逾期情况。什么是现在逾期呢？也就是你目前欠着钱没有归还，并且超过了约定的还款期限。这样正规的网贷基本上就不可能了，就算是那些高利贷也不敢接手。去年有一个客户的信用卡已经逾期了18天，想要通过贷款来填补这个缺口，但是找了好几家银行都被拒绝了，最后只好向亲朋好友借债。

第二种是诉讼记录。很多人都没有注意到这一点，认为欠钱不还最多也就是催收而已。但是如果你被起诉、被列入法院的执行人员名单上的话，所有的正规金融机构系统的就会自动阻止你的资金流动。我的一个表弟就属于这种情况，欠下三千元网贷没有偿还，已经被起诉了，之后想要办理住房贷款就被拒绝了，到现在我还记得他当时拍着大腿懊悔的表情。

所以啊，征信这件事情是不能随便说笑的。每当你点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录，如果频繁地这样做的话，那么所有的正规途径都会被关闭。

急需资金的时候应该怎样做才能提高通过率呢？

既然你要问我有没有可以直接使用的网贷软件的话，我就给你一条出路了。第一点就是选择有牌照的金融机构发行的产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等，利率公开公正，并且不会出现乱收费的情况。第二步是拿到自己的征信报告之后再做决定，如果有问题就及时解决。

怎样做呢？给出一些具体的实施方法如下：

• 在申请前的三个月里不要随便点击任何贷款广告或者“测额度”的链接
• 信用卡的使用比例不能超过七成，否则就会出现负债的情况
• 工作信息以及居住地要保持稳定六个月以上，系统比较喜欢稳定的用户
• 手机号要进行实名制，并且用的时间越长越好

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元的样子。先解决这两笔逾期问题，等到征信更新之后再进行贷款申请，最后得到的是五万元的贷款额度，并且利率也较低。这件事情又是什么意思呢？稍微懂得一些规则的话，结果就会大相径庭。

关于网贷额度的问题不要过于贪婪

很多借款人都希望自己的贷款能够达到十几万或者几十万元。其实第一次申请能批到两三千已经很不错了。标榜为“最高20万”的，其实是给优质客户的，并不是普通人的。额度越大，利率也就越高，这个事情你要好好想想。

见过很多人，本来只用两万元就可以解决的事情，却要申请五万元，然后把多余的三万元用来挥霍，到最后还是还不了。这是怎么回事呢？这就是自作自受的意思。借钱多少心里要有数，不能被高利贷逼着走投鼠目地。

必须要下的“黑口子”千万不能去碰

这件事情我要着重讲一下。网上的某些广告声称“黑户也可以贷款”、“不管不顾”，对此我不建议你靠近。上个月，在我们支行附近的某个地方发生了一件事情，一个年轻人点击了这样的链接，结果没有拿到借款人的钱，并且自己的身份证信息被用来注册了很多空壳公司，之后想要办理房贷的时候才发现自己成了几十家公司的大股东，真是够惨的。

另外一种叫做“714高炮”的方式是借款期为七天或者十四天，利息之高令人难以置信。借出三千元之后只剩下两千一百元了，再归还款项三千元的话，那么它的年化利率就会达到几十个百分点。第一次借钱的时候就不打算还了。碰到它都会损失很多钱，所以千万不要去碰它。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果我的资质真的很差的话，在正规途径都被拒绝的情况下，急需资金又该怎么办呢？其实我觉得你可以向亲戚朋友借钱或者卖掉手里的东西来解决这个问题。网贷并不是救命稻草，资质差的人强行借款只会越陷越深。

另外一件事情要告诉你的是。各个城市的风险控制政策不尽相同，我对一二线城市的了解比较多一些，对于三四线城市的某些地方性的小额贷款公司的政策可能会稍微宽松一些，但是利率也会高一些。这就要看你自己怎么决定了。

最后说一些实在的话

网贷如果使用得当的话可以作为资金周转的一种方式，但是如果不加以控制就会变成一个无法偿还的债务黑洞。不要总是想着去寻找所谓的“必下款”的方法，踏实把征信搞好才是最重要的事情。声称可以帮助你整理材料的人中，有90%都是骗子，剩下的一个人即使收取了你的费用也无法完成任务。

如果你真的要申请的话，可以先到中国人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，看看是否有逾期记录和负债情况，并且心中要有数再进行下一步操作。如果一家拒绝之后再连着去十家，那么你的征信就会更加糟糕。不同的城市可能会有所不同，但是大的原则是一样的。

遇到资金问题的时候，首先要考虑的是如何减少支出或者增加收入，并不是去借网贷。见过太多因为网络借贷而使家庭破裂的人了，真的不值得。

你现在的信用状况如何？是否有逾期的情况呢？先把这个问题弄明白之后再做决定是否要申请，不要冲动之下就去做了。