房产证下款的网贷口子能贷款吗为什么？银行经理说点真话

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，老同学老陈就火急火燎地给我发来了信息，问我有没有什么新的“房产证下款”的办法。他上网查到了一个广告，说是只要把房产证拍下来传给某家网贷公司就可以马上拿到贷款，并且利率很低。看完之后我想说的是两个字：扯淡。这样的广告我已经见过很多次了，每年都会有很多人相信这些谣言而被骗走钱财，并且把自己的信用记录弄坏了。很多人都在提问房产证下款的网贷口子可以贷款吗今天我冒了被同行指责的风险来和大家分享一下其中的道理。

不要被“房产证下款”的说法所迷惑

市场上宣称用上房产证就可以贷款的网贷平台，基本上都是骗人的。其实正规的银行或者是持牌的消费金融公司，并没有所谓的“拍张房产证的照片就可以放款”的产品。想想看，房产抵押是一件多么大的事情啊！要到现场进行评估，在不动产登记中心办理抵押手续的话，这个过程最少也要一个星期的时间。网贷口子所说的“房产证下款”实际上就是用你的房产证信息作为幌子。

他们的实际打算如下：或者让你授权查询征信，并且用大数据风控给你批一个几千块钱的信用贷款，和你房子一点关系也没有；或者是更糟糕的情况，直接骗取你的前期费用。去年就遇到过一位客户，在网上填写了房产证的信息后，对方要求先支付两千元的“评估费”，付完之后人就不见了。这件事到今天我还记得很清楚，那位大哥在派出所里做笔录的时候脸色都变青了。

因此不要傻掉了，在线上的抵押贷款是不能通过手机一点就完成的。那些口子之所以需要你提供房产证的信息，无非就是想要筛选出有钱人来，认为这个人就算不还钱了，也还有些家当可以动用一下。其实就是一种获取客户的方法，也是对数据的一种搜集方式。

为什么有的人有房产证还会被拒绝呢？

该问题很有趣，并且是许多借款人都不明白的地方。虽然我已经有了房子，但是网贷公司仍然拒绝我吗？这就涉及到银行内部的审批流程，在日常工作中我们一般不会对外透露这些信息。银行查看房产证的时候，并不是只看“你有房”这三个字。

我行有一条不成文的规定叫做“看房不看人”。如果您的房产证刚刚过户了不足半年的话，在我们看来这就是一个“新产证”，其风险系数已经很高了。很多网贷口子虽然嘴上说只要有房就可以贷款，但是后台系统一旦获取到您房产的信息之后就会发现这是刚刚购买的房子或者是存在抵押或者被查封的情况，于是马上拒绝了您所有的申请。另外一种情形就是您的房屋为小产权房、安置房或者地理位置偏远以至于评估公司都不愿上门做评估的房子，在银行眼中这样的房子和废纸一样没有价值。

上个月有一个做小本生意的朋友找到我说，在网上找了很多地方都不行，最后找到了我们这里。经过询问得知，他的房子没有合法的土地使用证明。在这样的情况下，房产证下款的网贷口子可以贷款吗会拒绝吗？由于系统无法识别该资产的价值，所以风控模型判定为高风险。

真正的抵押贷款与网络借贷口子不一样

很多人把这两个概念混淆在一起。正规的房屋抵押贷款就是银行的重资产产品，利率低、期限长，但是流程非常复杂。必须由夫妻双方共同签署，并且要到现场拍摄照片，然后由评估机构出具鉴定书，最后再到房地产管理局办理抵押登记手续。目前有的银行推出的是“线上抵押贷”，也就是资料提交在线上进行而已，而抵押手续一个也不能少。

那么网贷口子又是怎样的情况呢？根本没有资格也没有能力进行抵押。他们所说的“房产证贷款”其实也就是一种信用贷款。上传房产证是为了证明自己有钱，并且让对方觉得借给自己的钱比较安全一些。这就好比你在简历上写自己有一辆豪车，面试官会因此对你另眼相待，但是并不能因此就让你把车开到公司来。

银行经理认为“房产证”的实际意义是什么

在审批系统中，房产证只是一种加分项，并不能成为通行的凭证。看过很多征信很差的人拿着房产证去申请贷款，但是仍然会被系统自动拒绝。由于我们风控模型中还款能力以及还款意愿所占的比例要比资产大得多。如果流水不足、负债过多或者最近查询次数过多的话，即使有房子也没有用。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此，今年许多银行对于“消费贷款进入房地产市场”的检查非常严格。如果从网贷平台借款，并且资金流向被发现和购房相关的话，那么后果就比较严重了。轻者抽贷、重者被列入黑名单。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的趋势就是越来越紧张了。

这些坑千万别踩

到此为止我要给大家提醒一下了。网上的“房产证下款”的广告中有很多致命的陷阱。第一种是“AB贷”骗局。有的中介说你的房产证可以贷款很多钱，但是要先做一次信用修复或者找一个担保人。于是就让你被忽悠着去办理一笔高利贷，他们得到高额返点之后，你就背上一身债务。

第二条就是信息泄露的问题。把房产证的照片发送过去之后，在上面可以看到你的身份证号码、家庭住址以及房屋面积等信息。这些信息可以在黑市上出售并获利，说不定过一段时间就会收到各种贷款推销和诈骗电话。曾经有一位客户的例子：他在网上随便传播了一张房产证的照片，结果被别人盗用去办理了信用卡，并且因此产生了纠纷，长达半年之久。

第三种方式就是“服务费陷阱”。有的平台声称可以放款，但是需要先支付一定的“服务费”或“包装费”。等到你把钱给出去之后，或者是额度没有被批准下来，或者是批准下来的额度和之前所承诺的一样相差很远。到那时候你要向谁申诉呢？合同上面写得很明白，“咨询费”，不能退。

没有钱怎么办呢？

说这么多的话，那么真的有房子、真的缺少资金又该怎样做呢？按照我说的去做，老老实实地走正常的途径。如果您的房产证已经满一年了，并且没有严重的征信问题，还有稳定的收入来源的话，可以直接到银行询问。目前各银行经营贷和消费贷的利率都已经卷起来了，年化在3%以上的很多。不要嫌麻烦，节省下来的利息可以让你吃上一顿丰盛的大餐。

如果资质有问题的话，比如说查得太多或者负债过高，也不要随便去治疗。选择正规的中介机构，尽管需要支付一定的服务费，但是中介公司一般是为客户提供服务的，并不会利用客户的信息来谋取利益或者收取前期费用。怎样才能知道是不是正规的呢？看看他们是否愿意签订一份正式的合同，是否敢于保证不延期退款。

另外一种情形就是房屋本身存在问题，例如面积不够大或者年份太久等。此时就不应该再把房子当作主要话题来写了，可以考虑其他的资产或者是用信用贷款的方式。强行把一个烂房子拿来申请的话，除了提高征信查询次数之外，并没有别的好处了。

没有一点希望的事情，就不应该去强行靠近。

具体的做法是：明天去上班的时候，在两个本地银行的客服电话里随便选一个打电话过去，问问他们有没有什么“消费贷款”、“经营贷款”的东西，并且把你的基本信息告诉对方，让对方给你做个初步的额度估算。比网上刷一百条“房产证下款”的信息还要有效果。不要总是想走捷径，在金融行业里，捷径往往是距离最远的一条路。