我试了那些号称不看征信的贷款，发现18岁就能下的款子其实藏在细节里

深夜两点钟的时候，手机屏幕上发出的光芒照在我的脸上，看着这个叫作“借款神器”的东西，我想起了上周老张为了急需资金差点被骗的事情，心中十分不安。市场上到处都是宣传的没有不良记录可以查询到哪些贷款，还有那些号称18岁的借款神器、快速下款APP到底是不是一条可以救命的稻草呢？还是一个甜蜜的陷阱呢？既然大家对这些漏洞是否可靠很感兴趣，那么我来介绍一下最近测试过的几个平台的情况，并且讲一讲怎样避免掉进其中设置好的陷阱。

很多人都认为“不查征信”就等于完全没有查看过任何信用记录，这是一个很大的错误。正规持牌机构在2026年之后的风险控制体系中，并不需要调用央行征信报告就可以利用大数据来了解你在网上留下的痕迹。经过调查后得知，在市场上有几种产品能够满足年轻人急需资金并且门槛比较低的特点。

第一种是消费金融公司极速贷的产品。该类平台一般额度为1000-5000元，以小金额、多笔交易为主。例如“快易花”这样的软件，尽管声称不会查询央行征信信息，但是仍然需要用户授权淘宝账号或者京东收货地址。如果你的网购记录好，并且没有出现过多次退换货的情况的话，即使只有十八岁也能够获得较高的通过率。期限一般是三个月、六个月以及一年半三种选择，年化利率大概在24%-36%左右，放款的速度很快，基本上半个小时就可以到账了。

第二是利用电商平台提供的白条等金融服务。一些小型电商平台推出的一种叫做“先享后付”的服务实际上就是一种贷款业务。该类产品额度较小，在500-2000之间，主要面向刚刚毕业的大学生或者刚进入社会工作的年轻人。使用的条件很简单，就是实名认证和人脸识别就可以。期限可以自由选择，并且可以随时取款，但是如果超过还款日期就会产生很高的滞纳金，一天之内就有可能要几十块了。

最后就是由助贷平台来对接信托资金了。该类APP并不直接放贷，只是把用户的个人信息推送给了信托公司或者私募基金。例如“信借宝”号称可以给黑户用，但是其实对申请人有社保、公积金或者手机话费账单等隐形的要求。额度变化很大，可以从三千元到二万之间变动，并且时间比较长，最长可以达到二十四期。用户的意见很不一致，有的认为这是救命的钱，也有人抱怨综合费率太高了。

关于用户使用评价我在网上查找了很多有关社区的信息。好的地方主要是“操作简便”、“快速到账”，尤其是对于晚上需要几百块钱来应急的人而言，这样的应用程序可以解决燃眉之急。但是差评的主要内容是关于“砍头息”以及“暴力催收”。有的用户表示，借出三千块之后只能拿到两千四百块，其余的部分则以各种名目被扣除了，这样隐形的高额利息使得许多年轻人难以承受。

这就引出了优缺点分析。优点很明显：门槛很低、速度很快、材料简单，对没有征信记录的“白户”或者征信有问题的人群来说，确实可以提供一个融资途径。但是缺点也很严重：综合成本很高，实际年化利率常常远远超过法定保护线；隐私泄露的风险很大，在授权通讯录之后如果逾期的话，并非只有你自己会受到骚扰，你的亲朋好友也会受到影响；更糟糕的是有些不规范的平台还存在着套路贷的风险，使你陷入越借越多的恶性循环中去。

在使用注意事项关于这方面的问题，我想提出一些血泪之言。第一种情况就是放款之前收取费用的，百分百都是诈骗行为，应该马上将其列入黑名单。第二、认真核算出实际拿到的钱以及需要还给银行的钱，并且不能被“日息万分之几”的说法所蒙蔽，要计算出IRR内部收益率。第三点就是保护好自己的个人信息，尽可能地不给通讯录、相册等权限，尽管这样会降低通过率，但是可以防止以后受到骚扰。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：刚刚满18岁还没有工作的可以申请贷款吗？

答：很难。正规的平台要提供还款能力证明，学生的身份一般会遭到拒绝，除非是某些校园贷的产品，但是这些产品的监管非常严格，所以不建议去接触。

问：是否真的没有任何征信记录呢？

答：大部分不会查看央行征信报告，但是会查询百行征信或者互联网大数据。即使你在各个平台上都有逾期的情况，也会被风控拦截。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？

答：轻者会泄露通讯录信息而受到诉讼，重者会影响之后接入征信后个人的信用状况。等到2026年的信用体系建立起来之后，以前不上传到征信系统的借贷行为也会被纳入监管范围之内了，所以大家千万不要存有侥幸心理。

借贷和还款本来就是理所应当的事情。声称没有门槛、可以马上拿到贷款的应用程序通常会列出很高的费用。在点击确定借款前要三思：这笔钱是不是一定要借呢？