不查征信放水口子？别傻了，天上掉下来的不是馅饼而是铁饼

昨天有个客户加了我微信，第一句话就是问我：老师，网上说的那些不查征信放水口子靠谱吗？征信花得不好，急需周转五万。"

看到这条消息后，我就揉了揉太阳穴。一年之内听八百遍都不嫌多，每次都想直接把对方摇醒。作为一个在金融行业摸爬滚打多年的持证理财规划师，我非常能够理解这种"病急乱投医"的心态，但是理解和接受归根结底还是需要的，在此之外该泼冷水的地方还是要去泼一瓢。

先说清楚，在市场上所说的不查征信，99%都是营销噱头，剩下的1%，又是怎么回事？那是为了要你命而来的。就比如说你在菜市场买肉的时候摊主告诉你这肉"没检也没疫"你会去买吗？吃了之后会有拉肚子的情况，并且严重到需要去医院的地步。

为什么说没有查征信的贷款大多都是陷阱？

咱们要弄明白一个基本的逻辑。金融机构借钱给你的目的就是为了赚取利息，并不是为了做慈善。凭什么可以把钱交给陌生人呢？征信报告就像体检表一样，用来判断你身体健康、是否可以还款

如果有人对你说"不看你的体检报告就给你借钱的话，那么只有两种情况：要么你是他的亲爹娘，要么他割下的肉比本金还多。这就是为什么我总是告诉客户们，在任何标榜可以无视征信、黑白户秒下钱的机构里，基本都可以归类为诈骗或者高利贷了。"

去年有一个叫小张的客户，做装修生意。当时工程款没有到位，资金周转比较困难，在征信上也有几次逾期记录。他在网上找到了一个声称"无视黑白户、内部渠道"的广告。结果怎么样？钱没拿到就被骗走了2000元作为包装费了事之后就不见了踪影。典型的杀猪盘就是专门坑那些急着要钱又无路可走的人。

别傻了，哪里会有那么多的内部渠道呢？银行风控系统现在已经联网了，大数据一跑就看得到你名下有多少资产、有没有官司。所谓的"放水"其实也就是稍微放宽一点负债率的要求，并不是不考虑征信的情况下的放水。

拆穿"不查征信放水口子"的三种伪装

既然大家都想找这种口子，那我就把市场上常见的几种套路说出来。免得你们到时候被卖了还帮人数钱。

套路一：以"担保费"的名义收取高额费用

有些平台不查央行征信，但是他们查询的是大数据风控。而且，他们的贷款门槛看起来很宽松，实际上却暗藏风险。有一个例子是借款人借了1万元，最后到手只有7000元，另外3000元被用作"服务费""担保费"等用途。

这还没有结束，还款的时候要以1万元本金来还利息。年化利率可以达到60%以上甚至更高。这不是贷款而是吸血了借款人本来是因为没钱才借钱的最后却越借越多窟窿越来越大根本补不回来

套路二：套路贷、非法集资

这一类比较厉害。他们并不需要你来还钱，而是希望你能提供自己的身份信息来进行洗钱活动或者签一份虚高金额的借款合同。有个客户曾经拿着一张欠条来找我咨询过，在上面写着借了五万但是写了十万的样子，对方解释说这是"行规"。

我当时就让他赶紧报警。套路贷就是利用制造银行流水的方式来给你造成沉重的经济负担，让你负债累累。到最后你不但没借到钱还可能要房子来抵债了。这种事情在行业内其实并不鲜见，只是很多人都选择了默默承受没有说出来而已。

其实我也很无奈。每年看到这样的受害者，心里都不好受。金融本是工具，被坏人掌握之后就变成了武器。

征信花了之后应该怎么办？

骂完了坑之后，咱们就来点干货吧。既然不查征信放水口子这条路走不通了，征信花了怎么办？急需用钱的时候又该往哪里去呢？

这时候千万不要慌张，越慌张就越容易出错。开车走错了路之后乱打方向盘只会撞到墙上。征信到底哪里出了问题要自己弄清楚才行。

逾期次数多吗？还是查询的频率高一些呢。两者差别很大。如果查询次数比较多，也就是你最近经常申请网贷额度的话，那么就简单多了，养三个月不动就可以。但是如果是逾期，并且是连续三个或以上周期未还的情况，则比较麻烦。

我的一个做建材生意的朋友老李，去年因为资金链断裂，在征信上出现了几次逾期。他当时也到处寻找"不看征信"的口子，但是都没有成功。后来我给他出了一招：找正规商业银行申请抵押贷款。

他有一套小房子，虽然征信不太好，但是有抵押物，银行的风险敞口就少了很多。最后尽管利息比普通人高一些，额度也打了折了，但还是把高息的网贷给平了。现在生意慢慢好转起来，信用评分也在恢复当中。这事儿说明什么？有资产和无资产待遇相差甚远。

没有资产的话又该怎么办？

我知道，看到这里的人心里肯定会有疑问：老师，我就是一个三无人员，没有房子、车子也没有存款，那是不是只能等死呢？"

当然不是。这个时候有两种选择，虽然都不轻松，但是比去向高利贷借钱要好得多。

第一，向亲朋好友借款。知道开口要钱丢面子了，可人情世故又值多少钱呢？比起被高利贷逼得家破人亡，跟亲戚朋友低头认个错、写张借条算什么事儿。很多人心里有一道坎迈不过去就走上了绝路。

第二，如果你有稳定的工作和社保公积金的话，哪怕征信有点小问题，有些城商行或者消费金融公司也会有一些产品。他们更看重你工作上的稳定性而非征信上的一些小缺陷。但是需要一家家去试一下或者是找一个靠谱的中介咨询下，当然了中介机构也是一坑，要擦亮眼睛才行

大概是在前年左右，有位事业单位编外人员来找我。她的征信上有一些网贷逾期记录，但是公积金缴纳得比较高。她建议去申请某银行的公积金信用贷，并不是什么"放水口子"，因为公积金基数大所以最后批了8万额度。要比网上那些乱七八糟的广告可靠多了。

所以说不如先看看自己手里的牌再考虑。就算是烂的那张，也可以打好翻身的机会。

不要让征信焦虑影响到你的判断力

最后我想说点掏心窝子的话。人们之所以会被"不查征信放水口子"的广告所欺骗，主要是因为他们的焦虑情绪所致。逾期一天就害怕被拉进通讯录、起诉等等恐惧感会让人失去基本判断力。

但是要明白，恐惧不能解决问题，行动才有效果。如果你现在正处在债务的困境之中的话，第一件要做的是不要去申请新的贷款来填补之前的空缺了，而是停下来清点一下自己所有的负债情况吧。把所有欠款列一个表，并且分清楚轻重缓急。利息高的、会上征信的一先处理好。

然后制定出一个切实可行的还款计划。哪怕每个月只还几百块钱，也是诚意满满。很多债权人是可以协商的，并不是躲着不见人的时候要怎么办？逃避只会使事情更加糟糕。

金融界没有神明，也没有法术。所谓的"放水"一般是特定时期、特定产品的一种政策微调。每年年初的时候，银行额度充足了点，审批就容易松一点；也有的新成立的消费金融机构为了争夺市场份额，会给优质客户稍微宽松一些条件。但是有前提并且不是无底线的“不查征信”。

不要再相信那些"黑科技"了，有那个功夫还不如好好工作赚钱。因为救你的从来都不是什么口子，而是你自己双手和脑瓜子的力量。

如果你真的走投无路的话，可以去当地的法律援助中心咨询一下，或者找一个正规的债务协商机构来帮忙解决这个问题。不管怎么说，跟家里人说一声也好过在网上找"不查征信"的方式来解决问题吧！