哪些贷款额度高容易通过的呢？被坑惨后我摸清的门道

三年前的那个冬天是我这一生都不会去回想的。

生意周转不灵，急需20万元，于是在网上四处寻找什么样的贷款额度大而且容易被批准呢，于是搜索出很多“无抵押、秒到账”的信息，头脑发热点开链接后发现并没有得到预期的结果，反而因为各种费用和手续费背上一身债务，至今征信上有几条不好的记录。

那时候是急病乱投医的时候了。

被坑之后，我花了几个月的时间去研究这个行业，并且向很多在银行工作的人请教，我自己也踩了很多雷，最后才弄清楚这里面的门道。把从金钱中得到的经验教训告诉大家，希望你们不要重蹈我的覆辙。

不要被“额度大、门槛低”的宣传所迷惑

说实话，在市场上有“黑户也可以贷款”、“不看征信就能马上拿到钱”的说法，但是其中95%都是骗人的。另外一半呢？利率很高，让人觉得不可思议。

去年我的一个朋友小张，因为征信问题很严重，急需用钱来偿还信用卡欠款，在网上看到了一条关于“可以批到五百万、很容易通过”的信息。他相信了，并填写了相关资料，果然有人找上他了，但是对方要求先支付两千块钱作为“包装费”。

结果呢？

把钱给出去之后就再也没有联系上了，电话也打不通、微信也被拉黑了。这样的骗术我已经见过很多次了，总是会盯上急需用钱的人下手。

因此，在你查询什么样的贷款额度大、容易通过的时候，要小心那些把“容易”二字吹得天花乱的人。正规的贷款公司是不会傻到不管风险就随便放贷的，这是常识。

什么样的高额度贷款渠道是可靠的呢？

吃过亏之后我才知道，想要找到额度大并且比较容易通过的贷款的话，就要去正规的地方了。虽然有一定的门槛，但是不至于坑人。

第一优先是银行的公积金信用贷款

这是目前为止我所知道的最物有所值的产品了。

如果你有一个稳定的收入来源，并且你的公司为你缴纳了住房公积金的话，那么你就算是一个优质的客户，在银行眼中也是这样的。去年我申请了一笔公积金信用贷款，年利率只有四点几左右，最高可以借到二十万元，不需要任何担保或者抵押物。

审批的速度很快，网上提交申请之后两天内就可以收到款项。

具体的门槛各地方都不一样，我们这里的要求是公积金连续缴纳一年以上，并且个人每月缴纳金额达到五百元以上。不同的银行有不同的标准，这一点要你自己到当地的银行去询问。

还有一种人所不知的秘密就是公积金信用贷款的额度，并不是由你的公积金账户里的余额决定的，而是根据你每月缴纳的金额以及缴费基数来确定的。我的一个同学公积金账户里只有几百块钱，但是由于基数大，还是被批准了三十万元。

第二种选择就是大互联网公司的借贷类产品

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等大家都知道吗？

其实这些平台的额度没有银行大，但是很便捷。你经常使用并且信誉良好，所以你的额度就会提高。我现在借呗有八万元的额度，在急需用钱的时候可以解燃眉之急。

但是利息要比银行高得多，借呗一万四千块钱一天的利息是万分之十四，按照这个计算的话，一年的利率大约为百分之十四。可以借也可以不借，不愿意的话直接到银行排号吧。

其实有些平台给额度的时候会看你的日常生活消费以及还款能力。曾经有一段时间里我疯狂地使用支付宝进行消费，在两个月之后我的借呗额度就增加了两万元，这件事到今天我还历历在目。

贷款额度大可以顺利通过的原因是什么？银行内部是如何进行审批的呢？

很多人都认为贷款能不能批下来主要靠运气，实际上并不是这样。

银行有一个打分体系，每一份信息都会被用来给它提供数据。达到要求就可以直接通过，达不到要求的话即使有工作人员也无法帮助你。

那么起决定作用的因素有哪些呢？

第一点就是工作的稳定性和可靠性。对于国有企业、事业单位和上市公司的员工来说，在银行眼中都是很受欢迎的人才。我的一个朋友在烟草公司工作，他的征信上有两笔逾期记录，但是仍然被批准了25万元的信用贷款。

第二就是负债率了。如果你有贷款正在偿还中，并且月供已经占到了你的总收入的一半以上的话，那么基本上就没有任何希望了。银行认为你还不了款，再借钱只会更加困难。

第三就是查询的次数。我已经经历过这样的事情了，在那个时期里我四处去申请贷款，结果我的信用报告被审查了十几次之后，所有的银行都拒绝了我的请求。银行认为你这样急于借到钱，一定有问题。

因此在申请贷款前要查看自己的征信报告，如果有太多的查询记录就要先把它们清理掉再考虑贷款的事情。

这些坑千万别踩

说了要选择什么，也得讲明不能选的东西。每个坑都是一次惨痛的经验。

• 不要碰网贷平台小平台的利率非常高，有的达到年化36%，而有些则可以达到100%以上。借钱给朋友的人中就有这样的例子。
• 不可以使用“内部渠道”有人认为认识银行内部的人可以帮助你“洗白”征信或者“走后门”批贷款，都是胡说八道。银行系统的数据是不能随便修改的，如果要改动就会被开除或者判刑。
• 不要频繁申请每次申请都会在征信报告中留下一条记录。申请被拒绝后仍然不断地去申请，那么你的征信就会越变越好。

我的一个做生意的朋友，在去年因为资金周转不灵的时候，一个月之内就向七八家网络借贷公司进行了贷款申请，但是现在已经到了连正规银行大门都关闭的地步。

提高通过率的一些实际操作方法

有用的话再讲。

在申请贷款前要做好以下几件事情：

第一种方式是把信用卡欠款归还到总金额的百分之三十以内。如果信用卡透支太多的话，银行就会认为你的资金状况很糟糕，并且存在较高的风险。

第二、申请的时间也很重要。月底或者季度末的时候，银行会有放贷的压力，所以审批会比较宽松一些。这是我表哥在银行工作时私下里告诉我的，不同的银行之间可能存在差异，但是大致的规律是一样的。

第三、资料填写的方法。居住地要填写得比较固定一些，经常更换住址的话会被扣分。工作单位要填写全称不能用简称。联系人的信息要真实可靠，并且不能是征信有问题的人。

第四种方式就是挑选适合自己的贷款产品。不能一开始就申请最大的额度，应该先申请一个自己能够承受的数额，在按期还本付息之后再去申请提高额度。银行也应进行“试水”。

写在最后

我现在的心理状态是看到“额度大容易过”的信息就会避开。

天上不可能掉馅饼，贷款这种事情，越是容易得到的，它的成本就越高。与其走捷径，倒不如踏踏实实地把征信搞好、工作稳定下来，等银行自己来找上门来。

另外要提醒的是，如果目前你已经陷入债务困境中的话，请不要试图通过新的借贷来偿还之前的债务，这样只会使情况更加糟糕。向家人坦白，并且去正规的债务协商机构解决才是正确的做法。

现在这个社会上最要紧的就是可靠了。