贷款哪个软件好一点？别被广告忽悠，选对能省好几万

上周三晚上十点左右的时候，我在下班之后要回家的时候接到了一个电话。打来的是两年多前找到我做家庭资产规划的小周，语气很急：“王老师，刚才在一家贷款APP里点了申请，显示出来的额度只有五万元，但是我觉得这里面有问题。”

我叫他把截屏发给我看，结果发现年化利率竟然有24%之高，并且还收取了一项叫做“快速审批费”的费用。小周当时很迷茫，因为广告上写的是“低息方便”，但是点击之后却变了样子。这件事使我一夜未眠，目前市场上借贷平台良莠不齐，很多用户都分辨不出哪些是正规军、哪些又是披着羊皮的狼。大家都有一个共同的问题好的贷款软件有哪些其实这个问题后面隐藏着很多普通人都不知道的秘密。

什么样的贷款软件比较好呢？看看它是以什么样的方式存在的

说实话，在寻找贷款软件时就像在找对象一样，并不是只看表面风光无限就可以的，还要看看是否有“身份证”。我的一位做银行风险控制工作多年的同事私下里告诉我，所有的合法放贷公司都必须有牌照。其实也就是这么回事，在你从应用商店下载的时候不要只看评分、下载量这些数据，要打开开发者的信息看一下。

如果是某家消费金融公司、某家银行或者是某家小贷公司的开发的话，那么基本上就可以说是“有户口”的了。但是你要是发现这个开发者是一家没有名气的科技公司或者信息技术公司，即使它的界面做的再好，也要小心一些。去年有一个做餐饮的小老板客户为了省事下载了一个不明来源的应用程序，没想到的是借款不成反把个人信息泄露出去了，并且之后就不断接到骚扰电话。可靠的贷款软件是不会一开始就要求获取用户的通讯录权限的，这是不可能的事情。

具体怎么判断？

• 看放款方是否具有金融许可证
• 看利率展示：正规平台会标明年化利率（APR），不会隐瞒不报
• 看申请流程：凡是说“不用查征信，黑户也可以下”的，一律拉黑

不要只看额度不看利率里面的猫腻会让你损失很多钱

很多人在比较好的贷款软件有哪些当人们关注的是额度的时候。给我的是10万元的软件，而给别人的则是5万元的垃圾。不要想太多，这样很容易出问题。比如说同样是借五万元钱，分期还款十二个月的话，A平台的年化利率为百分之六，B平台的年化利率为百分之十八，请问两者之间的利差是多少呢？

差了三千多元。可以让你吃上很多顿饭。

有一个很多人都不知道的陷阱，在一些平台上，并不是直接告诉用户年化利率，而是用“日息万分之几”、“月费率”的方式来计算。比如说把月费率说成是0.8%，听上去很便宜是吧？但是实际上计算出来的年化利率大概在18%左右。是什么原因呢？因为你每个月都要还本金，但是利息却按照全款本金来计算。每当我向客户解释这件事的时候，他们都会露出一种“原来还有这样的事情”的表情。

我现在的做法就是：不管广告说得多么天花乱地，只要打开“借款计算器”或“还款计划”，就可以看到总的还款金额是多少。把总的还款额减去本金之后，再除以本金、除以借款年限，应该可以得到实际的资金成本了。该数据是真实存在的，并不是虚假的数据。

银行系和互联网系哪个更符合你的需求呢？

到此为止，可能会有人提出疑问：那么我是选择银行系的应用程序呢，还是选择支付宝、微信这样的互联网平台？这个问题并没有一个固定的答案，要看你的情况如何。把这两种比喻为“国企食堂”与“连锁快餐”，都有各自的优点。

银行系APP：规则很多但是很实惠

银行的消费贷款产品中，“闪电贷”、“快贷”等产品的利率都很低。见过资质好客户的年化利率可以做到4%以下，甚至低于房贷。但是银行有门槛存在，需要查看征信记录、审核公积金情况以及检查工资流水。如果你在征信上有任何一次当前逾期的情况，或者是最近被查询次数过多的话，基本上就没有希望了。另外银行审批的时间比较长，尽管现在有很多声称可以“秒批”的平台，但是实际到帐的时间还是需要几个小时甚至一整天。

互联网平台：方便但是要选择好

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等最大的好处就是方便。其实你已经在使用这些应用程序了，在上面点击几下就可以把钱转过去，并且不需要再安装其他的软件。关于利率的问题上，他们会根据你的使用习惯以及你的信用状况来做出相应的改变。我的一个客户，一般情况下主要用的是支付宝，借呗的额度为20万元，年利率为万分之三点五左右，折合成年化率的话大概在十二个百分点上下吧，也还可以接受。但是如果你平时很少使用这些平台的话，那么它的额度就会只有几千元，并且利率也会比较高。该类平台的优点在于灵活度大、可以随时借款、还款，并按照每天计算利息费用，比较适合于短期资金周转使用。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，在银行系的产品中，同样的人可以获得的利率要比在互联网平台上低30%-50%左右。因此我的建议是：如果资质好且不急用钱的话，可以先选择银行系的产品；而如果是急需周转并且资金不多的情况下，则应该选择大的互联网平台产品来使用。

申请的时间也非常重要吗？有百分之九十的人不知道这个细节

到此为止，我要告诉大家一个行业内的人才知道的秘密：“申请贷款的时间”有时比选择什么软件还要重要。该说法有些不合常理，但是请听我说。银行以及各种金融机构的资金成本并不是固定的，在每个月或者每季度的时候发放贷款的任务也不同。

我的一个朋友，在银行做信贷审批工作，并且他说每个季度最后一个月份尤其是月末的时候，他们放贷的压力最大。此时如果资质处于“可以批准也可以不批准”的临界点上的话，那么被批准的可能性就比较大了。而年初时额度充足、利率优惠活动较多。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行都争着要优质的客户，利率打得很低。

另外一点就是不要在晚上十点以后提交申请。尽管系统的审批时间为全天候，但是许多风控模型都会把深夜反复申请的情况视为“高危”。正常的人都不会在半夜里起来去申请贷款吧？只有到了非常着急的时候才会这样。此时系统会启动更加严格的身份验证程序。

这些坑千万不能踏进去，踏进去一个就足够让你受苦了

已经写了那么多，还要再强调一下不能触犯的底线。第一种方式就是“强制下款”的方式。有的不法APP让你只看个额度就直接把钱打入你的账户，并且开始计算高利贷。这钱千万不可以动用，一动就会出现无法预料的情况。应该采取的做法是保存证据、马上报警并按照法律程序来处理。

第二条陷阱就是“会员费”或者“加速费”。正规的贷款软件在你没有拿到钱的时候是不会向你收取任何费用的。凡是让你先付几百元来开通会员、提升额度，或者是缴纳所谓的“加速审核费”的都是诈骗分子，并无一例可以例外。至今我还记得去年有一位阿姨找我去咨询，她说她在网上申请贷款时被要求先支付2000元作为“验证还款能力”的费用，之后就被人拉黑了。那时候她的泪水就要流出来了，看到我很心疼。

第三种方式就是不断地去申请。其实你知道，“查看额度”的每一次点击都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的查询痕迹。如果短时间内查询次数过多的话，那么其他的金融机构会认为你是“急需资金”，因此不会批准你的贷款申请。因此我建议只选择两个比较可靠的地方进行申请，并不要做“撒网”式的操作。

说了很多之后，最后就是好的贷款软件有哪些？我给出的答案是这样的：符合你的资质条件、利率公开、有执照经营、不存在隐性收费的就是好。不要被“最高50万元”、“最快速度一分钟到帐”的宣传所迷惑，那是为极少数人设计的最佳情形。

给你的一个实际的意见就是打开你手机上经常使用的银行应用程序，并查看其中是否有预先设定好的信用额度。四大行、招商、平安等银行的消费贷款产品的利率一般要比外面的平台低很多。如果本人有公积金和社保正常缴纳的话，那么银行系的产品就一定是首选了。实在不行的话可以使用支付宝借呗或者微信微粒贷这样的大平台来担保。对于那些从来没有听说过并且没有听过任何关于它们的信息的贷款软件，在下载之前要问一下自己：为了得到它们的好处而忍受骚扰电话值得吗？