树贷熊app口子真有那么神？银行内部人悄悄告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了我的办公室里，满脸兴奋的样子问我这个口子能不能用。一看就是又树贷熊APP的入口最近，在各种贷款论坛上流传很广的是“花户救星”、“黑户也可以用”。老实说，在银行信贷岗位上摸爬滚打了七八年之后的老油条见到这样的宣传语就会觉得好笑。但是看到客户的那一双双充满希望的眼睛的时候，我却无法笑了——这个行业里，“神口子”的人越多，后面隐藏着的陷阱就越多。

为什么总是有人在四处寻找“树贷熊这样的说法”呢？

其实就是因为正道不通啊。每天坐在柜台里见到的都是这样的客户：拿出厚厚的征信报告来，上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，就像一张蜘蛛网一样。前几天有一个做餐饮的小老板就是因为去年点了很多网贷导致征信受损所以来找我办理经营贷款结果被系统直接拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚，感觉有人把水泼到我的脸上一样。在这种情形下，他们又能怎么做呢？只好四处求医问药，打听是否有“不要求有信用记录”或者“内部关系”的途径可以利用。

说实话，这样的感觉我可以体会得到。但是作为行内人士来说，我要泼一盆冷水：市场上90%打着“无视征信”旗号的产品都是骗人的或者是利率太高让人觉得不真实、有诈骗嫌疑的高利贷。另外百分之十是多少？有些单位为了完成任务而放宽一些规定，这就是人们所说的“放水”。这样的机会很难遇到，并且时间很短，一般只有几天左右的时间，在你听到消息之前就已经被关闭了。

树贷熊APP口子是什么来历呢？

我去了解过该产品的相关信息。它的背后出资人是一家持牌消费金融公司，合作放款机构有很多家，包括一些城商行、信托公司等。其中的诀窍就是：不同的投资方，风险控制的标准不一样。有的资金方对于查询次数的要求比较宽松，而有的则对逾期记录不怎么在意。因此，在A银行被拒绝的情况下，在B银行可以成功贷款。这就是为什么有人说某个口子“能下”的原因。

但是不能太高兴了。能够拿到贷款是件好事，但是能否承受住还贷的压力又是另外一回事了。见过很多客户为周转资金在各个地方借钱，利滚利之下原本欠十万元现在已经变成了三十万元。这件事情并不过分夸大其词，我自己手上就有一个这样的例子。上一年有一位做装修的顾客，开始只差五万元给工人发工资，后来东挪西借才把钱补上，到现在已经欠下了四百多万元，房子都有可能被法院拍卖了。那么这样做值不值得呢？

那么“内控标准”又是什么呢？

很多人的想法是银行审批只看征信分数，并不是这样子的。我们有一个很复杂打分系统，包含几十项内容。比如你用的是什么号码、是否实名制、每个月花多少钱、有没有固定的住处等等，这些都是和贷款没有关系的信息也会被考虑进去。一些网贷APP可以获取到用户的手机运营商信息以及电商消费情况来判定用户还贷能力与意愿。

具体到树贷熊APP的入口经过了解之后得知，“硬查询”的次数要求要比大行宽松一些。一般来说银行只允许最近两个月内被查三次以内，但是它可以接受六七次。但是有一个陷阱就是它的利率是浮动的。资质好一点的话可以达到年化12%，资质不好就只能做到24%以上了。而且该利率在申请页面中隐藏得比较隐蔽，并且大部分用户都没有注意到，在最后还款时才发觉自己的利息竟然比本金还要高？

另外一件事情要告诉你的是。去年这个口子并不是这样的，在今年初的时候改变了风控策略，并且对于“多头借贷”进行了严格的审查。是什么意思呢？也就是说你会被看作是在多个平台上同时借款的人。如果已经向三个以上的地方借钱的话，基本上就没有希望了。在网上找不到这个标准，是通过一位在消费金融公司做风险控制的朋友得知的，具体的数值我已经忘记了，大概就是这样。

申请时最容易掉进去的坑

把容易出问题的地方列出来，并且要认真的去阅读。

第一种方式就是胡乱填写个人信息。人们认为反正都是网贷，随便填一下就可以。不正确的是。非常错误！现在风控系统的功能是进行多维度的信息校验，例如你在工作单位一栏里填写的内容会被与你的社保缴纳情况做对比；而你所填报的收入也会被参照你的银行账单以及日常生活中的消费习惯来判断是否真实存在。如果发现了明显的不符合之处就会直接拒绝，并且还会把你列入黑名单。有一位客户的单位电话是假的，在系统中被认定为欺诈行为之后，他到其他平台上申请也被拒绝了多次。

第二条陷阱就是没有查看合同就签字。密密麻麻的条款中，有百分之九十九以上的人是不会去细读的。但是其中包含了很多重要的内容：提前还贷是否会产生违约金呢？逾期罚息是如何计算的？是否有捆绑销售保险的情况存在吗？这都会影响到你口袋里的钱。不要傻乎乎地在签字前一条条都看清楚，不明白的地方要向客服询问，也可以请一个专业人士来帮你看一下。

第三种情况就是认为有了贷款就可以高枕无忧了。人们借钱之后就会放松下来，并且不会去想如何偿还。最荒唐的一个例子是这样的：一个人向别人借了五万元人民币，分期付款的方式为每个月支付大约5000元人民币，但是他的月收入只有4000元左右。这就是不给钱的意思吧？最后只好靠借贷来维持生活，越借越多。很亏。

那么什么样的人才能走这条路呢？

说实话，如果资质好的话可以从四大行获得低息贷款的话就不需要参加这样的活动了。正规银行的利率有多诱人呢？年化3%，4%的产品很多。但是你如果真的有征信问题，通过正规途径无法解决的情况下，那么这个缺口就可以当作一个选择。主要是要算清账本上的数字：借了多少钱、分成多少期、一共要还多少、自己是否有能力按期偿还。

还有一种情况也可以考虑一下：短期周转的需求很明确，并且有一定的稳定的收入来源，但是由于某种原因暂时还不符合大行的标准。例如个体工商户和自由职业者的收入很高但是流水不好确定，在这样的情况下，一些网贷公司的灵活审批标准就更占便宜了。但是前提是你要选择好产品，不要让那些五花八门的杂牌平台给你带来损失。

申请的时间也是有要求的吗？

但是很多人都不知道。根据我的观察，在每月下旬的时候，尤其是25日到月底这段时间内，通过率比较高。是什么原因呢？由于很多公司需要完成业绩目标，客户的经理们还没有达到考核标准，所以审批的标准会稍微降低一些。不过这并不是绝对的，各个机构的政策不同，我只是了解了本行以及几家合作银行的情况，并不能随便说出其他地方的事情来。

另外，在工作日早上提出申请比较好。晚上以及周末的时候，大部分平台的审核都是人机混合进行的，并且效率很低，而且由于人工审核更加严格所以很容易就被拒绝了。早上系统的更新之后，数据最为齐全，通过的概率也就比较高。这是我自己的一点小小的经验，并不是所有的店都可以用的，但是可以试一试。

最后说一些实在的话

贷款的事情，并不是什么“神口子”都能解决所有的难题。天花乱下的广告中，十个人里有九个人都是来割韭菜的。真正的做法是：首先把自身的征信养好、少做无用的查询、按时还款不逾期；其次要结合自身情况挑选适合自己的产品，不要盲目追求高额度；最后一定要量力而行，借钱是要还的，这个道理很简单，但是有些人就是不明白。

上个星期找我咨询问题的那位顾客，在最后的时候给我提供了一份资料清单，并且告诉他要先把征信报告弄好再过一段时间之后再来办理经营贷款。他有些不甘心，认为我是比较保守的人。但是这却是对他的最大的建议。不冒然地去接触那些高风险的网络借贷了，而是要花些时间把自身条件提高一些。因为便宜的东西总是会留到有准备的人那里。