征信黑户花户网贷秒拒还有必下款的口子吗？我调查了三个月，真相很残酷

在今年三月份的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。

28岁的小李因为欠下了很多债务而无法偿还，于是就去贷款了，但是都被拒绝了。那天晚上他给我发信息说：“哥哥，你是个记者，见多识广。”征信黑名单、花呗用户被拒绝贷款了，那么还有没有可以申请到贷款的方式呢？只要有贷款就可以，不管利率多高我都愿意。“

看到他发送过来的信息之后，上面有很多查询记录，我心里很不舒服。

说实话，在过去的三年里，我采访了四十余位像小周一样的借款者，并且暗访了许多贷款中介以及助贷平台。每当我听到有人问“必下款的口子”时，我都会立刻泼上一盆冷水：“醒一醒吧，哪里有必下款？”

所谓“黑户必下”又是怎样的套路呢？

结论就是：正规金融机构不会把钱借给征信不良的人。

去年我去深圳采访了一家持牌消费金融公司风控部的负责人，他说他们的风控模型中有一条红线叫做“连三累六”。是什么意思呢？连续三个月以上逾期、或者累计六次以上逾期的话，系统就会直接进行拦截，并且不再给人工复核的机会。

号称“黑户必下”的口子其实只有三种：

• 高利贷年化利率可以达到几百、上千，借一万要还三万可不是闹着玩的
• 诈骗平台，在开始的时候会向你收取“包装费”和“保证金”，但是人一旦出现就会不见踪影
• 极少数的小贷公司“残值贷”，需要你拥有房产、汽车或者保险，并且贷款金额很小

小周之后向我坦白说，他前后一共被诈骗了八千元“包装费”，但是没有借到一分钱。这件事到现在我还记得很清楚，在打电话的时候他哭得很厉害。

网贷被拒绝之后还可以通过什么途径来实现自己的梦想呢？

很多用户在被拒绝之后的第一反应就是换个地方再试一次。千万不可以这样做。

我曾经采访过一家股份制银行支行行长，他说了一个很少有人知道的秘密：征信查询次数，在风控系统中属于比较敏感的一个指标。一个月内查询四次以上的客户被称为“饥渴型客户”，系统的额度会被降低或者直接拒绝。"

被拒绝了怎么办呢？

第一件事情就是停下來。不要再随便点了，每次点击都会产生一条新的查询记录，这样就很难拿到贷款了。对的。

第二件事情就是弄明白为什么会被拒绝的原因是什么。这是由于征信问题造成的吗？开一朵花。或者是负债率过高。这三个并不是同一个意思。

征信黑就是有严重的逾期记录，基本上没有办法解决，只能等待五年之后自然消失。征信花是指因为查询次数过多而产生的不良记录，在三个月到半年之内没有新的查询行为的话就可以慢慢修复了。负债率高的情况下，可以先偿还一部分债务或者是向亲朋好友借钱来降低自己的负债水平。

花户与黑户是完全不一样的两种人

这个问题我要分步骤来解释一下，因为很多人都混淆了。

去年十一月份的时候，老张来找我咨询了一下有关的事情，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一个是几百块钱的信用卡年费，另一个则是某个网贷平台忘记还的钱。他认为自己成了黑户，在四处寻找“黑户口”，最后还是被中介骗去办理了月利率为三分的高利贷。

查看了他征信报告之后，就对他说：“你是花户不是黑户。”

黑户就是指有严重的不良记录的人，例如连续逾期九十天以上或者被列入失信被执行人名单的人。花户的话，主要就是查询次数多、账号数量多、负债率高，但是还款记录都比较正常。

老张这样的情况，完全可以通过正常的银行业务来解决。之后我把他的信息推荐给了某城商行，并且利用他的营业执照去办理了一笔经营贷款，年化利率只有五点几，比他所欠下的高利贷要便宜很多。

“简单来说就是很多人因为‘黑户’这个标签而害怕，实际上并没有那么严重。”

说“一定会成功”的中介机构是怎么赚钱的呢？

对这个行业套路我已经很了解了。

今年上半年的时候，我是以借款人的身份去暗访了五个贷款中介公司的。都说“有关系”、“有门路”、“黑户也可以做”。怎样进行呢？支支吾吾地说不出所以然来，只能给我2000元作为“资料费”。

其中一家中介公司的老板，在酒后向我透露：“我们是广撒网，把客户的资料同时发给几十个平台，只要有一个能放款就会收取服务费，如果一个都放不了就会退还资料费。”“所以我们没有成本。”

听上去就是人的声音吧？

更加不好的是，有的中介会为你“美化”资料——伪造流水、伪造工作证明、伪造联系人。这就构成了贷款诈骗的行为，如果被查处的话，不但要归还款项，而且还会受到刑事处罚。

实际发生的血淋淋的教训

我曾经采访过一个小敏姑娘，她是90后的样子，在杭州做电商工作。她的征信已经很糟糕了，网贷申请了20多次都失败了。之后找了家中介公司，中介称可以帮助她“清洗征信”，费用为五千元。

结果呢？

所谓洗白就是给她做一份“非恶意逾期证明”，然后交给银行。银行发现这是假的之后就马上报警了。小敏没有被起诉，但是被纳入到银行的风险控制黑名单中去，以后想要办理房贷、车贷都会很难。

她说：“如果早知道这样的话的话，我就愿意再等等。”

真正可靠的道路，通常是最无趣的

说那么多坑了，但是有没有好的办法呢？

有的，但是都比较枯燥，并没有捷径可以走。

如果是花户的话，就乖乖地把征信养好。在六个月内不能申请新的贷款或者信用卡，并且要按期还清现有的债务来减少自己的负债水平。见过很多人的征信都是半年后才开始正常下款的。

如果你是黑户的话，首先要弄明白为什么会被列入黑名单。如果出现逾期的情况，就把欠的钱还清，并且等待五年之后再清除这个不良记录。如果是因为别人冒用自己的名字而产生的负面信息，可以向中国人民银行征信中心提出申诉，并提供相关证明材料来请求删除这些不实的信息。

如果急需资金并且有不良信用记录的话，可以尝试以下几种方式：

• 向朋友借钱、签合同、定利率，要比借高利贷好一些
• 有保单的话就可以申请保单贷款了，有些产品的征信要求比较低
• 有公积金的话，有的银行的公积金贷款只查公积金缴纳记录，并不严格审查征信
• 抵押贷款，如果有房产和汽车的话，有些机构会对征信有瑕疵的情况予以认可，但是利率要比正常的要高一些

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在“黑户必有漏洞”的情况下能够得到好处的人中，十个人当中最多只有一个人或者两个人，并且得到的钱都是高利贷。

值得吗？

小周之后的情况如何呢？

按照我给的意见去做的话就不会去碰那些不干净的地方了。找了一份送外卖的工作，并且开始逐渐偿还债务。上个月他就给我发信息说已经还了一大半了，虽然很累但是心里舒服一些。

回复道：“慢点走，不要再掉进陷阱里去了。”