利息高就能秒下款？揭秘有没有利息高容易下款的口子真相

昨天凌晨2点的时候，我接到了一个老客户打来的电话，他的声音很颤抖。

他在棋牌桌前输得满脸通红，急需要五万元来挽回损失，于是向我询问是否有不需要看征信记录、利息可以忽略不计并且能够立刻到帐的方式。我就直接把他的名字给骂出来了，并且让他赶快回去休息。说实话，在这个行业做了十几年之后，见过很多这样的走投无路的人，但是从来都不推荐这些所谓的“路子”。很多人在提问有没有可以快速申请并且利率比较高的贷款方式其实就是想要用金钱来换取通过的机会。

这个想法听起来很有道理，但是实际情况却很骨感。

高利率并不一定就代表低门槛：不要被“口子”所骗

很多人的一个错误认识是认为我提高了自己的利息承受能力之后，资方就会睁一只眼闭一只眼地放款。这是很大的误会。正规持牌的金融机构，无论是银行还是消费金融公司，其风控模型都是固定的。系统判断你的负债率达到70%以上的时候，你就只能选择一次性偿还全部债务了，并且不能享受低于100%年化利率的服务。

由于坏账风险要比这点利息大得多。

那些标榜“利息高但是好申请”的地方，并不是为了你的利息着想，而是为了你的本金。上个月有一个新的业务员来公司工作，他私下里把一个客户的订单给了不法的“714高炮”平台。那么最后的结果是什么呢？客户借款3000元，拿到手的是2000元，一个星期之后就要归还款项共3500元。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血了。

真正可以轻松获得贷款的产品，其实就是在赌博你会不会还清贷款，从而赚取你的违约金。

容易下款的地方一般都隐藏在什么地方

既然高额利息并不能直接换得高的通过率，在市场中有没有容易下款的地方呢？有的，但是和你想象的不同。

真正意义上的“口子”就是信息不对称。

例如一些银行推出“装修贷”的时候，并不是为了真正地进行房屋装修，而是由专业的装修公司来完成。该类产品利率很低，年化为3%-4%，比房贷还要便宜。但是它审核的重点是看你是否有房产证、装修合同是不是真实的，并不是看你之前有过两次信用卡逾期的情况。

比如说一些消费金融公司的大额分期业务，对于征信的要求要比银行宽松很多。月利率大约为一分左右，并不算很低，但是也符合法律规定。也就是说，在APP里申请以及在渠道方那里申请，通过率可以相差一倍。

是什么原因呢？由于渠道方了解如何帮助你避开系统自动拒绝贷款的风险区域。

月利率在1分到1.5分之间比较安全

给出一些实用的信息。如果您的征信有些许瑕疵但是还没有达到被列为黑名单的程度的话，那么您可以考虑以下几种方式。第一种是部分城商行推出的“税贷”，只要您有一份正常的个税缴纳证明就可以，在很多小银行为了争夺客户而放松了风控。第二种是持牌消金公司的“二次贷”，也就是您已经在某家银行办理过贷款，并且能够按照约定时间还本付息半年以上的话，他们就会认为您的还款意愿很好，从而给您发放新的贷款额度。

两个途径的利率都不是很夸张。

关于网络上出现的“无视黑白、秒批十万”的弹窗广告，不要相信它，那是用来骗取通讯录的。点开之后没有借到钱，但是第二天家里人接到很多电话。

为什么总是找不出合适的突破口

这件事情本身就很滑稽。真正好的贷款渠道从来都不缺少客户，所以他们没有必要在网上做广告。但是那些坑人的平台却在短视频平台上不断地宣传“征信差也可以贷款”。

我从事这个行业已经很多年了，所签合同的数量少说也有上万张，多则接近八千张。每当我被问到的时候有没有可以快速申请并且利率比较高的贷款方式我知道他已经受骗了一次以上了。所以只有被正规机构拒绝之后才会有“我想再花点钱试试看”的想法。

但是骗子正是利用了人们的这种心理。

去年有一个做餐饮的小老板找到我说需要20万元周转一下资金，并且利率可以稍微高一些。查看他的征信报告之后发现，在过去的三个月里被查了28次。这样的“花户”一般正规银行是没有办法的。当时给他的建议是：找亲戚或者朋友作保证人，去村镇银行申请经营贷款。因为觉得丢人，所以没有听从我的意见，转身就去网上寻找所谓的“私借”。

那么结果又是怎样的呢？借了20万元，三个月之后本金和利息加起来一共是40万元。最后店铺倒闭了，妻子也离开了他。

这条河很宽，不能说可以游到对岸。

申请贷款最好的时间以及一些小窍门

在网上找不到的信息。许多借款人都不清楚，银行每个月发放贷款的任务是按一定的规律进行的。一般而言，在季末、年末的时候，由于银行要完成业绩目标，所以风控就会突然变得比较宽松。那么放松的程度又是怎样的呢？不同的城市可能会有所不同，但是我在一些银行看到过，在十二月底的最后三天里，把负债率红线由原来的五成提高到了六成五。

这就是所说的“放水”。

另外一个小窍门是这样的。申请贷款的时间应该选择在工作日的早上十点至十一点之间。那么是什么原因呢？当时信审刚上班，心情好，办事效率高。到了下午五点钟之后，信审着急下班了，看到材料就会很烦躁，只要有一点瑕疵就会马上拒绝。

虽然有些玄幻，但是要知道审核的人也是人。

另外，在填写申请表时也要注意一些事项。单位地址以及家庭住址都不能选择太偏远的地方。在银行内部评分系统的中，地址稳定性的比重为十分之一。填上“某某村某某号”，系统会认为你的流动性很大，从而给你打低分。填上“某某小区几栋几零几”这样一看就很稳当。

这些事情没有人会告诉你的。

不要把高利率当作救命稻草

回到最初提出的问题，有没有可以快速申请并且利率比较高的贷款方式？我的回答是有的，但是要区分出是合法机构的风险定价还是非法平台的杀猪盘。

前者是为你承担风险而付出代价，后者则是你为了贪婪而付出代价。

如果你现在急需用钱的话，那么不管这个贷款的利率有多高，你都应该看一下自己有没有不良记录。征信费用来之后再养三个月再申请；负债太多的时候可以把部分信用卡额度给还掉。不要想走捷径，在这个世界上哪里有捷径呢？都是明码标价的陷阱。

凌晨给我的电话打来的那个赌徒客户之后的情况如何呢？没有借钱成功，妻子把他按在了地上用搓衣板来惩罚他。想想看，这是唯一的办法来拯救他。

找到可以开口的地方之前，先把个人信用搞好才是最重要的事情。