我借了360借款利息才这点，新上线贷款平台门槛低口子居然更离谱

到了晚上看到账单的时候就会想到一些新的贷款平台，它们的门槛很低，并且声称可以忽略个人信用记录而快速批准。我想起了之前研究360借条时发现的利率问题，那时候觉得年化率在10%以下就是最低标准了，没想到现在的新产品竟然把我的想法都打破了。那么新的平台到底是救星还是高利贷陷阱呢？除了利息之外，额度和期限又有什么猫腻呢？

人们通常会首先提出这样的问题360借条的利率是多少毕竟是大的平台，在心里上会有一种安全的感觉。经过测试得知，360借条依靠大数据风控来控制风险，所以它的年化利率一般都在7.2%到24%之间，根据借款人的个人信用情况而定。如果我是优质的用户的话，借一万元分期十二个月的话，利息大概也就几百块钱了，要比用信用卡取现要便宜很多。但是并不是所有的人都可以享受到最低利率优惠，一些信用稍微差点儿的用户，综合年化率接近监管部门规定的上限的时候，这时再去查看那些新的贷款平台门槛很低，漏洞很多诱惑也就很大了。

最近市场上出现了很多新的产品，“极速花”、“随心贷”等等（这里用的是化名），它们的主要特点就是门槛很低。该类平台一般对于征信的要求比较低，有的只需要提供身份证以及运营商认证就可以进行授信。额度方面，第一次开通一般是1000到5000元左右的小额范围，并不是像360借条那样动不动就有几万元的大额。期限更加灵活一些，包括7天、14天的超短期以及3个月、6个月的短期周转。使用条件表面上看很轻松，实际上却有很多猫腻，例如默认选择会员服务费和担保费等，从而使得最终拿到的钱变少了。

看下用户的评论部分。很多使用了新的方式的用户表示：下款的速度很快，十分钟就可以到帐，解燃眉之急很有帮助但是马上又有人抱怨说：“还款的时候才明白过来，借两千块钱一个月要还两千三百块，一年下来利率真是很高。”而对360借条的看法就大相径庭了，有的认为它的利息公开公正，有的则指责它扣款不成功或者额度降低。从而产生优缺点分析老牌平台的优势在于合规性好、利息和费用公开透明、授信额度大，但是它的缺点就是审核严格、放款速度慢；而新的平台则有较低的准入门槛、快速放款的特点，但是它也存在息费复杂多变、授信额度小以及有可能会被列入征信黑名单的风险。

在选择这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一种情况是放款之前就收取费用的行为属于诈骗行为，正规的贷款平台是不会要求借款人提前支付所谓的“工本费”或者“解冻费”的。第二点就是要看清综合年化利率，并不是只有日息万分之几这样的宣传语就可以决定是否要借钱了，需要用IRR公式来计算出真实的借款成本。第三，短期周转可以用新的借款来解决燃眉之急，但是长期的资金需求最好选择360借条、微粒贷等大额的产品来满足自己的需要，以免因为多次借贷而影响到个人的信用记录。

把用户比较关心的问题和答案整理出来：

问：360借条、新人贷款口子哪一个更难通过？

答：当然就是新的口子了。由于它们为了争夺市场份额，风控模型要比老平台宽松一些，风险容忍度也比较高，并且可以接受目前存在逾期的情况，但是相应的也会付出更高的融资成本。

问：新的入口会记录到征信系统里吗？

答：大多数正规的新上线平台都已经接入了央行征信或者百行征信系统，所以大家不必存有侥幸心理。如果有“查征信”字样出现的话就表示一定会被记录下来，在按期还清之后可以改善自己的信用状况，而一旦出现逾期就会留下不良记录。

额度一直无法提高怎么办？

答：不管是360还是新的平台，提额的原理都是相同的：多使用、按时还款、填写完整的信息。新平台提额一般要比老平台快一些，因为它缺少用户的交易历史数据，所以你的第一次良好的还款表现可以大大改善你的信用分数。