阿尔法借款怎么样？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月底的时候，在杭州见到了小周。他在咖啡厅里坐了下来，眼下的两条黑线非常明显，并且手中拿着一份催款短信的复印件。这个哥们儿三个月前向阿尔法借了五万元，本来约定的是月利率八厘，但是拿到钱之后发现各种手续费加在一起，实际的成本已经达到了二分左右。问：记者同志，你认为阿尔法借钱的事情怎么样？我是受骗了吗？当时我没有马上作答，因为答案并不简单。

其实这个行业比大家想象中要复杂得多。

阿尔法借钱可以信赖吗？弄明白它的地位是什么

小周的情况并不是孤立存在的。在过去两年里，我采访了三十多位曾经向阿尔法借钱的人，包括做小本买卖的个体户、需要暂时资金周转的上班族以及因为借贷而陷入困境的年轻人。他们给出的答案各不相同，但是有一个共同点：阿尔法既不属于银行也不属于高利贷，在两者之间夹着一个灰色地带。

也就是说它是助贷平台。

是什么意思呢？它并不直接放贷，而把你的信息提供给合作的资金方。资金方包括了消费金融公司、信托以及一些小贷公司等。你所见到的“阿尔法借款”四个字只是一种进入的方式，并不是真正的出借人，真正的出借人是后面的人。这就产生了一个问题，即各种各样的资金方之间存在很大的政策差别，所以你永远也不知道会被分配到哪个地方去。

我去采访了一个做服装批发的老陈，在阿尔法之前他已经借了三次。第一年的年化利率是12%，他认为还可以接受；第二年就变成了18%，第三年更是达到了24%。同一家平台、同一个借款人的情况下，得到的结果却大相径庭。他说：“如果知道第三次不能点的话，那么查询一下征信报告就会发现额度没有增加，但是利息却提高了。”

利息是怎么计算的呢？有漏洞的地方

很多人的搜索关键词就是“阿尔法借款怎么样”，他们最在意的就是利息问题。我曾经向阿尔法的一个前任员工提问过这个问题，在他离职之前他已经从事了两年的风险控制工作。他说平台对外宣称的年化利率最低为7.2%，但是其中的“起”二字却大有文章。

能够得到该利率的人很少。

据他说，大约有5%-10%的好客户可以得到年化率在10%以下的贷款，而其他的大部分人的贷款利率都在15%-24%之间。而且这个利率并不是你看得到的所有内容。有的资金方收取的服务费、担保费、咨询费等费用很多，把这些费用加起来之后你的实际资金成本就会更高一些。

我有一个很典型的案子。去年九月份的时候，一个小名叫小林的女孩向阿尔法借款三万元，并且分十二个月来偿还。合同上的年化利率为15.6%，她认为是可以接受的。但是细算下来，在每个月的还款额中还有“担保服务费”，也就是每期一百五十元。给谁的钱呢？到现在为止她也不知道是怎么回事。加上这部分费用之后，每年的实际成本就达到了百分之二十左右。

那么问题来了，这不就是违法了吗？

灰色地带的魅力就在于此。这些费用并不是由阿尔法收取的，而是由合作方收取的，在合同中明明白白地写着，但是很多人的签字时都没有仔细查看。等到反应过来的时候，钱已经被借出去了，只好硬着头皮去还。

什么样的人才能使用阿尔法呢？谁是不能触碰的人呢？

经过对很多人的采访之后，我发现了一个规律：阿尔法借款好不好用，和你是谁有关。

如果您的征信良好、负债少、有稳定的收入并且参加了社保的话，在银行办理消费贷款的话，年化利率可以做到4%-6%，那么对于您而言，阿尔法就没有什么用了，甚至是坑。但是你的征信有问题或者是负债比较高，已经被银行拒绝了的话，那么阿尔法就可以算是一个还可以的选择了。

我认识一个做装修的小老板叫王某某，他的征信上出现了两次逾期的情况，都是因为忙起来忘记还款日期造成的，并不是很多的钱，但是银行还是不给他放贷。急需资金发放工人工资，于是向Alpha借贷八万元，年利率为十八个百分点。他说尽管利息比较高，但是总算把钱拿到手了，工人们也没有闹事，等后面的工程款到账之后再还掉这笔贷款。对于老王而言，阿尔法解了燃眉之急。

但是另外一种人千万不要去触碰：以贷养贷的人。

去年我去采访了一个95后的女孩，她的信用卡上欠着六万元，花呗里还有两万元，想要向阿尔法借钱来偿还信用卡上的债务。我就直接劝她说不要这样做了。那么是什么原因呢？由于阿尔法的利率要比信用卡分期高出很多倍，所以如果你用高利率的贷款去偿还低利率的贷款的话，就会越来越陷入其中。之后就没有再听了，于是就借了出去，到现在一共欠了十五万元，睁开眼睛的第一件事就是考虑如何还款。

一些容易被人忽视的地方

在写这篇文章之前，我把采访记录拿出来看了看，发现其中有一些容易被大家忽视的问题，并且在网上也没有人提到过。

第一件事情就是“查征信”。阿尔法本身不会去查征信，但是资金方会去查。你点击了阿尔法上的“测额度”，那么就会有一个“贷款审批”的查询记录出现在你的征信报告里。查得太多的话，征信就会被用完了，在之后想要办理银行贷款的时候也会更加困难。

第二项就是提前还款产生的违约金。不同的资金方有不同的规定，有的收取，有的不收取，在合同中隐藏得很隐蔽。我去采访了一个做电商的朋友，借了十万块钱，三个月之后把钱给拿回来了想要早点还掉，但是却被扣下了百分之三的违约金，三千块钱就这样没有了。当时他很生气地骂了一句脏话。

第三种就是逾期催收了。这块我要实话实说，阿尔法合作的资金方催收手段很乱。大部分人的反馈都比较正常，主要是打电话、发信息提醒。但是也存在一些极端的情况，在我所接触到的一个逾期两个月的借款人的例子中，催收电话甚至打到了他的公司的前台，并且导致该人差点被解雇。这件事到底是怎么一回事儿呢？是资金方还是外包催收公司做的呢？说不出个所以然来。

我的判断

回到小周提出的问题上。阿尔法借的钱怎么办？我的答案是：它是工具，并非好人也不算坏人。用得当的话可以救急，用不当的话就会成为你的负担。

如果要我给个评价的话，那就是：先到银行问一问吧，银行不会让你再做决定。如果一定要用阿尔法的话，请注意以下三条：看清合同上每一条收费条款、计算出真实的年利率、想想自己是否能按期还贷。达不到这三个条件的话就不应该点击那个申请按钮。

小周之后的情况如何呢？找了一份兼职工作，每月可以多赚三千元，再加上原来的收入，在八个月的时间内就把五万元本金和利息全部还上了。上个星期他就已经告诉我不会再接触网贷了。我没有回复他，因为我明白有些人的下一次借款会换一个地方。