半夜急用钱？实时小额贷款app到底哪个不坑人

上周三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是小周，在两年之前她来找过我做理财规划的那个姑娘，小周现在在一家互联网公司里做运营工作，平时很可靠的一个女孩子。她说她的车在高速公路上抛锚了，拖车费和修车费用一共需要垫付三千八百元，手里没有足够的现金来支付这笔费用，并且希望我能帮她找到一个可以快速筹措到资金的地方。其实这个时候向亲戚朋友开口很不好意思，半夜里也很难打扰别人。当时我就给她们推荐了两个我知道得很清楚的人小额贷款APP从注册到收到钱款只用了不到二十分钟的时间。这件事情又使我明白了一个道理，选择正确的工具是很重要的，否则在急需资金的时候就会一无所知了。

小额贷款APP可以实现快速到账的原因

很多人都认为所有的贷款APP都可以马上到账，其实这个想法有些幼稚。见过很多客户由于相信了广告上所说的“实时到账”，所以把钱卡在了银行审核阶段两天三夜，影响了工作进度。所谓实时，并不是没有后台逻辑来控制的。系统首先要查询你是否已经授权过征信信息，之后再进行风险评估和审批流程，最后才会发放贷款。能够做到即时放款的平台基本上都会接入到央行征信系统中去，并且使用的是全自动化审批模式。也就是说由机器决定一切，没有人会在半夜里起来人工审核你的材料。

这里面有一个门道，在网上一般是不会告诉你的。申请的时间非常的重要。每天早上十点至十一点、下午两点至四点这两个时间段内系统批核通过的概率比较高。当时资方的资金池很充裕，系统也不会因为并发量大而出现卡顿的情况。但是凌晨或者周末晚上的时候，尽管系统仍然在运行着，但是大部分的资方此时都不进行放款操作了，即使你已经提交了申请也会被推迟到下个工作日才能处理。小周那天运气不错，正巧遇到一家消费金融公司正在搞活动放水，否则一般的这个时候的话，估计要等到第二天上午才能拿到钱。

另外一件事情也要说明白。认为额度小就可以通过的想法是错误的，已经有很多人因此而受骗了。曾经看到过一个人的征信上有好几条查询记录，负债率都要爆表了，去申请几千块钱的小额贷款，结果被秒拒。平台的风险控制也不是那么愚蠢，他们不会看你借了多少钱，而是看你是否有还款能力以及还款意愿。月入五千的人，在五家平台上借款三万元，系统计算出他的偿还比率之后就会给他判“死刑”。

这些坑我已经被人踩过了很多次

做理财规划这么多年的经历中，接触到的各种各样的客户。去年有一个小老板给我留下了很深的印象，当时他在一个不知名的贷款平台上借了2万元来给工人发工资。那么结果是什么呢？合同里面的服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起只有1600元，但是还本付息却是按照2万元本金计算的。这件事在他签订合同时并没有注意到，直到后来还款时才发觉有问题，已经来不及拍桌子了。

所以我现在对客户说，凡是要求你在放款之前把钱给他的，都一概拉黑。正规的平台只会在你还款的时候收取利息，并不会让你提前垫付。所谓的“解冻费”、“保证金”、“验证还款能力”的都是诈骗分子常用的手段。做正经生意的平台怎么会去搞那些华而不实的东西呢？

第二个陷阱就是还款的方式了。许多小贷APP在宣传时声称的日利率为千分之几甚至万分之几，听起来很划算。但是你再一算就会发现有的平台用的是等额本息还款方式，并且期限非常短，只有三个月或者半年。你借了一万元，分成三个月来还，每个月要还的钱和利息把人压得透不过气去。很多人借钱的时候没有计算好，到了还款的日子才发现自己真的拿不出那么多钱来，于是只好借新债还旧债，越滚越大。这种事情我已经见过很多次了，说实话我很心疼。

怎样来判定一个应用程序是否好用

判断一款贷款APP好不好用的标准是什么？我有四个标准来判断一个贷款APP是否可靠。首先就是看是否有执照。消费金融公司、银行、小贷公司等都必须要有金融许可证。在app的“关于本行”或借款合同中可以找到该公司的全称，在天眼查或者企查查上查询该公司是否有金融牌照。没有牌照的话就直接PASS掉，不要有任何迟疑。

第二就是看是否能上征信了。很多人认为不上征信是一件好事情，这是错误的想法。不走征信的道路的话，利率就会非常高，并且催收方式也不太光明。而上了征信系统的平台，则由于受到监管的影响，所以也会收敛一些。通常我会建议客户先去信誉好的正规平台借款，尽管你的贷款信息会被记入到个人信用报告中，但是只要能够按期还本付息的话，这也是一种很好的信用表现。

第三就是看利息和费用是不是公开透明了。正规的平台在你借款之前会把年化利率告诉给你，并且告诉你一共需要还款多少。那些含糊其辞、只说“日息很低”的人实际上并没有给出真实的年化利率，所以很有可能有问题。根据监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都需要标明年化利率，这件事情没有商量的余地。

申请之前要做好的准备

很多人的贷款申请被拒绝，并不是由于自己的条件不好，而是填写的信息有问题。身份证上的照片不清楚、工作信息填写错误、联系人电话无法打通等等这样的小问题我已经见过很多次了。想想吧，系统的审核就是看数据的，如果你的基本信息都没有填写正确的话，那么它怎么会给你放款呢？因此我的建议是，在申请之前要把需要准备的所有材料都准备好，身份证、银行卡、工作证明等都要拍下来或者截屏保存。不要到需要用钱的时候才慌张不已地去修改错误的数据。

我的真实建议

说到底，小额贷款APP只是一种手段，如果使用得当可以解决燃眉之急，但是如果滥用就会变成一个黑洞。见过很多人为了一时冲动而随便向别人借钱，结果导致家庭破碎、生活困顿。也有人在选择了合适的平台之后渡过难关，并且慢慢地把财务状况恢复到正常的状态。哪里不一样呢？那就是一瞬间的选择。

如果你现在真的要借钱的话，我给你提个建议。首先要保持冷静，并且计算出自己到底需要多少钱以及何时才能够还清。之后到正规应用商店里寻找下载量大、评分高并且具有金融牌照的平台。不要点击来源不明的短信链接，也不要相信“黑户也可以贷款”的信息。天上不可能会掉馅饼，只能掉陷阱。

另外我要说明的是，我对国外以及各地小平台的情况并不清楚，不敢随便发表意见。不同的城市政策也会有所不同，具体的你可以自己去查一查。但是大的方向是不会错的，有牌照、公开透明、利息和费用都合理的这三个条件满足了的话，基本上就不会出现什么大的问题了。

另外一件事是关于小周的事情，在这件事情之后，她特意请我去吃了一顿饭。她说当时她在高速公路上又冷又急，如果不是这笔钱及时到了的话，她都不知道怎么办才好。其实并没有帮到什么忙，但是觉得专业知识在紧要关头可以减少人的麻烦。这就是我从事这项工作的意义所在。

下一次如果你真的需要紧急借钱的时候，请先做几次深呼吸再按照我之前所说的那样去寻找合适的借贷平台。不要着急、不要心急、不要占小便宜。关于钱的事情要稳妥一些比较好。