征信黑花了5年是恢复了吗？别傻了，这事儿没你想得那么简单

上个星期三下午的时候，我才坐下来喝杯茶呢，电话就打过来了。对面是老客户的推荐，一开口就说：征信黑花了五年的时间可以恢复吗？当时我就很高兴了，这个问题我已经听过不下八百次了。人们认为征信就是伤口结痂之后留下的疤痕，只要皮肤恢复到原来的状态就可以。其实这样的想法很幼稚。做了十几年的贷款中介，接触过上万个案子，见过很多因为这个认识错误而失败的人。今天我把这件事拆开来给大家说一说，以免大家还沉浸在幻想中。

征信黑名单五年之后会自动消失吗？不要相信这样的谣言

结论就是：如果属于“呆账”、“连三累六”的话，那么五年就只算是一个起跑线了。人们认为过了五年之后，征信报告就会变成空白的了。胡言乱语。五年的说法是从你把欠款还上那一天开始计算的。欠债不还的话，在那里熬五年、十年都没有效果，污点依然存在。去年遇到了一位老张师傅，他是从事装修工作的，在2018年的时候因为信用卡逾期而被记入黑名单，并且更换了新的电话号码以为这样就可以摆脱银行的追查了。那么最后的结果是什么呢？去年想要申请贷款买房子的时候，一查征信发现那笔呆账还在上面。他很着急地说，“不是有五年自动清除的功能吗？”我说大哥，你的钱还没有还给我呢，怎么消掉它呢？

有一个很多人都不知道的小秘密。征信报告上所说的“五年”，就是指你把欠款还清之后，在此期间内不能有新的不良记录出现。这件事情我每年要解释好几遍。不还钱的话，“未结清”的状态就会一直存在下去，并且不会消失。不要傻掉了，银行并不是慈善组织，系统的运转也不是依靠人的意志来实现的。

征信黑花与征信逾期是完全不同的两个概念

其实很多人都不知道自己的征信出了什么问题。有人问起我的征信被污点了五年之后能不能恢复的问题时，我会立刻反问道：“你是‘黑’还是‘花’？”两者之间差别很大。

“黑”就是指有严重的逾期记录，例如连续三个月没有还款或者累计六次以上的逾期情况。这是实实在在的污点，银行看了之后就会直接摇头。而“花”的话，则是说你在短时间之内多次申请贷款和信用卡，并且征信已经被查询很多次了。“花”的话就是指你最近一段时间内经常去申请贷款、信用卡等行为，使得自己的征信记录被反复查看。每个月都要查好几次，征信报告也就用完了。花钱大手大的人和黑色的一样，银行会认为这个人是不是缺钱了？到处借钱？

讲一件真实的事情。去年有一个做电商的年轻人来找我，他说因为房贷被拒绝了。我看他的征信报告，并没有发现有逾期的情况，但是最近三个月已经被查了二十几次。各个网贷平台和信用卡都可以点击进行查询。他还不当一回事地说，“也就是随便点开看看。”我说这是在自寻麻烦。银行见到这样的查询记录之后的第一反应就是这个人资金链出现了问题，存在较高的风险。那时候他就很着急地拍着自己的大腿说：“要是早知道就好了。”后来帮她养了半年的征信，不申请新的贷款，才把房贷办好。

征信恢复的重点不在于等待的时间长短，而是在于你做了些什么

回到最初提出的问题上，征信黑花了五年的时间已经恢复正常了吗？答案就是你在过去的五年里做了些什么。如果能老老实实地把欠款还上，并且按照规定使用信用卡、不随意申请新卡的话，那么还是可以恢复到原来的水平的。但是如果你在这五年里继续胡闹的话，神仙也无法帮你了。

最荒唐的一个例子就是一位做建筑材料生意的人。2016年有一笔贷款逾期了，但是之后又还上了。按照正常的进度到2021年应该就可以翻篇了。那么最后的结果是什么呢？这个人从2019年开始就疯狂地去申请网贷来偿还之前的债务，并且越借越多。去年来找我的时候，他的征信情况比五年前还要糟糕。当时我就对他说，“这不是在养征信，而是慢性自杀。”听了之后脸色立刻变得很难看。

说得很不好听的是，征信这件事情要比修复要容易很多。很多人都到了需要用钱的时候才发现自己的征信有问题，于是就急得团团转。为什么平时不注意呢？我认为每个人都应该每年检查一次自己的征信报告，如果有问题的话就要及时发现并解决。现在的手机上可以查询到，并且是免费的，为什么不去看看呢？

银行里面不会有审批潜规则的信息泄露

干了这么长时间之后，一些事情也就明白了。银行放贷的时候，并不是只看借款人是否有逾期记录。他们的打分方式是征信占一部分，但是并不完全是这样。有一个很多人都不知道的事情就是不同的银行对于征信查询次数的接受程度是不一样的。有的银行最近三个月内被查询次数不能超过六次，而超过三次就会被拒绝。该标准无法在网上找到，在各个银行内部掌握着，并且会不断变化。

去年为一位客户的经营贷款提供了帮助，但是由于他的信用记录存在问题，在过去的六个月里已经被调查了八次。一般来说大多数银行都会拒绝。但是我知道各个银行的规定不同，其中有一家城市商业银行对于查询次数的要求比较低，只要其他的条件都很好就可以通过审核。最后给他的是那个银行，并且批下来了五百万。这件事情又是什么意思呢？征信有问题并不意味着完全没有希望，主要在于找谁和怎么处理。不过你也不要找那些非法的地方去，那样只会越来越糟糕。正规渠道中也存在差异性，要找到合适的人。

行业内的一些情况也可以透露出来。每年年底、季度末的时候，银行会有放贷的压力，所以审批比较容易通过。如果您的征信上有一些小的问题，在这两个时间点去申请的话，通过的可能性比较大。我已经多次验证了这个规律，并且屡试不爽。但是前提是你提出的问题不能很严重，“黑”得一塌糊涂的话，就别去了。

这几种类型的信用问题基本上都是被判了死罪

这些年下来，有些事情我看过了都会摇摇头。第一种就是“呆账”。这就是银行认为这笔钱无法收回之后所做的决定——直接进行核销。呆账在征信中要比逾期更严重的多。有呆账记录的话基本上就和正规贷款无缘了。第二种叫做“代偿”。你欠钱不还的话，保险公司或者担保公司就会代替你赔偿给银行，并且他们会去追讨债务。这样的记载也属于禁忌，在很多银行里看到代偿就会被拒绝。第三种就是被列为“失信被执行人”，也就是人们常说的老赖。也就是说连贷款、坐高铁、坐飞机都不可能做到。

有人问到我这样的问题：那么这些状况还能被挽救过来吗？其实很难说。呆账、代偿记录即使还清之后也还要五年后才可消除。在这五年当中你只能安分守己不能再制造新的麻烦了。而失信被执行人的事情要先与法院以及债权人解决清楚了之后才能从黑名单上消失。过程很慢并且很痛苦。因此我讲，征信这种东西，在平时不珍惜的话，到了需要用的时候就哭也没有用了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在来向我申请贷款的人当中，有三分之一的人存在征信问题。有些问题是很小可以弥补的，而有些问题是很大的没有办法解决的。每当我见到征信报告很差的时候，就会想说：“早干嘛去了？”

想要改善自己的信用记录的话，可以按照以下步骤来做

说了很多了，给出一些具体的措施吧。如果真的出现征信问题的话，不要随便相信各种各样的方法。市场上所谓的“花钱洗白征信”的都是骗人的。征信系统的管理权在人民银行手中，谁能改动呢？正规的方式只有一条：把欠下的钱还上之后再等待一段时间来消解。

怎样做呢？第一、把所有的逾期欠款都还上，不能有任何遗漏。第二、如果征信出现问题的话就不要再进行其他的贷款申请了，最好能等上半年左右的时间再重新开始。第三种方式就是保留一张正常的信用卡，并且要按时归还欠款，在新的良好的信用记录之上掩盖掉之前的不良记录。第四，如果有征信上的错误信息的话，就可以向征信中心提出异议申诉。这是合法途径，并且不需要花费任何费用，但是必须保证存在错误。人们认为可以凭空捏造来申诉，这是不可能的事情。

另外，在不同的城市和不同的银行里，政策也会有所不同。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。但是大的原则是相同的：还款、等待、不要做任何事情。做到以上几点的话，时间就会给出答案了。

最后说一句大实话：征信并不是玄学，而是账本。所欠下的债务和所做的事情都会被记录下来。与其四处打听征信黑了五年的情况怎么样了，倒不如先去查一下自己的征信报告，弄清楚自己现在的状况再做打算。了解对方之后才能有的放矢地进行治疗。