黑户烂户必下款？做贷款中介八年，我跟你说句实话

昨天凌晨2点的时候我的手机还一直在震动着，有一个陌生的电话打过来。接通之后对方哭着说，在网上找到了一个自称“无视征信、黑户必下”的人，并且已经向他支付了2980元作为“包装费”，但是现在已经被拉黑了。这件事情每年都会发生好几起，每当我听到都会为他们感到可惜。当人们没有其他选择时，就会发现网上的各种广告都在喊黑户烂户一定会被放款的网贷平台可以放款吗就如溺水者抓住了一根稻草一样，并不在乎这根稻草是否能承受住重量，只是一下子抓住了它。其实一根稻草就是把骆驼压死的最后一根稻草。

黑户一定会被放贷吗？别傻了，正规公司怎么会这样玩

我在该领域工作了八年的时间，在这期间所签署的合同数以万计，但是从来没有见过任何一个正规金融机构会保证“黑户必下”。银行想要的是本金加利息，并不是来做慈善的。上个月有一个做装修的老哥找上了我，他的征信情况非常糟糕，已经连续逾期七次，并且还有一次代偿的历史。他问我要不要想办法解决，我说正规银行根本不可能有这个可能，但是他不信，非要说是网上的朋友告诉他的可以做的。

结果呢？

他去申请了一家叫作“黑白户通吃”的网贷公司，额度为两万元，但是实际到账只有四千元，并且还有六千块钱是以各种名目被扣除掉的服务费和担保费。更加坑爹的是，在还钱时按照年化率来计算的话会达到百分之六十以上，这不是贷款而是吸血鬼。也就是说，黑户烂户一定会被放款的网贷平台可以放款吗？可以存放，但是拿出来的是救急的钱，并不是救命的钱。这样的口子一般都是高利贷的变种，打着网贷的旗号，做着吃人不吐骨头的事情。

明知是陷阱还会有不少人去尝试吗？

因为着急嘛。人在紧张的时候，智商就会下降。见过很多客户，虽然资质不错，但是为了急于用钱而四处借钱治病，反而使自己的信用状况变得更糟。上个月有一个小女孩，原本只打算借五千元周转一下生意，但是在某一个“必下款”的平台上面点下了申请按钮之后，并没有得到批准的结果，反而是留下了征信查询的一条记录。她并不知道的是，如果这样的查询次数多了的话，在以后想要办理正常的贷款就会更加困难了。

有一个很多人都不知道的潜规则，在网页上弹出窗口、短信中轰炸的“必下款”口子，并不是真正的放贷机构，而只是贷款超市或者中介用来获取客户的一种手段。填写完资料之后，就把你的信息卖给了几十家小贷公司甚至是诈骗团伙。得到的是骚扰不断的电话以及准确的诈骗。

烂户与黑户的不同之处就是看你有没有出路

很多人的理解是把征信不好的人统称为“黑户”，但是这里面的区别很大。我把客户分为三种类型：花户、烂户和黑户。花户是指查询次数较多、负债比较高但是没有出现过逾期的情况，在经过三个月的保养之后，大多数银行的产品都可以做得到。烂户的话，如果存在逾期但是数额不大，或者是已经结清的情况，则要根据各个银行的具体规定来判断了，有些银行比较宽松一些，而有的则很严格。

什么是真正的黑户呢？

连续逾期90天以上、有呆账、被法院强制执行、被列入失信人员名单的。这样的客户，一般的金融机构一般都不会接纳，风控系统的红灯就会亮起来。我的一个客户的生意去年亏损了几十万，并且他的信用卡也全部逾期了，还因为这件事被银行告上了法庭。我当时问他该怎么办，我说只能如实告诉他：正规途径行不通的话就先把债务还上，在五年之后再看征信有没有变化。

他不服气，于是就去网上寻找可以做黑户的服务商。那么结果是什么呢？被蒙蔽办理了一个“包装资质”，缴纳了五千元之后，但是贷款并没有下来。这样下去的话，窟窿就会越来越大。因此每当我被问到这个问题的时候黑户烂户一定会被放款的网贷平台可以放款吗那么我也可以反问道：你能区分出自己的状况属于哪一种吗？

真的需要借钱的时候，这条路子要比借网贷好一些

说这么多，并不是要打击谁，而是希望大家不要走弯路。如果你的征信真的出了问题并且急需用钱的话，我会给出以下几点实际的意见。第一点就是先弄明白自己的征信情况再盲目治疗。目前中国人民银行征信中心可以通过网上查询的方式进行，每年有两个免费的机会来查看一下自己的征信状况。

第二条就是向亲朋好友借钱或者向别人借的钱来使用，并不是去贷款公司借钱。我知道面子上过不去，但是想想吧，网贷逾期了就是征信黑名单，在亲戚朋友这里还可以商量一下。第三条是有资产的话就可以用房产、汽车和保险单进行抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低一些，因为有了抵押品的存在，所以银行的风险也就变小了。去年有一位客户的征信情况很糟糕，但是他名下有一辆车子，于是就做了一次车辆抵押贷款来解决燃眉之急。

第四条如果实在没有办法的话就等等看吧。征信不良记录会一直存在五年时间，在结清欠款之后开始计算。我知道这句话听上去很刺耳，但是这是最安全的道路。在这五年的时光中好好地工作、储蓄一些钱，并且把自己的信用状况恢复到正常的状态，这样要比四处碰壁好得多。

声称有“内部关系”的中介机构可信度高不高？

这个问题我已经回答了很多次了。其实市场上90%以上标榜自己有“内部关系”的中介机构都是骗人的。银行的风险控制系统是死板的，不管有没有人打招呼都通不过去。剩下的百分之十大概和某几家银行有关联，可以帮你找到更适合自己的产品，也可以给你提供一些申请小窍门。比如说有些银行在月底为了完成业绩指标时，审批就会比较宽松一点，在这个时候提出申请成功的几率就比较高。

但是要注意，“稍微宽松”和“黑户也可以通过”的意思不一样。说得很坚决地让你“包过”的人可以拉黑他。正规的中介公司会先看你有没有资格，然后告诉你可以做哪些产品，不能做的就不要做了，不会因为想要赚到那份服务费而给你吹牛皮。

最后说一些掏心窝子的话

从事多年贷款中介工作的我，见过很多因为征信问题而四处碰壁的人，也见过很多人上当受骗之后倾家荡产。这个行业的鱼龙混杂，有的是认真做事情的人，有的则是专门坑人的。我所能做的事情就是把我知道的信息告诉更多的朋友，让大家都少走弯路。

如果你目前因为贷款而烦恼的话，请先平复一下心情，不要让那些花言巧语把你给骗走了。查询征信、计算自己所欠债务，如果实在拿不准可以找一个可靠的专业人士咨询一下——这里的“可靠”指的是人，并非指口头上说得好听的人。关于钱的事情不能着急，越是着急就越容易犯错误。

上文提到的那个凌晨打来的电话的人，之后我去报警了，但是那两千九百八十元应该很难要回来。他说过一句话，到现在我还记得：早知如此何必当初