网黑下款的网贷口子真的存在？我被坑了三万后才看清真相

2019年的冬天是我这一生都不会提起的事情。

当时的生意周转不灵，征信又出了问题，在外面四处碰壁。病情严重的时候就随便找个人看病，在一个论坛上看到了别人推荐的一位医生，于是就去看了。网络上对贷款平台进行攻击说是专门为征信黑名单的人提供贷款服务，并且不需要用到大数据来判断是否可以发放贷款，速度也很快。抓到了救命稻草一样，没有多想便冲了进去。

结果呢？

没有借到多少钱，但是却因为各种“工本费”、“验证费”等费用损失了将近五千元，等到拿到手里的时候扣除利息以及砍头息之后的实际年化利率已经超过了六百%，接近七百%。那时候我睁开眼睛就会听到催收电话的声音，合上眼睛就想着怎样去偿还债务。其实这段时间里我已经看清楚这些事情的本质了。

网络上有人可以贷款，但是其中暗藏了很多陷阱

很多人的想法和我当年的一样，认为既然叫“网黑”，那么就一定存在专门针对黑户的途径。别傻了，正规金融机构怎么会把钱借给一个很有可能拿不到的钱主呢？敢给你放款的人，并不是为了你的本金，而是为了从你身上榨取更多的利益。

我之后又仔细想了想，并且向一些在该领域有过接触的人请教了一下，才明白其中的道理很深奥。

号称可以给你下款的口子一般分为三种类型。第一种就是纯粹的诈骗行为，要求你缴纳保证金和解冻费用，在交了之后就会把你拉黑。第二种就是高利贷的一种变形，借出五千元只能拿到三千五百元，一个星期之后再归还款项，并且要多付一千块钱作为利息，“714高炮”大家都很熟悉了。第三种比较隐秘一些，就是一些非法的小额贷款公司用“蓄客”的方式把你的信息骗进来之后再转卖出去给其他的中介机构或者是催收公司。

这是救命稻草的意思吗？

这些年我所经历的事情，希望你能避免

讲一些我自己亲身经历过或者之后听说的事情，大家就会知道其中的道理了。

第一种叫做“包装费”。当时有一个自称是中介的人找上了门来，他说我的材料不好看，要给我做一番包装才好通过审核，并且向我要了八百块钱的“包装费”。那么最后的结果是什么呢？资料并没有修改，只是随便填写了几条虚假的信息就提交过去了，被拒绝后他就告诉我说，“系统正在更新中，请稍后再试。”后来我才得知所谓包装就是把我的手机号卖给更多的贷款公司，在那段时间里我可以接到二十多通骚扰电话。

第二条陷阱叫做“会员费”。有一个APP声称开通会员可以增加贷款成功的几率，于是我信了，并且付出了199元。开通之后怎么样？仍然没有出款，客服表示，“因为你的综合评分不够高，所以建议你再充一次高级会员。”。这就是一种变相诈骗的行为吧？

第三种方式是最容易让人忽视的一种叫做“自动扣款授权”。很多公司在用户申请时会要求用户选择一项协议，并且同意由公司从用户的银行卡上进行自动扣款。你认为只有在还钱的时候才会扣除吗？不正确的是，在你不知情的情况下，一些平台会用“服务费”的名义把你的银行卡上的钱给转走了。我的一个朋友就曾遇到过这样的事情，他的工资刚刚到账就被对方取走了大半，没有任何解释。

明明就是个陷阱，但是还是有人跳进去。

也就是着急的意思。

人缺少金钱的时候，判断能力就会直线下降。这些漏洞就是利用人们的这种心理来吸引人的，“秒下款”、“无视黑白户”、“不需要审核”的说法。等到你反应过来的时候就晚了。

并且我发现了一个现象，很多标榜为网络黑客下款的网贷平台，并不是真的去进行网络攻击，而是靠赌博来赚钱。他们大量发放贷款，利率极高，只要有一部分人还款就可以获利颇丰。没有还清的部分呢？暴力催债、直接把债务打包给下一个债权人。

这件事情我已经想了很多次了，难道就没有正规途径可以解决吗？

黑户就没有出路了吗？不要上当受骗

但是并不是完全没有办法了，在网上流传的各种各样的说法都是错误的。

经过一段时间的学习之后，我自己也总结出了一些比较有效的办法来解决这个问题。第一种情况就是你如果有社保或者公积金的话，即使征信上花销了，一些银行的线下产品也是可以商量的。去年我的一个朋友征信上有逾期记录，但是公积金已经连续缴纳了三年，并且通过了线下的审核，尽管利率比正常的要高一些，但是也算是合法合规的途径了，并不会受到欺骗。

第二，抵押类产品的征信要求就会宽松很多。车子可以用来做抵押贷款或者房产也可以用作抵押来获得资金，这样机构心里就有底了，审批也就比较容易通过。我有一辆已经开五年以上的车，当初就是用这辆车去抵押贷款来周转一下资金的，尽管利率很高，但是合同很规范，并且没有任何违规的操作。

第三、如果真的没有东西可以借的话就不要去借了。说话直接的人，在这个时候借钱就会越来越困难。先把征信搞好再考虑半年或者一年之后的事情。我知道一个人的征信很差，但是她还是坚持熬过了两年，并且没有接触过任何网络贷款产品，目前她的征信状况正在好转中，也可以顺利申请到信用卡了。

虽然这样听来有些残忍，但是比起让债务人一直拖欠下去要好得多。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

把一些容易得到的经验总结出来，就是用金钱来换取的经验。

第一种情况是，在放款之前要求你先支付费用的，全部都列入黑名单。正规公司是不会在放款之前收取任何费用的，比如工本费、验证费、保证金等等都是胡说八道。

第二是看利率。年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的就是违法行为了。很多口子并不会直接告诉客户利率是多少，而是以“日息”、“月息”的形式来混淆客户的视线。比如说日息千分之五，听上去好像不怎么高啊？计算出年化收益率为18.25%，加上所有的费用之后，实际的成本可能会翻一番。

第三步是核实资质。现在很多APP都没有放贷资格，只是打着网贷的旗号进行高利贷。在企查查、天眼查等网站上查询他们的公司是否有“小贷”、“消金”的许可证。没有驾驶证的人不能开车。

第四就是看合同了。签订合同时要认真阅读，并且特别注意有关逾期费、提前还款以及违约责任等内容。很多陷阱都是隐藏在细则中的，在你逾期之后才会发现违约金比本金还要多。

说实话，这些办法并不能完全避免上当受骗的风险，但是可以帮你过滤掉九成以上的诈骗分子。

掏心窝子说的话

我写这些东西，并不是要教别人什么，而是不希望有更多的人都走上我的错误道路。

当年如果有人告诉我说这样的话，也不会让我受到这么大的损失了。那一年冬天，因为欠债的事情被逼着四处逃亡的人们，在没有地方可以躲避的时候，只能选择离开自己的家乡。到现在我还清楚地记得当时那种绝望的感觉——好像所有的希望都破灭了。

因此，在你准备接触那些所谓网黑下款的网贷平台之前，请听我的一言：暂停一下吧，静心三天。三天以后如果还是觉得需要借钱的话，那么就按照我说的方法来筛选一下吧，不要随便把各种各样的东西都往自己的身上揽。

有的道路如果走了错的话，想要再回到起点就很困难了。