揭秘714必下口子苹果：那些被-必下-骗进坑里的年轻人

凌晨3点的时候，我还正在整理采访录音，桌子上的那杯咖啡已经冷掉了。

过去的两个月里，我去拜访了17位因P2P平台破产而逃跑的借款人的手机中都有一个共同的名字：714一定会出现漏洞的，苹果。这个词语听上去就是一种神秘的暗号，其实它是许多无计可施的借款人的最后一根救命稻草。但是这根稻草不仅不能救人，反而会把人往下拉得更深一些。

所谓“必下”其实就是一个十足的谎话。

714高炮是啥玩意

给还没有了解过的人做一个简单的介绍。714是指借款期为七天或十四天、利率很高的高利贷，“高炮”也就是利息超高到让人感觉像是被炮弹击中一样。当时我去采访了一个叫小周的程序员，他是94年出生的，在一家互联网公司里做后端开发工作，月收入一万多块，生活还比较宽裕。

上个月九月份的时候，由于炒股亏损了八万元，并且信用卡也被刷爆了，所以急需找钱来填补缺口。

他在一个贷款论坛上看到了有人推荐“苹果手机专享口子”，说苹果用户的通过率为百分之九十九，可以马上拿到钱。小周立刻心动了，用自己手中的iPhone 13去申请了三千块钱的贷款。到账很快，半个小时之内就到了，但是实际上只收到了两千一百元——其中九百元是以“服务费”、“审核费”的名义被扣除掉的。

这就是所谓的“砍头息”，是非法的行为。

但是平台并不在意，因为他们知道你会选择不报警。七天之后，小周需要归还款项三千五百元，按照这个计算的话，年化利率已经超过了六百个百分点。这是表面上的情况，其实很多714平台的真实利率可以达到上千甚至上万。

为什么只针对苹果用户的呢

很多人的想法是，搜索贷款的时候为什么要提到手机型号呢？其实这里面有很多门道。

苹果手机用户的画像比较清楚：有一定的消费能力、信用记录比较好、而iOS系统封闭的特点使得一些风控措施可以很容易地被采用。一些不正规的“苹果贷款口子”会要求借款人在自己的设备上安装所谓“认证软件”，实际上就是用来窃取通讯录、相册、定位等个人信息的恶意软件。

安卓手机安装这样的软件会弹出很多权限提示框，而苹果用户的体验则比较顺畅，并且不会要求用户提供iCloud账号和密码。

我采访过的催收员老赵在该行业工作了四年后，在去年年底选择了退出。他说苹果用户的价值更大一些，因为在通讯录中通常会有更多的优质联系人——同事、客户和生意伙伴。如果逾期的话，在爆通讯录的时候可以产生更大的社会压力，借款人的还款意愿也会更强一些。

换句话说就是，你并不是他们要找的人，而是他们想要捕获的对象。

所谓“必下”，并不是因为你的资质好，而是因为他们根本就不想去查证你有没有还款的能力。他们押的是你会还不上的钱，再用新的来偿还旧的，利息越积越多，到最后你就只能欠下一笔无法偿还的大额债务了。

“必须下”的背后是鲜血淋漓

今年一月份的时候，在城市郊区的一处城中村中我遇到了小李。她只有24岁，之前是一名英语教师，在一家培训学校工作，但是现在已经躲在家里不敢出去了。

2023年夏天的事情。小李妈妈得了重病要做手术，但是家里没钱，并且也不好意思向亲戚借。她在网上找到了714一定会出现漏洞的，苹果相关推荐，想先借点钱应急一下，等发了工资再还。

第一笔借款是五千元，收到的是三千五百元。

7天之后要归还6800元。还没有上完课呢。

客服很热情地向她推荐了一个其他的平台，并且告诉她可以用“以贷养贷”的方式来度过难关。就这样，在三个月的时间里，她陆续在二十多家平台上借款，欠款由原来的五千块增长到了八万多元。催收电话一天到晚不停，换手机号也没有什么效果——对方已经把她的联系方式都备份好了。

最严重的一次是催收员把她的照片PS成了色情图片，并且发送给她的所有联系人，其中包括她的学生家长们以及前任男朋友。

小李说这段时间她的脑子里只有一个念头，那就是怎样才能死得舒服一些。

后来她报警了，但是这些平台的服务器都设在国外，追查起来很麻烦。到现在为止，她仍然每月支付两千元，并且也不知道还要继续付多久。

怎样来判定一个缺口是陷阱

已经说了很多了，所以可能会有这样那样的问题出现：那么正规贷款与之相比又有什么不同呢？但是有一些特点很突出。

第一，正规贷款不会在放款之前收取任何费用。所谓的“包装费”、“保证金”、“验证还款能力”的都是诈骗分子。正规的金融机构只会在你归还本金的时候收取相应的利息，并不会要求你在没有收到钱的情况下就先行转账给对方。

第二点是考察借款期限的问题。正规的消费贷款一般都得有三个月或者六个月起始，不会出现一两周之内就要全部还清的情况。7天、14天这样的超短期借款基本上就是为了让你逾期而设计的。

第三就是看利率是否公开透明了。正规的平台会把年化利率告诉用户，并且不会超过法律规定允许的最大值（目前为24%）。只有日息万分之几而没有说明年化利率的是有问题的。

另外，凡是宣称“黑户必下”、“无视征信”的一律拉黑。正规金融机构不会不进行风险控制，敢把钱借给无偿还能力的人的，只有两种情况：慈善组织或者是骗局。

你认为这些平台都是来做慈善工作的吗？

踩到地雷怎么办

这部分的内容在网上很难找到，是我采访一个曾经的平台运营人员时得到的一些“内部消息”。

如果你已经有714高炮的话，那么第一步就是停止用借贷来维持生活。我知道这样很困难，但是越借越多就会造成更大的损失。这些平台之间其实是可以进行数据共享的，在A平台上出现逾期行为之后，B平台也会得知，并且会对这样的用户下手——因为他们是最容易被诱惑的人。

第二、只偿还本金以及合法的利息。根据法律的规定，民间借贷的利率如果超过了LPR四倍的话就不受保护了。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十五的样子。超出此范围的利息可以不用归还，对方起诉你也无济于事。

当然了，这就要求你具有很强的心理承受能力来应对催收的压力。可以将催收电话录音保存下来做为证据，在对方出现暴力催收、骚扰第三方等情况时可以直接报警或向金融监管机构投诉。

第三点就是不要因为恐惧就签订新的合同。有的平台会诱使用户签订“展期协议”、“债务重组协议”，其实是为了把不法债务合法化，从而加重你的负担。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，但是今年已经有七百多个714平台开始用新的套路贷方式来赚钱了——他们会故意让你逾期，并且以“违约金”的名义向你收取更多的费用。因此即使你按期还清贷款，他们也可能会说是因为系统的延迟才造成你的逾期问题，并以此为由多收费用。

不要搜索“必须下载”的东西了

写这篇文章的时候，我去查了“714必下口子苹果”这个词语，在网上竟然有人在论坛上请求推荐。看到这些帖子之后，我不知道该说些什么。

世界上没有所谓的“必须借”的贷款，只有“必须骗”的陷阱。

那些宣称“一定要下单”的帖子，或者是中介引来的流量，或者是平台安排好的托儿，并不是为了帮助你解决任何问题而存在的。他们想要的是你的服务费、你的个人信息和你的通讯录，之后把它们全部清理干净扔掉。

缺少资金的时候人们最易做出愚蠢的事情，这一点我是可以接受的。但是无论如何都不能掉进陷阱里去。

我采访过的人当中，并没有人是通过借来714来解决问题的。但是他们都失败了，在最深的地方陷入困境。有的人的债务还没有还清就去世了，有的人的信用已经破产了，有的人的家庭支离破碎，有的人的心理状态非常糟糕。

如果真的要周转的话，就去正规银行问一下吧，即使额度小一点、审批慢一点也没关系，总比被逼到绝路好。或者是和家人、朋友说一说，面子上去了但是生命安全呢？

不要等到催收电话打到你的老板那里，才后悔自己为什么点了那个申请按钮。