川易花借款怎么样？我踩过的3个坑你别再跳了

去年八月份的时候，我的资金比较紧张，在生意上有一定的需求要周转一下三到五万元左右的资金，于是朋友随便提到川易花这个平台，并且表示可以很快拿到款项。当时我没有过多考虑，就去申请了。川易花借款的情况如何？其实使用过后的心情是复杂多样的，如果事先没有预警的话，就会和我一样拍案而起。把我的亲身经历说出来给大家听，免得大家再走冤枉路了。

第一种情况就是申请川易花贷款是否安全呢？不要被“秒批”所欺骗

当时的我急于要用钱，看到宣传上写着最快三十分钟就可以到帐，于是想这是不是可以用来应急呢？填写表格的过程很顺利，只需要提供身份证、银行卡和手机号就可以了，并没有要求太多的其他信息。提交后过了大约半个小时收到了一条短信说我被批准了，并且给了我四万五的额度。

说实话，在那个时候我是很兴奋的。但是出现了问题就是实际到账金额和额度不一样。它的服务费是直接从本金中扣除的，所以我申请了三万元，最后只拿到了二万六千元。合同上面写着三千元，还款的时候按照三千元本金计算利息。当时这件事我没有弄清楚，所以糊里糊涂地签了字。

后来我去查了一下，“砍头息”在法律上是不被允许的。但是对方把名字改成“信息服务费”，你签字就是认可了。我当时如果再细心一些，仔细看下合同条款的话，就不会出现后面计算的时候发现有问题的情况了。

那时候因为“秒批”的原因才这样做的。虽然很快，但是你要把成本计算好。

第二条陷阱就是利息是怎么计算的？实际年化收益率很让人吃惊

我认为最大的一个坑就是这个了。当时的页面上写着“日息万五”，我想应该不会很高吧，万分之五，借一万元的话一天也就五元钱的利息。但是我自己算了下之后，并不是这样的。

我向银行贷款三万元，分十二个月偿还，每个月要还两千八百元左右。看上去还可以吧？但是按照IRR公式计算出来的结果是，实际年化收益率大约为28%。和每天万分之五的日息不是一回事。一万五的日息折合成年利率大概在百分之十八上下，怎么会到了我的这里就成了百分之二十八呢？

原因是“服务费”。它把服务费也计算在本金之内，在你还款时按照总金额进行偿还，但是实际上收到的钱少了那么一点。其中的成本差异就属于隐形成本。

说实话这件事到目前为止我还一直耿耿于怀。并不是因为我无力支付这笔债务，而是觉得上当受骗了。我知道年利率是28%，也可以接受，因为急需用钱。但是把真实的费用隐藏起来，并且以各种名义来掩盖它的话，这就有些不够仗义了。

怎样来确定真实的利率呢？

教大家一个小窍门：不要去看它的日息和月息，只看每个月需要还多少钱。用手机上的计算器来计算一下，总的还款额与实际拿到的钱之间的差额，并把这个差额除以实际拿到的钱，就可以得到每年你需要支付的成本比例了。我的情况是总共要还3万多元，但是实际上只能拿到2万多点钱，相差7千多块钱，差不多占到了本金的三成左右。

第三种陷阱就是提前还贷要支付的违约金，这个坑很深

三个月之后，我的资金状况好转了一些，于是打算把剩余的钱提前偿还掉，并且节省一些利息。结果一询问客服，说是收取提前还款违约金，比例为剩余本金的3%。

当时的我非常惊讶。提前还款不应该是更容易的事情吗？为什么还要处罚我呢？客服告诉我合同上写得很清楚，我去查看之后发现果然如此，在密密麻麻的文字中有一条被隐藏了起来，在签字的时候并没有注意到它。

算下来的话，当时我的本金大约还有两万元左右，而违约金则有六百多元。如果我继续按期还款的话，在接下来的几个月里所支付的利息总和大约为四千元左右。可以节省三千多元的利息，但是需要付出六百多元的违约金，总的来说还是很合算的。但是这件事让我不舒服——提前还款本是一件好事情，怎么会弄成这样呢？

后来我去询问了一些从事金融工作的朋友，他们都表示现在很多网贷平台都是这样的做法，提前还款产生的违约金也是他们的一种收入来源。因为你是先还了款，所以以后他们就不能再向你收取利息了，只能用违约金来弥补差额。这件事在行业内是有口皆碑的，就是坑我们的那些不懂行情的借款人的。

川易花借款的情况如何？适用于什么样的人群呢？

说这么多缺点的话，难道就不能用了吗？不正确。经过总结之后发现该平台有一定的使用范围，但是要看是否是“适合的人”。

如果是下面这些情形之一的话，就可以考虑了：

• 急需资金的时候，不能等到银行审批这么长的时间
• 征信上有很小的问题，所以银行贷款申请没有通过
• 金额不需要太多，三到五万元就可以解决
• 短期周转，一个月左右就可以还清了

但是如果你要借大额、长周期使用，并且有良好的征信可以走银行通道的话，那么我还是建议你不要贪小便宜。现在的银行信用贷款速度很快，利率也很低，年化率在5%到8%，为什么还要浪费时间去办理其他手续呢？

我有一个做小本生意的朋友，去年也因为资金周转不灵而遇到了困难，但是他的信用记录很好，所以直接通过了银行的经营贷款审批，并且年利率只有四点多一点。同样多的钱，他所支付的利息比我少了一半左右。这件事说出来就是眼泪，早知道的话我就先把自己的征信搞好再向银行申请贷款。

另外要提醒大家的是：川易花这样的平台，在申请时会对你的征信进行查询，并且每次申请都会留下一条查询记录。查询次数过多的话，之后想要办理信用卡或者贷款等业务时，银行就会觉得你缺少资金，从而提高审核标准。因此不要随便点击去查看额度，每次查看都会查询一次征信报告，很多人都不清楚这一点。

避坑清单：申请之前一定要看

经过上面的分析之后，把需要准备的东西列出来如下：

• 计算出实际拿到的钱数之后再考虑额度的问题
• 询问清楚提前还贷是否会产生违约金
• 使用IRR公式来计算真实的年化收益率
• 查看合同中有关“服务费”、“咨询费”的规定
• 确定可以接受真实的费用之后才签合同
• 不要经常去申请，每次都会查询到你的信用报告

去年借的钱，加起来一共要花掉一万多块“学费”。虽然不多，但是教训很深。目前市场上类似的产品很多，套路也大同小异，如果遇到其他的平台的话，可以使用这种方法来辨别真假。

最后一句话是，在急需资金的时候头脑会变得很热，但是这个时候就越要保持冷静。借钱本身没有错，但是如果借到了错误的钱，并且签订了不应该签订的合同的话，那么之后就会出现很多问题。踩过的地方可以避免。