波菜花借款怎么样？一个被坑过的过来人掏心窝说实话

上个月三月份的时候差一点就崩溃了。那时候手里没钱，在网上到处找波菜花借的钱行不行看到广告上说得很天花乱，说什么“秒下款”、“门槛低”，就相信了。那么结果是什么呢？提交资料之后过了三天才接到客服电话，后来被告知因为资质问题无法办理。除了浪费时间之外，还会增加一条征信查询记录。说实话，在那个时候我真的想拍大腿骂人。

用户之后我又花了一年多的时间去了解这个行业内外的情况。回过头来想一想，当年踩到的坑完全可以避免。今天的分享就到这里了，希望对大家有所帮助。

波菜花借的钱可以相信吗？弄明白它的来源是什么

很多人的问题都是这样的。其实当时我也不是很清楚就上去冲了。波菜花并不是一个放贷公司，它是贷款聚合平台，在此之上进行撮合服务，类似于“中介的中介”。你填写完个人信息之后，它会把你的信息推送至合作的资金方，并且由资金方来进行审核和放款。

这就有了意思。其实你是向波菜花借的钱，并不是真的去向波菜花要钱，而是找上了某家小贷公司或者消费金融公司，甚至是某个你不认识的银行。那么问题来了，这些资金方资质良莠不齐，有的利息合法合规，有的就不大好意思说出来了。

我的一个朋友老周，在去年十月份的时候向波菜花借款两万元，放款方为一家消费金融公司。签订合同时才得知，综合年化利率已经达到了24%左右，并且正好处于司法保护线之上。老周当时很迷茫，他认为这是波菜花给的钱，但是实际上波菜花根本不管这件事。

利率是多少呢？这笔钱要自己去算

这是人们最关注的一个问题，也是最容易出错的地方。

我见过很多人只关心“月供多少”，而不考虑实际的成本。比如借款一万块钱，分成十二个月来还款，每个月要还一千元。听起来很合算是吧？但是用计算器计算出的实际年化利率为34.8%，远远高于银行信用卡贷款的利率。

波菜花上显示出来的利率区间、广告中提到的“低至XX%”这几个字之间有很大的水分。能够享受到低利率优惠的人群，基本上都是信用等级很高的客户。普通人的上去的话，很有可能会被推到利息较高的资金方那里去。

有件事情我要说明一下：不同的资金方之间的利率差别很大。去年我给表弟比较过，相同的条件下，A资金方报价年化率为15%，而B资金方报价年化率为28%。这个差距可以吃上好几天的好饭菜了。

怎样来判定利息是否合理呢？

IRR 内部收益率也可以用来看一下。不要让“费率”、“手续费”等费用把人给绕晕了，所有的费用都换算为年化率来计算，如果超过了 24%，就该三思而行了。现在很多平台都会把这个数据隐藏在合同的某个地方，需要你自己去查找。

波菜花借款申请的过程里有没有什么猫腻呢？

说到这儿我就生气了。我当时填写完基本信息之后，系统显示“预计额度为五万元”，我很开心。于是点击下一步的时候需要授权通讯录、定位、电商数据等等，我迟疑了一下但是考虑到额度已经出来，所以还是同意了。

授权之后，额度就变成八千元了。你怎么会相信呢？

后来我才明白，“预估额度”其实就是一个陷阱，会不断地让你去授权自己的信息。你给平台授权越多，它对你的人设就越准确，但是额度不一定会上升。但是你的所有隐私都被曝光了。

还有一处大家没有注意到的地方。在申请时，默认选择了“同意查询征信”。如果没有取消勾选的话，在点击一次申请之后就会在征信报告中增加一条查询记录。短时间内查询次数多了，以后想要办理正规银行贷款的话就不可能了。

去年我就栽在这个上了。那时候我在多个平台上都进行了尝试，征信查询记录增加到了五到六次左右。之后我去银行办理经营贷款的时候，客户经理看到后连连摇头，并且告诉我，“你的查询次数太多了，系统会直接拒绝。”

什么样的人才能使用波菜花贷款呢？

说这么多缺点的话，难道就不能用了吗？不正确。

如果满足下列条件之一的话就可以考虑了：

• 需要马上使用资金，但是不能等待银行长时间的审核过程
• 征信有很小的问题，所以银行不能批准
• 借款数额不大的话，在短时间之内可以还上
• 已经和其他途径进行比较之后，确认这是最好的解决方案

但是你的条件如果不错的话，有公积金、有固定的工作的话，那么我就建议你先到银行咨询一下。现在很多银行都推出了线上信用贷款产品，利率要比网络借贷平台低很多。为什么不远的地方不选择呢？

今年初的时候，我为一位同事办理了贷款手续，该同事在事业单位工作，并且缴纳了较高的公积金。让我先到工资卡所对应的银行APP里查一查，但是看到的结果是预审批额度为20万元，年化利率只有5.8%。他还曾在网络上向别人询问过波菜花借的钱行不行差点走错地方了。

如果一定要用的话，又该如何避免其中的陷阱呢？

如果要使用的话，可以参考以下几点进行操作：

第一，首先要弄明白放款人是哪个公司。在提交申请之前，页面上就会显示出资金方的名字。到天眼查、企查查等网站查询是否有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照。没有牌照的话就直接淘汰了。

第二是逐字阅读合同。主要是关于利率、罚息和提前支取的规定。曾经看到过一份合同，如果提前还贷的话要扣除剩余本金百分之三作为违约金，这样的规定能让人接受吗？

第三点就是能够短期借用的时候就不去长期借用。网贷的利率是按照每天来计算的，时间越长所要支付的利息也就越多。手头有钱的话马上把钱还上，不要拖延。

第四是保留所有的票据。把借款合同、还款计划书以及和客服交流的内容都拍下来，并且要保存好。如果将来出现争议的话，上面的东西都可以用来证明自己的清白。我知道一个例子，在还钱的时候因为系统的故障而产生了逾期的情况，征信上留下了污点，但是通过聊天记录进行申诉成功了。

额度方面有一个小秘密要告诉你们

这是我在观察了很长时间之后才发现的。每个月底、季度末的时候，资金方会有业绩的压力，在这个时候去申请的话，通过率以及额度都比较高。上个月底的时候我也曾经帮助别人做过同样的事情，同样是这样的情况，在月初的时候申请了1.5万元的额度，在月底的时候则可以拿到2.2万元。但是这并不是绝对的，不同的资金方有不同的政策，但是你也可以试试看。

逾期了会怎样？

这个问题比较敏感，但是必须要讲出来。波菜花并不催收，催收的是放款人。各个放款机构催收的方式不一样。

正规的消费金融公司通常会在消费者出现逾期后通过短信和电话进行催收，在逾期达到一定期限之后才会把消费者的不良记录上传到个人信用报告中。但是有些小贷公司的后果就是，逾期的第一天就会爆通讯录。

最夸张的一个例子就是：一个朋友因为欠了三天的钱，催债的人直接把电话打到他的办公室里去了，结果弄得他都快被解雇了。因此，在借钱前要弄明白放贷人是哪家公司，并且在网上查一查该公司的催收情况。

另外，逾期记录上征信之后，需要把所有的欠款都还清五年后才可消除。在这五年之内，你想要申请房贷或者车贷的话就会受到限制了。不能因为一点小事就放弃整个事情。

我的真实建议

写了那么多之后，你觉得我对于波菜花借款的看法不是很高。是这样的，但是我不愿意一棒子打死。它有一定的意义，在一些人的生活中起着一定的作用。

就是要有清醒的认识。不要被广告所骗，不能冲动消费，不能借钱来偿还债务。网贷这种东西，能够不使用就不用，用了之后要尽早归还。

我现在的态度就是：能够去银行办理的话就去银行办，实在不行再考虑用网贷。经过上一次的折腾之后，我把自己征信养好了几个月的时间，目前在银行申请到的贷款利率要比网络借贷低很多。

最后给出一个行动上的建议：如果在考虑波菜花贷款的话，请暂停一下，在自己的工资卡银行应用里查看是否有预授信额度。如果没有的话就去比较两个或者三个网贷平台，选择利率最低并且放款方最正规的那个。不要嫌麻烦，节省下来的利息就是实实在在的钱。