秒借一千的贷款软件靠谱吗？一个过来人的大实话

上个冬天发生了一件非常丢脸的事情。

那天晚上十一点多的时候，家里老人的降压药已经没有了，我去网上查询了一下，还需要另外两种辅助药物一起服用，并且价格在一千元左右。口袋里的钱不多，工资还要再过两天才能拿到手，在这个时候我已经在客厅里转来转去了。这时候哪有脸面可言呢？于是我就拿起了手机去搜索可以借到1000元的借贷软件买药的时候顺便把其他东西也一起买了。

说实话，在那个时候我对这些网贷平台并没有什么好印象，觉得它们都是坑人的东西。但是人到了这种地步的时候，即使前面有陷阱也要跳过去。于是那晚我东拼西凑了好几个号称“秒批”的网站，有的要填写很多信息之后说“正在维护”，有的只给几百元，远远不够用。折腾到凌晨1点左右，在一个不显山露水的正规消费金融APP里把钱凑够了。

为什么你在使用借款软件的时候申请1000元总是被拒绝呢？

这件事情之后，我就特意花了时间去研究一下，发现其中的道理比我想得要复杂得多。

很多和我一样的人，在急需资金的时候会陷入迷茫，看到广告上的“秒批”、“快速到账”，就会冲动消费。不要傻乎乎地认为，在应用商店中排名靠前并且打得很响的软件一定就是最好的。说得简单点，就是广告做的好，那是因为人家有钱花，羊毛出在羊身上，这个道理谁都知道。

我有一个做风控的朋友私下里向我透露了一个数据，具体的数字我已经记不清楚了，大致的意思是：打广告最厉害的几个平台，实际上放款成功的比例一般在15%-20%之间。那么是什么原因呢？由于他们获取客户的成本很高，因此要把这部分费用从利息中挣出来，所以对于借款人要求的标准就更高了。

那么可以放款的平台有哪些特点呢？经过我自己尝试之后才发现，并不是那些没有名气、设计粗糙的平台，审核的速度以及放款的成功率才比较稳定。这句话听上去很不合常理，但是这是我自己亲身经历过的教训。

借一千块钱马上就能到帐了，但是有三个陷阱千万不能掉进去

到此为止，我要提醒大家一些很容易出问题的地方。

第一种方式就是“会员费”。有的平台你在里面下载之后，走到了一半的时候会跳出一个窗口来告诉你开通会员能提高通过率，并且收费从几十元到几百元不等。百分百都是坑人的，正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。我的一个同事老张，在上个月急需给儿子缴纳补课费时就中招了，被这套路骗走了198元，但是钱已经给了，贷款却迟迟没有批准下来，拍也拍不出去。

第二条陷阱就是“砍头息”。现在的花样很多。名义上借了1000元，但是到帐之后只剩下800元，另外200元则以“服务费”、“审核费”的名义被扣除掉了。但是你还款时还是要按照一千元本金加上利息来还。这样的平台，把年化率算出来的话都会让人害怕，我已经计算过一个了，折合成年化率已经超过六成，完全是坑人的行为。

第三种陷阱是“过度授权”。有的小贷软件在注册时要求用户授权通讯录、相册、定位，并且需要用户提供身份证正反面以及手持照片。其实只借了1000元钱而已，为什么要提供那么多个人信息呢？该平台很可能会把你的信息出售给其他的公司，之后你会发现自己的手机里不断收到各种推销的信息，烦死了。

小额贷款1000秒可以下款吗？有没有什么可靠的方法呢？

说那么多坑之后，到底有没有值得信赖的选择呢？有的话，但是要看你是怎么找到它的。

目前我的做法就是选择银行系产品。人们认为银行贷款门槛高、流程繁琐，但是现在很多银行已经推出线上消费贷款了，比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等，利率非常低，只有4%-6%，远远低于一些网络借贷平台。主要是正规的，并且不会出现什么乱七八糟的事情。

但是银行系产品的缺点是额度通常都比较大，起始金额一般是1万元以上。如果要进行一千元的短期周转的话，并不适合。

第二种方式就是使用持牌消费金融公司发行的产品。该类平台虽然利率比银行高一点，但是都是受到监管的，年化利率一般不超过24%，不会出现利滚利还不了款的情形。判断一个平台是否为持牌机构非常简单，在应用商店查看开发者的相关信息，在APP中寻找“营业执照”、“放贷资质”，正规的平台都会公开这些信息。

第三种就是各大公司的理财产品，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等。这些都是大家都知道的事情，我就不再赘述了。但是有一个地方需要注意的是，不同的人使用这些产品的额度以及利率都是不一样的，有的人的年化率能达到7%-8%，而有的人则需要达到18%以上，这主要取决于个人的消费习惯以及信用状况。

申请1000元借款的软件中，这几点决定了成败

找到一个可靠的平台是第一步，但是能否批准贷款还要看你如何操作了。我把自己的经验和教训都整理出来，并且把这些经验教训当作教训来吸取。

填写表格时要认真仔细。关于工作单位和收入的情况可以填写得具体一些，但是不能弄虚作假。平台的风险控制系统要比你想象中的更加智能，如果你随便造出一个公司的名字来冒充的话，那么它就会立刻发现你的欺诈行为，并且马上给你揪出来。如果被认定为虚假信息的话，不仅这一次申请不会通过，还会被加入到黑名单中去，在之后的所有申请都会受到阻碍。

另外一点就是申请的时间问题。这件事情没有确凿的证据，但是从我以及周围的朋友的经验来看，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请，成功的几率会大一些。是什么原因呢？当时审核人员在场，系统审批中如果出现可疑的数据就会转为人工复核。半夜提交申请，完全依靠系统的判断来决定是否通过，稍有偏差就会被拒绝。

另外，在短时间之内不能够多次地去申请各个平台。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间内如果出现很多次这样的情况的话，那么系统就会认为你的资金状况很糟糕，并且四处借钱，存在很大的风险。去年我不懂这个道理，在一个星期之内尝试了七八个平台，但是后来的一个月里所有的申请都遭到了拒绝，就是因为之前的查询记录影响了我。

另外一件事情也要提一提。不同的城市政策会有所不同，我所说的主要是大中城市的情况，在一些小地方可能会有地方性的小额贷款公司，规则也就不一样了，这一点请大家注意。

在急需资金的时候应该怎么办呢？

说了很多关于技术方面的事情之后，再来说一些实际的事情吧。

如果真的急需一千元来周转的话，并且确定在短时间之内可以归还的话，那么使用这些平台也是可以的。但是你如果发现自己的小贷需求越来越频繁，那么问题就很严重了——说明你的收入和支出出现了问题，依靠借贷生活下去的日子总有一天会走到尽头。

我的一个发小，在三年之前就开始使用各种网贷平台了，刚开始的时候都是几百、几千块钱借款，但是越借越多，拆东墙补西墙，到现在已经欠下了十几万元人民币，每个月光是利息就要花掉好几千元。前几天和他一起喝酒的时候，喝了之后他就哭了起来，并且说：“如果当时就知道的话，就不会去接触这些东西了。”

因此我建议大家：可以使用银行贷款而不必去借网贷，也可以向亲朋好友借钱而不用向P2P平台借款。一千元，找人开口借钱没有面子，但是比被高利贷拖死要好一些。

但是你如果真的要用到这些平台的话，请注意以下几点：看清楚利率、计算好自己的收支情况、按时还本付息、不要出现逾期的情况。逾期以后产生的罚息以及催收都是很严重的。

写了这么多不知道是否会对大家有所帮助。反正我已经把可以讲出来的都说出来了，有的话可能会不太好听，但是都是真的。借钱很容易，但是要还钱就很难了。