黑户能下款的口子真的能下款？我潜伏三个月揭开真相

上个月有一位读者给我的私信里提到的事情非常着急，他说的是那些号称黑户也可以下款，但是有漏洞吗？他说自己的征信很差，处处碰壁，在网上有人告诉他有一个“内部渠道”，交800元包装费就可以拿到五万元贷款。当时我心里一惊，这个剧本我已经很熟悉了。说实话，作为记者几年来听过的类似“剧本”不下百次，结果差不多都是这样：钱没借到，手续费却先垫上了。

为弄明白这些人是怎么回事，我花了三个月的时间混入了十几组所谓的“下款交流群”，并且亲自去拜访了一些借款人的家。把今天所见的一切如实无遗地说出来吧，免得更多的人都掉进这个陷阱里去。

没有黑户的话，贷款还有可能吗？

结论是这样的：有，但是和你想象中的不一样。

老周是做装修的一个老人，在去年十一月份的时候来找我说他的征信上有连续三次逾期记录，并且还有累计六次以上的逾期情况，属于典型的“黑户”。他说自己通过一个APP借到了钱，利率非常高，年化可以达到六十个百分点以上，但是真的收到了这笔钱。当时我很疑惑，这样的资质也能通过审核吗？之后我去查了那个平台，才知道那其实是个没有牌照的金融公司，只是打着擦边球的民间借贷平台而已。

简单来说，“黑户口子”有三种情况：第一种就是纯粹诈骗公司，收取了你的费用之后就消失不见；第二种则是高利贷披上了新的外衣，利率之高让你无力偿还；第三种是比较少的一部分正规机构推出的特殊产品，但是要求很高，普通老百姓很难接触到。

群里面喊着“百分之百下款”的那些中介，十个人里头就有九个是骗子，剩下的一个是在做高利贷生意。不要傻了，银行也不是慈善组织，为什么知道你还不了钱还会借给你钱呢？

黑户贷款背后有三种套路

卧底期间我见到了很多因为被骗而损失惨重的人。最常使用的方法如下所示：

• 包装费骗局：先要你交几百到几千不等的“资料包装费”，说可以包过，但是给了钱之后就再也找不到这个人了
• 钓饵套路：前两笔可以借到，但是额度很小，在你放松警惕去申请第三笔大额的时候就被直接扣除而不归还
• 套路贷陷阱：合同上的金额与实际拿到的钱相差很大，例如借款五万元，在合同上写的是八万元，超出的部分三万元就是“服务费”

有一个叫做小张的学生，在去年的时候被室友拉去借“黑户贷”，说这是专门为有不良信用记录的人设计的。那么结果是什么呢？借了两万元，到了手里只有四千元八角，但是合同上却写着两万八。后来催债的人上门讨债时，他的家人才知道这件事，并且最终闹到了派出所才得以解决。这件事情到现在我还记得很清楚，那个孩子的脸上是什么样的表情。

为什么总是有那么一些人会认为黑户可以很容易地拿到贷款呢？

人的本性如此。人在走投无路的时候就会相信一切。

我去采访了一个做餐饮的女老板，2019年的时候她的店面在扩张中向网贷公司借款了，但是因为生意不好而出现了逾期的情况，征信也因此受到了影响。去年疫情反反复复，店里需要资金周转，她病急乱投医，在网上寻找各种“黑户可以贷款”的途径。当时她脑子里只有一个想法就是不管什么利息，先把店铺救活再说。

那么最后的结果是什么呢？前后共被诈骗三次，总共损失了上万元的手续费，但是没有拿到任何借款。之后她和我抱怨道：“当时就着了魔一样，明明知道不可能成功还是去尝试。”

其实人们并不是不知道风险的存在，只是没有选择的权利。但是越是这样的时候就越容易被人注意。这些中介机构正是利用你急于求成的心理来赚钱的。

真正的可以放款的地方是什么样的？

说了很多坑之后，有没有什么可以信赖的途径呢？有的，但是和你想象中的不太一样。

我有一个在担保公司工作的朋友，他曾向我透露过一个内部的标准：有的小贷公司也会接受征信上有瑕疵的客户，但是条件是你要有抵押品或者是稳定的收入流水。他们不会去查你的征信报告上有没有逾期的情况，而是看你目前是否有还款的能力。该类产品利率高于银行存款利率，但是并不属于诈骗行为。

另外一类就是消费金融公司推出的“二次贷”产品，主要是给有借贷历史但是没有严重的逾期行为的人群。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化利率24%-36%，尽管不是太便宜，但是在急需的时候可以解燃眉之急。

另外一条冷知识是：每年三月到四月之间，许多金融公司都会放松一些审核标准，主要是为了完成第一季度的目标。虽然不同的机构可能会有所不同，但是根据我的观察，在上半年申请的人要比下半年更容易通过。

如果真的成了黑户的话怎么办？

不要急于寻找“漏洞”，先把下面的事情做好再做其他事情：

第一要弄明白自己的征信情况有多糟糕。人们认为自己的征信已经很糟糕了，实际上只是一次或者几次的逾期，并没有达到被列为“黑名单”的标准。去中国人民银行查询一份详细的个人信用报告，在上面找到答案之后再做决定。

第二，如果真的征信不好，那么就先用抵押贷款来代替信用卡贷款。有房子、有车子、有保险都可以增加通过的可能性。

第三，实在没有办法的话可以向亲朋好友借钱，不要去借那些来历不明的高利贷。见过因为几百元、几千元而欠下数万元债务的人很多，真是很亏。

声称黑户一定要点击的广告可以相信吗？

直接点击跳过就可以啦。

正规金融机构做广告的时候，从不使用“黑户必下”、“无视征信”的词语，因为监管部门不允许这样做。敢于这样写的，或者是非法平台、或者是骗子中介。去年我就举报过一个类似的公众号了，没过多久它就换上了新的名字继续行骗，这群人就像打地鼠一样，按下去一个又出现一个。

还有发送信息说“您有五万元可以领取”的人，点击进去之后都是骗人的。他们根本就不知道你是谁，只是群发短信广撒网，等着你中招。

说白了就是你的征信如果很糟糕的话，那么正规的贷款基本上就和你没有关系了。此时应该做的事情并不是寻找新的借款途径，而是在保证自己现有债务得到妥善解决之后再看自己的信用报告是否能够逐渐好转。虽然这句话听起来很刺耳，但是比起被欺骗来要好得多。

最荒唐的一例

2022年的夏天里，有一位来自河北省的朋友找到了我，并且告诉我自己被骗了二十多万元。怎样才能把人骗到手呢？平台表示可以帮助其“清洗征信”，收取一定的费用之后他就相信了。接着就说要流水包装，让其转账几次做账，于是他就又转了出去。最后说是审核通过了，但是要交保证金，他就又去交了。前后一共折腾了两个月的时间，一点都没有借到钱，花费了20万多元。

问为什么没有早些时候报案呢？他说如果报警的话就会把他的征信信息全部公布出去，所以他害怕家人会发现。这个理由听上去很荒唐，但是当时的他已经被这样一套话语所控制了。

后来我把这件事告诉了当地经侦局，案件已经立案了，但是要追回这笔钱的概率不大。这个大哥现在仍然在打工还债，并且还会时不时地向我发送信息，告诉我他又发现了新的诈骗手段正在群里面四处传播。

并不是要吓唬人，而是想告诉大家，在最困难的时候也是最危险的时候。被别人拉来当救星的人，往往就是自己最后的一根稻草。

用户真的需要借钱的时候，可以先问问自己这三个问题：这笔钱必须要借吗？可以接受多少的利率呢？还不上的时候该怎么办呢？想好了再做决定，不要被“黑户也能下款”的说法骗进陷阱里去。