求几个好下款的口子？老哥用两万块学费换来的真相

2018年的冬天至今我还历历在目，在寻找资金的时候在网上东奔西跑，口中一直念叨着的一句话是找一些容易被利用的地方。那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是由于点开了很多网贷查询链接，导致自己的征信变成了“花脸猫”，最后只好向那些利率高的小额贷款公司借钱，结果多支付了近2万元的利息，这可是我半年的生活费呀！

讲真的，在那个时候我是典型的“病急乱投医”。回头来看，“内部渠道”、“无视黑白户”的广告十中有九都是陷阱，剩下的一个才是大陷阱。最近几年我自己踩过很多次坑了，并且还花了不少钱向别人请教过问题，甚至还把市场上各种主流平台的规则反反复复地看了好几遍才弄清楚其中的道理。今天就将这些经验分享出来，希望可以给真正需要资金的人少走一些弯路。

为什么你会去询问“好的贷款平台”，但是每次都被拒绝呢？

很多人的第一反应是：我的征信没有问题吧，为什么不能给我贷款呢？实际上问题并不在征信是否有逾期记录上，在于你“太过分了”。前年有一个朋友来找我说，他说自己从没出现过逾期的情况，但是去申请某家银行的消费贷款却马上被拒绝了。

他把征信报告打印出来看了一下，结果发现，在过去的半年里有十几家网贷公司留下了查询痕迹。银行的风险控制系统看到这种情况之后就会判断出这个人的资金链已经断裂了，并且会四处寻找借款来渡过难关，所以没有人愿意借给他钱。这就如同一个人向十个人借钱一样，第十一人见到这种情景的第一反应就是逃跑。

因此不要再随便点击这些“测一测你有多少额度”的广告了。每次点击都会对你的信用造成一定的影响。

可靠的途径从不在朋友圈里做宣传

也就是说，真正的低息、快速放款的地方，并不需要到处宣传。经过几年的研究之后我发现了一个规律：好的产品都是默默无闻的。在朋友圈和短视频中被大量传播的是高利贷或者钓鱼网站。

我有一个做餐饮的朋友，在前年装修店面的时候缺少资金，也是一边上网搜索各种“门路”。遇到一个叫作“包下款”的中介，给了他500元的“包装费”之后就被对方给拉黑了。这种事情很普遍，专门骗急需用钱但是不熟悉市场的人。

银行系消费贷款才是真正的好东西

你也可以问一问身边的行家里手们，还有没有人在使用这些杂牌网贷呢？大家都是用的是银行系的消费贷款。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品年化收益率一般为4%-8%，相比起动辄18%、24%以上的P2P网络借贷要实惠得多。

但是很多人都没有意识到自己的权利。去年我曾经帮助过一个表弟办理过，他的工作是在国有企业中，缴纳的住房公积金很多，但是从来没有想过可以从银行贷款。让其去申请一下建设银行的快贷，结果竟然拿到了15万元，并且马上到账了。当时他就愣住了，如果早知道这样的话的话，去年就不会去找小贷公司借钱了。

当然各个城市的规定可能会有所不同，有的地方额度比较紧张，这就需要根据实际情况来判断了。

选择合适的时间去申请，通过率就会提高很多

但是很多人都没有注意到这一点。根据我的经验，在中旬的时候申请贷款要比在月末或者月初的时候容易被批准。那么是什么原因造成的呢？由于银行每个月都有一笔放贷的任务，在月初的时候额度刚刚审批通过，所以审核会比较严格；到月底时，如果任务还没有完成的话，审核就会稍微宽松一些；而中间月份，则是一个比较平顺的时间段，并不会出现太大的问题。

另外，在每天早上十一点至十二点之间提交申请的话，系统的审核通过率会比较高。这是我自己做的实验得出的结果，并且不敢随便胡言乱语，大概是因为此时系统的运行状态比较好吧？所以我后面几次申请都卡在了这个时间点上，基本上都能通过。

不要相信凌晨提交申请就会通过的人，那是骗人的。银行的风险控制系统并不是人，所以它不需要休息。

这几点就是看是否能借钱的

说完渠道之后再讲一下申请的时候需要注意的地方。虽然资质很好，但是由于一些小问题而被拒绝了，真是太浪费了。

• 工作信息要填实：不要认为填写“自由职业”或“个体户”的身份就没事了，银行更愿意看到有固定工作的客户。如果有社保和公积金的话，请把相关信息都填写上，这样是最有力的证据。
• 联系人别乱填紧急联系人的填写应该为父母或者配偶，而不能是朋友。银行会认为你的家庭关系很和睦，不会轻易逃跑。
• 申请金额有讲究第一笔贷款的时候不要把额度设置太高。比如说你自己的收入状况，申请三到五万元是比较合适的，如果非要申请二十万的话，那就是在自寻麻烦了。

最夸张的一个例子是月入五千的人去申请三十万元的贷款，当然会被马上拒绝。之后我把金额改为五万元，一样的材料，立刻就被批准了。这件事情听起来很荒诞，但是很多人都这样做的，并且没有任何的概念。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

说到这儿我就不高兴了。市场上有很多中介声称自己有“内部关系”，可以帮助你“强行开通”贷款额度，并且去掉逾期记录等等。其实大部分都是骗人的。银行的风险控制系统是由计算机进行自动审核的，怎么会存在很多的人为干涉呢？

去年我的一个朋友花三千元请了中介来“清洗”自己的征信记录，但是结果怎么样呢？征信没有洗干净，个人信息全部都被出售了，之后每天都会接到很多骚扰电话，烦死了。所谓的“内部渠道”是存在的，但是指的是银行工作人员可以帮助你预先审核一下你的条件，并且告诉你可以选择什么样的产品，而不能说是有什么“走后门”的事情。

因此不要再四处打探所谓的“特殊渠道”了，如果有时间的话，还不如花点心思去了解下自己可以申请到哪些合法的产品。

实在没有钱的话该怎么办呢？

如果征信不好或者负债太多的话，在正规途径下都无法获得贷款的话，那么也不要急于去寻找高利贷。我的两个建议是：

第一种方式是用三个月到六个月的时间来“养”好自己的征信。这段时间不要去点击任何贷款申请链接，要按期还款给信用卡，并且降低自己的负债水平。曾经有人坚持了半年之后，之前拒绝他的银行又主动向他发出额度邀请。

第二点就是找朋友或者亲戚帮忙垫付资金，并且签订一份正式的借款合同，同时要明确还款期限和利率。不要觉得不好意思向别人借钱，比向亲朋好友借高利贷还要好很多。但是前提是你要有信用，说到做到。

千万不要接触所谓的“714高炮”，也就是借款期为七天或者十四天的超高利率贷款，这样的东西就是一个黑洞，一旦借贷就会陷入无法自拔的局面。我周围有很多人因为向别人借钱而弄得众叛亲离的故事，非常悲惨。

其实借的钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越是容易上当受骗。与其东奔西跑找几个好的贷款口子，倒不如先静下心来把自身的财务情况弄明白，然后选择最合适的途径。

钱可以解决许多问题，但是如果借错了钱就会产生更多的麻烦。