哪些网络平台借款可靠？做生意周转十年我踩过的坑都在这

做买卖的人都是要经常进行资金周转的。我经营着一家小贸易公司，一年之内和钱打交道好几十次。其实找钱的事情我也踩了不少雷，也因为高利贷而失眠过。之后就逐渐摸索出来了哪些网络借贷平台可以信赖不能触碰的东西是什么？把这几年的经验全部拿出来讲出来，可以让你少走很多弯路。

网络借贷平台怎么样？得出结论

直接给出答案：第一梯队为银行系线上产品，如招商银行的招联金融、建设银行的快贷等；第二梯队为持牌消费金融公司，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等；第三梯队就是其他的中小型平台了。这样的排列顺序是有道理的，前面的利率比较公开，后面的陷阱就多一些。说实话，我见过很多人为了解决一时的资金需求而随意选择一个借款平台，并且由于利息不断累积到最后连本带利都无法偿还的情况。

上一年我的一个做餐饮的朋友由于受到疫情影响导致资金链断裂。他急得团团转，在网上搜索了半天之后，随便选择了某个没有听过的名字去借款五万元。那么最后的结果是什么呢？到帐只有四万元，其中的一万元是以“服务费”的名义被扣除掉的。还款时要按照五万元本金来计算利息，这样算下来年化利率就超过了六成。这件事到现在我还为他感到不平。

正规网络借贷平台具有以下三个特点

怎样知道一个网站是不是可靠的呢？给出三个硬性标准。第一点就是要有合法的经营资质，即消费金融牌照或者是银行牌照，在官网上面可以查询到。第二是把年化利率写得清清楚楚，并且不能用日息、月息等方式来混淆视听。第三是没有前期费用，放款之前收取的钱就是诈骗。也就是说只有符合上述三条条件的人才有可能被纳入我的候选名单中。

有人会提出疑问，打得到处都是的广告的平台难道不是正规的吗？不要傻了，广告多了并不一定就可靠，反而说明他们的营销费很高，羊毛出在羊身上。我也曾被广告所骗，在点击之后发现各种名义下的费用加在一起后，实际花费让人难以接受。

已经测试过的一些网站

再说一下银行系的情况。使用了三年多时间的建设银行快贷，额度由原来的八万元增加到了目前的三十万元。关于利率的问题，我的年化率为7.2%，但是每个人的情况都不一样，要看个人的信用状况。好处就是稳定，不会突然抽贷，并且还款方式也很灵活。缺点就是额度有时会被调整，我有一个同行去年就被减少了一半的额度，让他感到很为难。

再来说一说微粒贷的事情。这是微信上的一个功能，开通很容易，可以随时借款、还款。我额度为15万元，日利率为万分之四，那么一年后的利息大约是百分之十四点六。比银行要高一点，但是方便很多，半夜里需要取钱也可以马上到账。有一次供应商催收货款的时候，我是用微粒贷来撑下来的，到现在我还记得当时那种“救命”的感觉。

京东金条也使用过了。额度为12万元，利率跟微粒贷差不多。京东经常会有一些优惠活动，可以领取到利率打折的券。上个双十一的时候我借了点钱，用上了折扣券之后实际年化率也就九点几的样子，比平时要便宜很多。

那么小平台又如何呢？翻了一次之后就再也不用了。那就是在2019年的时候，在一个贷款APP上面借到了三万元来用作应急之需。合同上写的是年利率为12%，但是还款三个月后才知道，除了本金之外还有各种费用，比如担保费、服务费和咨询费等等，把这些加在一起的话，总的成本就已经超过了30%。后来我自己去请教了一些专业人士，才知道这样的平台就是知道借款人不会仔细阅读合同。

很多人都认为，实际上……

很多人认为额度越大越好，并不是这样的。额度大表示负债上限也高，在申请其他贷款的时候银行会查看你总的授信额度。以前我也曾遇到过类似的情况，在申请房贷的时候就被拒绝了，原因是小额贷款的授信总额达到了五百万以上。银行认为我所承担的风险太大，所以关闭了一些不太常用的功能来通过审核。

有人认为只有关注到利率这一点就足够了，并没有考虑到还款的方式也非常重要。等额本息与先息后本，在相同的利率下，资金利用效率相差很大。如果要进行周转的话，采用先息后本比较好，每个月的还款压力较小，资金也可以一直使用下去。我现在的方法是短期周转用随借随还产品，长期用的话选择先息后本。

一些很容易被人忽视的地方

申请的时间也很重要。经过多年的观察之后，在每个季度结束的时候以及年底的时候，银行和持牌金融机构都会更加愿意发放贷款，并且审查的标准也更宽松一些。上个月底我向银行申请了一笔经营贷款，整个过程比我之前办理的速度要快两天，并且利率也得到了一定的减免。具体的是否为普遍规律不敢断言，但是可以试一试。

另外征信查询的次数也是要控制好的。每次申请贷款都会在征信报告中留下一条查询记录。如果查得过于频繁的话，后面的一些机构就会觉得你缺钱了，审批也会更加严格。我的原则是一个月内最多只能申请三家银行，实在不行就把已经有的额度先用起来。

另外一条行业内的消息是这样的。许多平台都存在“白名单”制度，优质的客户可以享受到更低的利率。怎样才能被纳入到白名单当中呢？经常使用并且及时偿还，维持良好的个人信用状况。我微粒贷最初的时候是万分之五，后来降到万分之四，都是因为这几年一直按时还款所累积起来的信用。

有关网络借贷平台的一些事实

利率并不是固定不变的，可以商量。我的一个做建材生意的朋友，信用状况非常好，在和客户经理沟通过后，利率下降了2个百分点。但是你的条件要好一些，并且要有足够的耐心进行交流。并不是所有的平台都可以谈论，但是银行系的线下产品还是有空间存在的。

提前还款并不一定合算。有的平台提前还款会收取违约金，这样计算下来比按期还款还要多出一些利息。借钱的时候要把合同上的内容都看明白，不然到时候就会后悔莫及。以前我也遇到过这样的情况，借了六个月的钱，在第三个月的时候想要提前归还，但是却要被扣除剩余本金两百分之一的违约金，损失很大。

逾期的危害很大。这并不是危言耸听的话，在征信系统里逾期记录会存在五年之久。曾经有个人因为几千元的欠款而无法购买房子、车子等大件物品。实在还不出去的话，可以提前和平台联系，申请延期或者分期付款，大部分正规的平台都是可以商量的。

最后的建议

经过上面的叙述之后，现在来做一个简单的总结。以上就是我所采取的方法了。日常生活中的资金周转使用银行系的产品，利率低而且很安全；急需用钱时可以借用微粒贷或者金条等产品，方便又迅速；而对于那些没有听说过并且广告声势浩大的平台，则一律不沾边。做买卖已经很辛苦了，不要再因为借钱的事情而让你更加烦恼。

另外一件事情就是。无论使用哪一个平台都要根据自己的实际情况来决定。见过很多人借新债还旧债，结果越陷越深。借钱是为了解决暂时的资金问题，并不是一直靠借钱生活下去。心中有数才行。

下一次要进行资金周转的时候，请先问问自己：我对该平台是否已经很熟悉了呢？