我翻烂了手机发现还能下款的口子都有哪些，这些金融创新秒下不要芝麻分的平台其实藏着大坑

深更半夜看着手机上反复出现的拒绝信息，心里就想着最近大家都在流传着可以贷款的渠道有哪些，其中有不少是打着金融创新旗号、不需要芝麻信用分就可以秒下的平台。这是救命稻草的说法没错，但是实际情况又是怎样的呢？为了解开2027年的那些所谓的新路子是否可靠的问题，我把真实的用户评价和详细的测试结果都罗列出来做成一份避坑手册，并希望它能帮助你从借贷迷雾里走出来。

到2027年的时候，在借贷市场上的传统征信审核仍然很严苛，因此许多征信花、芝麻分低的人就处于困境之中了。因此，在市场上出现了不少以“金融创新”为卖点的小众平台，它们大都标榜自己可以做到“无视黑白”、“秒速审核”。该类平台一般会和某个具体的消费场景挂钩或者刚刚推出的新功能，并且其审核标准主要依据用户当下的行为数据而并非传统的信用评分。尽管听上去很有吸引力，但是其中的风险控制以及资金成本等信息很少有人知道，在人们急需用钱的时候往往会忽略掉这些重要的因素。

经过测试发现，在市场上受到关注的产品主要是小额、短时间内的应急类产品。第一是“极速融”该产品额度一般为500-5000元，在发薪日贷款中属于比较典型的一种。最大的优点是没有芝麻分的要求，只要用户实名手机号正常使用三个月以上，并且有正常的通讯录记录就可以通过审核了。期限方面只给7天或者14天的短期周转时间，按照每天来计息的话，日利率大概在千分之一上下。很多用户的反映是，尽管下款的速度很快，基本上都是十分钟之内就能到账，但是催收的方式比较激烈，如果出现逾期的情况，那么通讯录里的朋友就会被打电话骚扰。

第二是最近人气暴涨的“新芽钱包”这是把电商平台购物额度作为一项新业务来做的一个例子。它并不直接给钱，而是一张“购物券”，买完东西之后可以把这张券卖掉赚点钱。该种方式可以避开一些借贷方面的规定。新人首单一般为一千左右，按期还本的话最高可以达到八千元。条件比较宽松，并不要求芝麻分达标就可以办理，但是要完成人脸识别以及基本信息验证。期限很灵活，可以采取分期付款的方式，最长可达三期。用户的评价褒贬不一，有的认为提现手续复杂、费率较高，但是也有人认为分期付款能有效降低还款负担。

再来谈谈“闪电周转”这个名称听上去很平常，但是却有很多“老哥”口中所说的捡漏工具。该平台声称自己有一套独立的风险控制体系，并且只对被各大平台拒绝的服务对象开放。额度范围很大，为一千元至两千元之间。可以选择一个月、三个月或者六个月的不同期限。虽然它可以宣称可以秒下，但是在非工作时间内提交申请的话，审核电话会推迟到第二天。好处就是利率比较公开，不存在所谓的“砍头息”的情况，坏处就是对于申请人有一定的年龄要求，即需要达到22岁并且不能超过50岁。

当然，所有的借贷行为都应当以理性的态度去对待。所谓“金融创新秒下不要芝麻分的平台”其实就是在用较高的风险溢价来弥补坏账的风险。优点很显然：门槛很低，只要有一张身份证、一部手机就可以借；下款速度很快，可以解燃眉之急；不管芝麻分多少都会给到机会。但是缺点但是也十分明显：实际年化利率一般都比正规银行高很多，并且接近于法律所规定的最高限额；有些平台会收取一些隐性的费用，比如会员费、服务费等等；而一旦出现逾期的情况，则会受到严重的惩罚，包括软暴力催收等。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一种情况就是，在贷款之前就要求你缴纳所谓的“工本费”或者“解冻费”，那么百分之百都是诈骗行为，请立即屏蔽掉该电话号码。第二点就是认真核算出自己真正拿到的钱以及需要归还的钱，并且不能被那些“日息很低”的说法所蒙蔽，一定要算出IRR（内部收益率）。第三、保护好自己的个人信息，不要随便给一些小贷软件通讯录、相册之类的敏感权限。第四、量力而行，借款越多最终还是要偿还的，不能靠借贷来维持生活，不然就会越陷越深地陷入债务中去。

最后，为了让各位更好的了解这些产品，我把一些经常被问到的问题和答案都列出来：

问：这些平台真的不会考虑用户的征信或者芝麻分吗？
答：大多数这样的平台都不去查央行征信，并且也不会强制用户芝麻分达到一定标准。但是它们会查询第三方征信数据或者互联网行为数据，在你有多家小贷公司有严重的逾期记录的情况下，仍然有可能被拒绝。

问：申请这些口子会否影响到之后去银行贷款呢？
答：尽管它们不被纳入央行征信系统中，但是有些平台还是会把数据提供给第三方的大数据公司。经常申请这样的高利贷的话，“网黑指数”就会提高，在之后想要向正规银行借贷的时候，银行有可能会根据这些数据来拒绝放款。

问：遇到暴力催收应该怎么做呢？
答：保留所有的短信和电话录音作为证据，并且直接向互联网金融协会或者相关的监管部门进行投诉。并且要告诉对方自己愿意还款但是不能接受不合法的催收方式，并且商讨出一个合理的还债计划。