保单借款用哪个平台最好？别被忽悠了，答案其实很老实

前几天有一个老客户急急忙忙地给我打来电话，问我保单借款可以用哪个平台比较好，在网上看到一则广告，上面写着“无视征信、秒速到账、额度是现金价值的1.5倍”，听后我心里很不舒服。说实话，如果这些广告是真的的话，连母猪都可以爬到树上去啦。我是持有理财规划师证书的人士，近几年所涉及的家庭资产配置方案不下百份之多，而关于保单借款的事情，则有很多人一上来就走了弯路。市场上各种各样的平台很多，那么我们应该相信哪一个呢？这件事情一定要好好谈一谈。

保单借款平台比较：不要因为“方便”而把钱借出去

“保单借款”有两种方式，一是向保险公司申请贷款，二是通过银行或网络借贷平台进行保单抵押贷款。这两者看上去差不多，但是里面的东西却相差很远。很多人都不明白，认为只要用保单去借钱，在哪里都可以。这样的想法是很幼稚的。

去年有一位做小本生意的客户叫王哥，由于进货缺少了十万元的资金周转。手中有一份五年期的理财产品保险合同，在此期间内现金价值很高。于是他就觉得去保险公司办理手续太麻烦了，便随便点开了一个网贷软件上的“保单贷款”。当时该平台吹嘘得很厉害，说办手续很容易。那么结果是什么呢？年化利率已经达到了十八个百分点以上，并且还有砍头息的行为。借款十万元，拿到手的是八万五千元左右，还要按照十万元的标准来计算利息。等他这个月想要提前还款的时候才发现竟然要支付很高的违约金。这是非常不划算的。

后来他拿着保单来见我，我就直接叫他给保险公司打电话。同一条保单在保险公司直接贷款的话，年化利率只有五点五左右，半年付一次利息就可以，本金什么时候有钱什么时候还，并且没有违约金。王哥听了之后就拍着大腿说：“早知道就好了。”

网上的“第三方平台”可信吗？

现在的网络上有很多第三方中介平台，以“一键比价”、“全网最低”的名义出现，实际上都是把用户引流到小贷公司或银行去。我并不是说所有的第三方都不好，但是其中的水很深。

一些平台主要是为了获取服务费，并且有的还会在用户不知情的情况下把用户的保单信息提供给多个机构来测试额度。这样试一下的话，在你的征信报告里就会增加好几个查询记录。这种事情我已经见过很多次了。有一个客户的例子是相信了网上所说的“智能匹配平台”，但是因为这个原因导致了征信问题，之后想要办理房贷也被影响到了。你怎么说呢？

如果一定要用第三方平台的话，请遵守一个铁律：任何要求你先付“手续费”、“审核费”、“解冻费”的都是骗子。正规公司或者助贷平台，在前期是不会向你收取任何费用的。在这一行中，先付款的人十之八九都会被骗。

有关利率的两个“行业内的”事实

这是在网上找不到的相关内容。人们认为保险公司借款利率固定不变，并不是这样的。根据我的观察，在一些时间节点上，例如季度末、开门红等时候，有些保险公司为了保持与客户的良好关系，在利率方面是可以进行协商的。尽管他们不会直接说出来，但是如果你是一个几百万保费的大客户或者是保单持有时间较长的人的话，和客户经理聊一聊也是有可能得到更低的利率或者少还一部分利息的。不同的公司有不同的规定，我就不再一一列举了，请各位自行尝试吧。

另外一件事情是这样的。银行做保单质押贷款时，有的时候甚至比保险公司的还要低一些，在现在的消费贷款利率内卷的情况下尤其如此。有的银行可以做到3%上下。但是！银行审批严格，需要查询征信、查询负债情况，并且办理速度较慢。如果征信上有问题或者是急需用钱的话，那么就老实去向保险公司申请吧。不要因为节省这两笔利息的钱而造成贷款被拒绝的情况发生，影响到重要的事情。

选择哪一个平台呢？给出一个准确的答案

说了很多之后，最后就是什么样的保险可以用来做贷款？这件事情没有统一的标准，但是有一个最简单的方法来做出判断。

如果想要的是快捷便利，并且保单为传统的寿险或者年金险的话，那么选择的就是承保公司的官方渠道。现在的大型企业都已有了自己的应用程序或者微信公众号可以进行操作，不需要去柜台办理了。利率公开、无套路、不查征信。这是大多数人都能接受的一个解决方案。

如果您的资金需求很大，例如几十万到上百万元之间，并且您的信用状况非常好，也不介意多费些口舌的话，那么就可以向银行申请了大中型国有商业银行和股份制商业银行的保单质押贷款。利率会低一些，但是额度也会大一些。也就是要你有耐心去走程序。

没有听说过的名字的网贷公司或者助贷机构可以避开多久就避开多久。别傻了，人家是来赚钱的，并不是来做慈善的，所以才会给你高利贷和各种服务费用。如果真的出现纠纷的话，你就找不着人了。

操作流程中存在的一些隐含的问题

选择好平台之后，在使用的过程中也不能马虎大意。我的一个客户的保险公司在其APP上借了钱，并且没有注意到借款期限的问题，误认为可以随时归还款项本金。因此该产品的设计要求分期偿还本金，导致他的现金流出现了一段时间的紧张状况。但是大部分保单贷款都是只付息不还本的，所以要仔细阅读合同条款。

另外一点就是，在借款期间内，保险合同所具有的保障作用也会受到一定的影响。假如在这段时间里发生事故的话，保险公司赔付的时候就会扣除借款本金和利息之后再支付赔偿金。这件事情要心中有数，不能借钱后就把它忘记了。

另外，在还钱的时候要小心一些。有些平台会把还款日扣款不成功的情况当作逾期来处理，并且还会对你的信用造成不良影响。通常我会建议客户提前两天把钱存到账户里去，不要等到最后一天再挤时间。因为系统的延迟问题，所以谁也无法预料到。

具体的数字我已经记不清楚了，大约在去年的时候有一个数据表明保单借款的逾期率并不高，大部分都是因为客户忘记还款日期或者是对于条款的理解出现了错误。希望大家不要在这一步上出错。

最后要强调的是，保单借款是很好的现金流工具，用得好可以解燃眉之急，用得不好就会给自己挖坑。不要只看“额度大、放款快”这些字眼，利率、手续费以及还款方式才是影响你的花费的主要因素。

下一次别人又来向你询问关于保险贷款的问题时，请把这篇文章推荐给对方。不用客气。