什么借款软件容易通过率高？银行经理酒后吐真言：这3类是放水通道

上个周五晚上的时候，在一个烧烤摊上我和几个朋友一起吃着烤肉、喝着啤酒，旁边有一张桌子上有两个人正在讨论借多少钱的事情，声音很大，我都想不听了。其中一个人在网上申请了几家银行贷款，但是都被拒绝了，并且征信也被查询了很多次，还一直在询问：“什么样的借款软件通过率比较高？当时我喝了很多酒，忍不住就转过身对他说：“小哥，你的方法不对哦，越是着急就越容易出问题。”

用户我做了八年的银行信贷工作，在从柜员到现在的支行客户经理的过程中，所办理过的贷款申请数以万计。其实并不是因为贫穷才被拒绝的人很多，并不是因为不会做才被拒绝。今天我要冒着被领导批评的风险来和大家敞开心扉地谈谈其中的道理。

不要再胡乱尝试了，“高通过率”的背后是什么

很多人的看法是，借款软件通过的概率高低主要取决于运气。其实并没有什么所谓的运气，都是由算法决定的。银行以及金融公司的风控模型其实就是一道数学题。你所拥有的收入、负债、征信查询次数以及手机话费余额等等都属于该题目中的变量。

那些标榜“秒批”、“无视黑白户”的广告十之八九都是骗人的。对。见过很多客户的例子，他们原本征信良好，听了这些鬼话之后就胡乱点了几个地方，最后查询记录密密麻麻地覆盖整个征信报告，把征信弄成了“花脸猫”。此时你就把房子抵押出去了，我们也要考虑一下。

那到底什么样的借款软件通过率比较高？其实并没有一个确切的答案，但是有三种产品可以起到放贷比较稳定的作用。

第一种类型是“有爸爸支持”的消费金融产品

这样的产品一般会依靠大的银行或者大的集团公司来提供资金支持，并且其风险控制机制也比较公开、透明。典型的例子就是你手机上安装的各种支付软件中所包含的贷款功能。

例如某付宝的借呗、某信的微粒贷等。该类产品的一个特点是看你的日常消费数据。你在上面买东西、交费、还信用卡，它的了解程度甚至超过了你的妻子。只要你不经常拆东墙补西墙的话，几千到几万元的额度基本上都可以批下来了。

去年有一个小老板来做装修，他的征信上有呆账，急得团团转。叫他不要接触那些野鸡网贷，在某付宝里面看是否有入口。于是他就去试试了，果然有两万元的额度，不过利率很高，并且只能用来给工人发工资。这就是所谓的“数据变现”，你之前所做的事就是你的信用资产。

第二种是持牌消费金融公司推出的“兜底”类产品

这块地方并不是所有人都知道。一些银行认为高风险客户的业务会转到消费金融公司的手中。例如中银消费金融、招联金融、马上消费金融等等。它们与银行同属一个家族，但是风控的标准却要比银行宽松很多。

简单来说就是银行吃肉、平台喝汤、企业啃骨头。这样的平台可以快速借到钱的借贷软件一般对于征信的要求要比银行低一档。如果在银行APP上申请失败了也不要着急离开，可以再看下页面上是否有“推荐产品”的提示信息，因为这可能是他们的“备胎”。

我印象很深的一个例子是，一个刚工作两年的女孩想要买一台电脑，但是缺三百元钱。她向我们银行申请信用卡的时候被拒绝了，原因是缺少社保。我和她说试一下马上消费金融的产品吧，结果马上就通过了。那么是什么原因呢？由于这些公司更加重视你所使用的运营商的数据以及你在电商平台上的购买行为，并不是只看你的两份工资单。

为什么一些“小众”的软件更容易被用户接受呢？

这件事情倒是很有趣的一件事情。大银行的风险控制很严格，这是众所周知的事实。但是有一些新的小贷公司或者是刚刚获得牌照的消费金融公司，在初期为了快速扩张和积累数据，往往会放松一些风控要求。这就是所谓的“放水期”。

如果你能够抓住这个机会的话，那么通过率就会很高。但是这个时间段有多长呢？不确定。3个月到1个月之间。我也不能给你一个确切的答案，因为这个行业变化很快。去年有一些新上线的平台，那时候通过率非常高，但是现在政策一紧起来之后就马上关闭了。因此运气也属于实力当中的一种。

第三种是针对某些场景下的分期产品

如果你要问我说最稳妥的方法的话，那么我会建议用这种方法。不要直接向别人借钱，换一个角度来想问题，在购买商品时可以采用分期付款的方式。比如说买一部手机、上一个培训班或者做一次美容手术等等，使用场景分期的话通过率要比单纯的现金贷款高出很多。

为什么会出现这种情况呢？因为钱并不是直接给你的，而是给了商家的。机构心里有数：钱用到了哪里，一看便知，卷款潜逃的风险很小。我的一个表弟是一名大学生，没有信用卡也没有任何贷款记录，想要借五千元用于旅行。我说你不要那么傻啊，直接去申请现金贷的话一定会被拒绝的。让其在某电商平台上购买了一部手机进行分期付款，并且很快通过审核。有了这样的记录之后，在半年后再次申请现金贷的时候就会享受到老客户的待遇了。

虽然有些绕弯子，但是真的有效果。很多所谓“黑科技”的东西其实都是靠这种信息不对称来实现的。

从内向外看的话，你提交申请的时间也非常重要

这一点在网上应该没有人会告诉别人。在审批的过程中也会受到“情绪”以及“标准”的影响。每月月末、每季度末的时候，信贷员都会面临放贷的任务压力。此时如果资质不差的话，审批的标准就会宽松一些。

具体的松量是多少呢？不同的城市、不同的支行可能会有所不同。但是我们这边，在月底的时候，系统的自动审批阈值应该会有所调整。不过这只是我个人的看法，并且我相信领导是不会同意这样的观点的。但是如果你的条件处于临界状态的话，可以考虑以下几点时间点。不要傻到半夜里去申请，那时系统的风控是最严格的，出了问题也没有人来审核。

踩到一个就等于喝了半斤酒

说起来容易做起来难，还要小心一些坑人的事情发生。有的软件声称通过率为百分之九十九，实际上那就是高利贷的一种形式。前几天有一个客户下载了一个不明来源的应用程序，在进行注册之后就扣除了一百多元的“会员费”，虽然没有借钱成功但是已经损失了一顿饭的钱。被强制贷款、收取高额利息的行为要尽量避免。

另外一种就是所谓的“包装材料”。有人说可以把工作单位改成世界五百强，电话随便填一个假的就可以批到大额度了。不信的话。现在风控系统的功能已经可以做到用你的社保、公积金以及你点外卖时留下的收货地址来互相校验了。虚假宣传？马上就会被发现，并且会被列入黑名单，以后想要做正规贷款的话就不可能了。没有可能。

前年有一个做小本生意的大哥去申请贷款的时候，因为资料被系统检测到了有欺诈的风险，并且没有通过审批而且还报警了。为了几万元钱背上刑事责任值得吗？很不划算。

说到底，找什么样的借款软件通过率比较高但是先把个人信用搞好再说。不要随便点击不明链接、不按时还款、维持正常的收支状况。等你的条件好了之后就会发现，哪里都可以顺利通过，并且都能得到额度提升。那时就变成了你自己选择机构，而不再是让机构来挑选你。

如果是急需资金的话，可以先考虑我之前提到的三种类型：大平台入口、持牌消金公司和场景分期。不要接触那些没有听说过的小广告，因为里面的水很深，很难掌握。

今天晚上说的话比较多，酒精也差不多醒了。如果要申请的话，请注意查看一下利率，并且计算好自己的还款能力。到时候你哭着来找我的时候，我也无能为力帮你还清债务。