不需要征信报告的贷款平台靠谱吗？一个负债人的血泪实话

三年前的那个冬天，到现在我还记得很清楚。

信用卡逾期三个月之后，征信就花完了，做买卖亏损了二十几万，每天都有八通催收电话打过来。那时候真的是没有办法了，在网上找了很多方法不查征信就可以申请到的贷款平台想要筹集一些资金来度过难关。那么结果是什么呢？没有拿到贷款，却要支付上万元的“包装费”。

那么当时的我就像是等待被收割的韭菜一样。

声称“不用查征信”的贷款公司又是怎么做的呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为征信不好就没有正规途径了，只能去一些“宽松”的地方。其实这样的想法本身就是很危险的。

正规的贷款公司，并不是所有的都不会看征信。银行要查看、消费金融公司也要查看，甚至一些网贷平台也会去查询你的信用报告。宣传“黑白户都可以申请到贷款”、“不管有没有征信都会马上批准”的广告，你们想过没有，他们凭什么借出钱来给有烂账的人呢？

做慈善吗？

后来我才弄清楚，“不需要征信报告”的贷款平台其实有三种类型：第一种就是纯粹的诈骗分子，收取了你的“服务费”、“押金”之后就销声匿迹了；第二种则是高利贷，利率之高以至于你还不了；第三种就是套路贷，借给你五千块钱要你写下一万元的欠条，并且利滚利越滚越大最终达到数十万元。

这件事情没有多少侥幸的空间了。

朋友发生车祸的事情

去年的时候，我认识了一个叫周某的人，他是从事装修工作的。上个月九月的时候他的资金链就断裂了，因为征信问题所以向银行贷款也行不通。在网上看到了一则广告说，“不管有没有征信记录、有没有负债情况都可以申请到最高额度为20万元。”

他给对方打电话，对方表示要先付500元“资料审核费”。交完之后还要再交2000元的“渠道费”，如果不交的话前面的500元就不要了。他忍着痛把钱给了别人。

结果呢？

一周之后，对方发送了一个链接给我，点击进去后发现是一个虚假的放款页面，并且显示“放款成功”，但是钱一直没有到账。他又去询问的时候，对方告诉他自己的银行卡号输入错误了，里面的资金已经被冻结了，要缴纳五千元的“解冻费”。到了这个时候他才意识到自己上当受骗了。

2500元对于一个资金运转不畅的人来说又是什么样的呢？可能是半个月的生活费，也有可能是条致命的债务链。

没有经过征信查询就可以借到钱的途径存在吗？

虽然没有完全消失，但是和你所想的不同。

第一种就是典当行。如果你有可以做抵押品的东西，比如说金子、名牌手表或者高档手袋等，他们会根据抵押品的价值来决定是否放贷，并且对于信用的要求也不太高。但是利息都比较高，如果还不了的话就会把东西给收走了。

第二种就是向亲朋好友借钱。人情债和金钱相比起来要容易很多。

第三种是部分小贷公司的抵押贷款。比如说你有一辆车的话就可以进行车辆抵押贷款了，有的机构对于征信的要求比较低一些。但是要找正规的、有执照的公司，并且不要去路边的小广告上寻找。

关于网上传播的“无视征信秒下款”的平台，我不建议你去考虑。

征信已经花出去了，那还有什么办法呢？

这个问题我是用了两年半的时间才想清楚的。

征信问题有很多种类型。一是逾期时间不长、金额不大，这样的情况可以养一段时间再恢复正常贷款。另外一种就是逾期很严重、有呆账或者是被法院起诉过的，这样的话基本上就和正规的贷款途径无缘了。

我属于第一种情况，即逾期金额不大但是次数很多。之后我把所有的欠款都还上了，并且老老实实地去养征信。不要随便点击网贷申请链接、不使用信用卡进行透支消费、按期缴纳水电气费用。

大约一年半的时间之后，我去年去办了一张信用卡的时候竟然被批准了。尽管额度不大，只有一万八千元，但是也表明了我的信誉正在逐渐好转。

不可以投机取巧，没有捷径可以走。

有关于征信修复的各种陷阱

说到这儿，我还想补充一点。网上有很多关于“征信修复”、“洗白征信”的广告，声称可以帮助你清除逾期记录。

全是扯淡。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者一个组织可以擅自更改它。所谓“征信修复公司”的话，无非就是以你之名进行恶意投诉，希望银行撤掉不良记录（成功率很低），或者是直接诈骗钱财。

我的一个读者曾经向我倾诉过，在花费了八千元之后才得知“征信修复公司”已经消失不见。她去报警，警察告诉她这样的案件很难挽回损失，因为大部分是个人之间的交易，并且缺乏合同和证据。

唯一可以提升个人信用的方式就是把所有的债务都还上，并且给时间让这些负面信息消散。一般来说，逾期记录会被保存五年，从你把钱还上之后就开始计算了。

如果是真的需要借钱的话，又该如何避免掉入最不好的陷阱呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一些我是通过自己的鲜血和眼泪得到的经验。

第一条规定，在放款之前要求你先付款的人全部列入黑名单。正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的，比如手续费、保证金、解冻费、验证费等等都是骗子所说的。

第二条是关于利率的规定。年化利率大于24%的时候要三思而行；大于36%就属于违法行为了。很多平台都会使用“日息”、“月息”的方式来欺骗消费者，“日息万分之五”，听上去不太多，但是换成年化率的话就是18.25%了。如果采用的是等额本息的方式还款的话，那么它的实际利息就会更高一些。

第三条就是核实资质。正规的贷款平台只有银行、持牌消费金融公司或者正规的小额贷款公司。可以到国家企业信用信息公示系统查询他们公司的执照，并且查看经营范围中是否有“贷款”的内容。

第四条不要相信“内部关系”。没有内部渠道，说认识银行领导可以给你开绿灯的人十个人里就有九个是骗子。

这些建议不能马上帮你拿到贷款，但是可以减少你被诈骗的机会。

掏心窝子说的话

我知道，在你已经到了山穷水尽的地步时，所有的劝说都是无效的。当年我也一样，明明知道这些广告不可信，但是仍然抱着试试看的心态去尝试一下，怕什么呢？

但是我要告诉你的就是，“无征信报告”的贷款平台基本上不可能救你，最多只能让你死得更痛苦一些。

如果你目前处于困难之中的话，那么我建议你在冷静之后把所有的债务都罗列出来，并且和债权人进行一次诚恳的交谈，在可以分期的情况下就分期，在能够延长期限的情况下就延期。躲避不了的话，越借越多就会造成更大的损失。

我目前正处在还债的过程中，每月领到的钱大部分都要用来还款。生活很拮据，但是心里踏实。

半夜里听到催债电话的声音，我都不想再这样下去了，也希望你能避免这样的情况发生。