芝麻分560能网贷五万吗？银行经理说点内部真话

昨天一上班，柜台就来了一位年轻人，手里拿着一部手机问我说：芝麻分是560可以借到五万元吗？其实我知道这个成绩之后心里就会紧张起来。看了他的征信报告后发现，全部都是小贷公司查询过的痕迹。也就是说基本上没有希望了。但是看他着急的样子，又不能直接拒绝他，只好请他坐下来慢慢聊。今天我要冒被同行指责的风险来和大家分享一些真心话。

芝麻分是560想要借五万元很难吗？

结论就是：没有通过正规的银行途径。芝麻分是多大呢？根据支付宝的评分标准，“差”这一等级就相当于这个档次。一般而言，600分以上为正常范围，而700分以上的则可以算作优秀水平。那么560分又代表什么呢？表示该系统认为你的违约风险很大。别说五万元了，就算是五千块钱也很难赚到手。见过很多这样的客户，平时都不重视自己的信誉问题，在需要的时候才会四处碰壁，那时候真是喊天不应、叫地不灵。

银行审批有自己的一套内部评分卡，各个银行之间不同，是商业秘密。但是可以告诉你的是，芝麻分并不是征信，但是很多网贷平台都会用到它。分数很低的话，那么就说明你曾经有过逾期记录、或者你的负债太多、或者是填写的信息很混乱。系统并不愚蠢，所以不会把钱借给一个很有可能不能还的人。去年有一个做装修的客户，在三个月之内向银行申请了18次贷款，但是每次都遭到了拒绝，因此他的征信已经被弄得很糟糕了。这样的“广撒网”式的申请方法会使你与五万元的距离越来越大。

网上的“不查征信就可以马上贷款”是真的吗？

说实话，在互联网上到处都是各种各样的广告，“黑户也可以申请贷款”、“不看信用记录就能马上拿到钱”，十个人里有九个半都是陷阱。那么剩下的那一半又是什么呢？另外一半就是利息超高、让人害怕的高利贷了。有一种叫做“砍头息”的方式，借出五万元的话，只能得到三万五千块钱，另外一万五千块就被当作“服务费”或者“手续费”。这样计算下来的话，年化利率可以达到百分之百以上。这就是贷款吗？那就是吸血了。

前几天有一个小女孩来到网点哭诉，在一个APP上面借了钱之后，利息越积越多变成了一大笔钱。开始的时候她的芝麻分很低，在正规平台上也借不到钱，所以才会走投无路。不要傻到以为世界上会有免费的午餐。正规金融机构都会审核风险控制，如果没有风控的话就是骗子或者是想要把你拖入无法偿还债务的泥潭里去。目前市场上所说的“芝麻分贷款口子”，基本上都是针对你的这种560分人群的，因为你着急、你没有选择权、你最应该被宰了。

注意一些容易上当受骗的网络贷款陷阱

有的平台说“会员费制”，即先收取几百元作为会员费才可取款。我相信把钱给出去之后，你就不能要回了，或者是只给你几百块钱。这样的平台主要是通过收取会员费来盈利，并非是放贷。还有一种比较隐秘的方式是获取通讯录权限，在你逾期的时候就会向你的朋友和家人发送信息，使你在社会上失去名誉。这些都是一些惨痛的教训，在网点里我也见过很多次了。

芝麻分很低想要借五万元的话还有什么办法呢？

这件事并不是完全没有可能的，但是要走对了才行。你的芝麻分是560，但是你有社保、公积金、车子和房子的话就不同了。银行所看重的是还款的能力，并不是这个分数本身。上个月我做了一个订单，客户的芝麻分并不高，大约在580上下，但是他工作于一个国有企业，并且缴纳的公积金很高。最后我们支行给他批了一笔消费贷款，尽管利率比普通人的要高一些，但是额度已经达到了五万元。因此要看你手中是否有“硬通货”。

如果你没有一点财产，而且工作也很不稳定的话，那么我就建议你不要有这种想法了。此时最重要的事情并不是四处寻找漏洞，而应该是想办法改善自己的信用状况。把手里的小额贷款还清之后就不要再随便去点了，并且要保证有半年以上的时间处于“静默期”。征信是有修复功能的。时间久了以后，负面的影响就会逐渐减小。你越是折腾就越容易陷入困境之中。具体的养护多长时间可以恢复呢？不同的城市情况不一样，政策也在不断变化中，去年还不一样，今年刚刚调整过一次，一般情况下最少要半年到一年左右。

另外一种情形就是如果只是一时之间缺少几百元到几千元的资金周转的话，也可以试着向亲朋好友借钱。不要觉得不好意思去借高利贷，在被债权人追讨债务的时候才会更加丢脸。五万元对一般家庭而言并不是一个小数目了，如果没有稳定的收入来偿还贷款的话，那么就有可能会把整个家庭都拖垮掉。见过很多因为几万元而倾家荡产的人家，真的不是在吓唬你们。

银行审批中的“潜规则”你了解多少呢？

我在银行工作了很多年，有一些事情不能直接说出来。比如说申请贷款的时间点是有一定要求的。一般而言，在季度末和年底的时候，银行的资金供应比较紧张，所以审批也会比较严格一些。年初或者是季度初为了完成业绩指标的时候，尺度就会稍微宽松一点。但是这要分清不同的银行情况，我对这里的情况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。但是有一个可以确定的事实就是，如果征信不好，在任何时间段都没有用处。

另外，在申请贷款的时候所填写的信息也都是有一定的讲究的。例如居住地址，填写具体的小区地址要比填写“某某街道”更可信；工作单位，则是填写全称比填写简称更容易通过。系统的会把所有的细节都抓取来打分。另外，在接到审核电话时，语气要真诚，并且回答的内容要与所填写的信息相符。由于电话核实没有通过的人会被拒绝，所以这是不公平的。这些内部的标准，并不是外边的中介机构能够了解到的，即使知道了也不会告诉别人。

说这么多的意思就是：芝麻分只有560的人想要借五万元贷款的话，在正规途径上基本上是很难实现的，而那些非法手段都是陷阱。与其四处碰壁，倒不如踏踏实实的工作、改善自己的征信状况。平常时候不见得有什么作用，但是到了紧要关头就可以救你一命了。等真的要用钱的时候才想起来已经把自己所有的路都堵上了。

下一次遇到别人询问芝麻分是560的时候能不能借到五万元时，就可以直接把这篇文章发过去。