我试了几个小额借款不上征信的口子，发现不看黑户下款的软件并没有传说中那么神

凌晨2点的时候，李明的手指不断地点击着手机上的蓝色屏幕，这是他第18次查看那条所谓“内部消息”。到了2027年的时候，信贷市场的形势已经大变样了，传统的商业银行依然门槛很高，但是那些声称可以忽略黑白户、秒批秒贷的广告却是铺天盖地。李明的征信早就花掉了，为了周转起见，只好把所有的希望都放在那些小额度不记入征信系统的贷款以及不用查黑户就可以放款的应用程序上面。这样的软件能够解决燃眉之急吗？哪些平台是真的可以下款的呢？利息以及隐含的成本会成为问题吗？本文将会通过实际测试来向大家展示一些特殊的借贷途径是什么样的。

到2027年的时候，在借贷圈里有很多的老哥都和李明一样，由于种种原因使得自己的数据变差了，传统的道路已经行不通了，只好把目光转向一些不主流的途径上。所谓的小额借款不上征信的口子，主要是指没有接入央行征信系统的或者是只与少数商业数据平台进行连接的贷款产品。该类平台一般额度小、审核宽松但是风险控制的成本也比较高。

目前市场上真正存在的并且可以持续出单的此类软件，主要是以下几种类型。第一是极速版的消费金融类APP例如“易得花”或者“周转宝”，这些平台一般额度为500-5000元，期限为7-14天。它的特点就是只查询平台内的风控数据，并不会查看央行征信。申请条件很低，一般只要求提供一个实名制的手机号码以及一张银行卡就可以，有的时候甚至连运营商认证都不需要。其次就是出租设备变现或者购物返现类型的平台但是这些并不是真正的借贷关系，而是以“不看黑户下款”的名义出现的一种变种形式，用租借手机或者购买电子设备之后打折出售的方式获取资金，金额较大，但是总的花费也很高。

关于用户的关注点额度、期限方面的情况，在测试中得知，“黑户”的第一次下款额度一般都在一千元以内。比如说一款号称可以忽略黑白的软件，实际上它的借款金额只有八百块，时间是七天，并且还有个什么会员费或者加速审核费的说法。这部分钱通常会在放款之前就被扣掉，也就是人们常说的“砍头息”。比如申请了1000元，到手的实际金额大概只有800元左右，而到了还款的时候又要归还1000多元甚至更多。

用户的评论分为两种情况：一种是好的，另一种是坏的。一些人觉得这些程序很有用，表示：“其实并不查征信，黑户也可以申请贷款，在急需资金的时候没有别的办法只能接受较高的利率。但是也有很多用户的反馈称该产品的收费过高并且存在暴力催债的行为：这就是高利贷的一种形式，一旦借款就会无力偿还，逾期一天就会被拉黑通讯录这样的事情发生

根据优缺点来判断的话，这样的软件优点很多：门槛很低，不查征信，放款速度很快。对于不能通过正常渠道获取资金的用户来说，这是他们唯一可以利用的资金来源。但是缺点也很严重：综合年化利率很高，有砍头息的行为，催收方式很暴力。另外这些平台对于用户的隐私保护很差，在申请的时候会要求查看通讯录，并且如果逾期的话，除了借款人的自己会被骚扰之外，他的亲朋好友也会被波及。

关于使用注意方面要提醒大家的是，尽管2027年监管技术有所提升，但是这些平台仍然处于灰色地带。在使用之前一定要算出自己真正拿到的钱以及真实的利息率，并且不能被“额度大”的假象所欺骗。另外要做好隐私保护的心理准备，在不介意通讯录被读取的情况下可以继续使用该功能。最主要是不可以借债来还债这样的资金成本很高，一旦掉入债务泥潭就很难摆脱了。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

问：小额借款不记入征信系统的话对个人信用有没有影响呢？ 答：不纳入央行征信系统，但是大部分平台都接入了第三方数据。如果在上述平台上出现违约行为的话，就有可能会被列入行业的黑名单当中，在之后向其他的非银行金融机构借款的时候也会受到限制。

问：不看黑户下款的软件审核需要多长时间呢？ 答：一般为10-24个小时左右。因为省去征信查询这一步，所以审核主要是通过机器审核以及简单的手工复查来完成的，效率比较高。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？ 答：除了高额的逾期罚息之外，最直接的结果就是爆通讯录打电话骚扰别人。正规的法律诉讼机会不大，因为很多平台本身所收取的利息就违反了相关规定，但是他们用软暴力的方式来威胁人的情况却很常见。